Comment obtenir un financement pour un investissement locatif ?

La meilleure façon d’acquérir un bien pour le mettre en location reste de souscrire un emprunt. Les loyers perçus remboursent les mensualités de votre crédit immobilier. Vous profitez donc pleinement de l’effet levier. Pourtant, tout n’est pas aussi simple. Avant de vous accorder un prêt, votre banquier va étudier avec le plus grand soin votre dossier. Alors, comment obtenir un financement pour un investissement locatif ? Les experts Neofa vous livrent leurs secrets.

Les banques utilisent un certain nombre de critères indépendants de la destination du bien immobilier. Comme pour les résidences principales, votre établissement bancaire va donc s’attarder sur :

• Le montant de vos revenus et de vos charges.
• Votre apport personnel.
• Vos garanties de remboursement.
• Votre situation professionnelle et familiale.

Les banques s’intéressent également à votre taux d’endettement. Celui-ci ne devrait pas dépasser 35 % de vos revenus. Pour le calculer, elles comptabilisent vos revenus locatifs futurs à hauteur de 70 % environ. Il s’agit de tenir compte des risques et des aléas liés à la location du bien. Ces derniers incluent notamment la vacance locative, les impayés de loyer et les dégradations du bien. Enfin, vos avantages fiscaux (en cas d’investissement Pinel, par exemple) peuvent être pris en compte.

Avant de vous prêter de l’argent, une banque va s’intéresser à votre capacité à rembourser les mensualités. Elle va donc étudier à la loupe vos comptes bancaires. Pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit, présentez des relevés de compte sans écart. Évitez ainsi les découverts dans les 6 derniers mois qui précèdent votre demande.

Elle se penchera ensuite sur votre situation personnelle et professionnelle. Voici les arguments à mettre en avant :

• Votre CDI ou votre statut de fonctionnaire : avec un CDD ou un statut d’intérimaire, il est possible d’emprunter, à condition toutefois de disposer de revenus élevés et surtout réguliers.
• Votre ancienneté dans l’entreprise.
• Vos perspectives d’évolution et de promotion dans les mois et les années à venir.
• Vos primes et bonus annuels.
• La présence d’un co-emprunteur : emprunter seul est toujours plus difficile, même pour un investissement locatif. La présence d’un co-emprunteur rassure les banques.

Votre objectif : démontrer à votre banquier que votre projet a été mûrement réfléchi. Pour cela, vous devez, tout d’abord, choisir un bien immobilier présentant de solides garanties de rentabilité :

• Une localisation porteuse, dans un secteur géographique où la demande locative est forte.
• Une location en adéquation avec les besoins du secteur : si le bien se trouve à proximité d’une université, un studio meublé ou un grand appartement destiné à la colocation prend tout son sens.

Pensez également à présenter le calcul du rendement locatif de votre bien. Votre plan de financement doit également tenir compte :

• Du coût total de votre opération (prix d’acquisition du bien, frais de notaire, frais d’agence, intérêts d’emprunt, etc.).
• De l’ensemble de vos charges : primes d’assurance, frais de gestion locative, dépenses de travaux et d’aménagement, etc.
• Du montant du loyer : si vous envisagez de souscrire une assurance loyer impayé, n’hésitez pas à le préciser dans votre dossier.

Enfin, pour plus de crédibilité, n’hésitez pas à proposer plusieurs scénarios à votre banque. Anticipez, par exemple, une éventuelle vacance locative.

Pour augmenter vos chances d’obtenir un financement pour votre investissement locatif, faites-vous accompagner par un expert. Vous ne savez pas lequel choisir ? Optez pour un conseiller indépendant Neofa.