Neofa | Où et comment placer son argent ? Nos conseils pour bien investir | Quel meilleur placement financier à court terme ?

Quels sont les meilleurs placements financier à court terme ?

Vous avez un peu, pas mal, beaucoup, de cash en attente. C’est très bien. Problème : cette somme qui pour le moment dort paisiblement sur votre compte ne rapporte rien. Vous avez certes des projets, mais pas pour tout de suite. Vous vous demandez donc : « Comment placer mon argent à court terme ?« . Dans cet article, on va vous partager quelques très bons tuyaux sur le pourquoi et le comment placer son argent à court terme. On va aussi vous parler des placements financiers les plus adaptés à une durée limitée. Enfin, vous le savez, on n’est pas avares de conseils chez Neofa. Vous trouverez donc des pistes pour pouvoir investir de 10 000 jusqu’à 200 000 euros avec un horizon de placement limité. C’est parti !

Publié le 10 mars 2021, par :

C’est quoi un placement à court terme ?

Définition du placement à court terme

Le placement financier à court terme, c’est celui qui n’est pas censé durer longtemps. Merci pour cette lapalissade. Pourtant beaucoup de gens confondent ce type de placement avec de l’épargne. C’est très simple, la durée d’un placement court terme, ça se mesure en mois, pas en années ! Un placement dit de court terme n’est pas censé excéder 12 mois, voire 18-24 mois grand maximum. Cette notion d’horizon de temps est majeure, on n’est pas ici sur du long terme comme dans le cas plus classique de la gestion de votre patrimoine.

Placement à court terme sans risque

La première qualité d’un placement financier à court terme, c’est d’être sans risque. Toutes les sommes investies doivent être garanties. Placement sans risque ne veut toutefois pas dire placement liquide.

Placement court terme disponible

La seconde qualité d’un placement financier à court terme, c’est que l’argent placé soit facilement et rapidement mobilisable. Le placement doit être liquide et les capitaux placés récupérables en quelques jours.

Quels prélèvements fiscaux prévoir ?

Ça va dépendre du support ou de l’enveloppe. Grosso modo, la rémunération des livrets d’épargne est soumise à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cependant, une bonne partie de l’épargne réglementée, en plus d’être sécurisée et liquide, n’est pas, ou peu, fiscalisée. Pas mal ?

Quelle durée pour un investissement de court terme ?

Meilleur placement très court terme : 3 mois

Pour du très court terme, entre 2 et 3 mois, des solutions pour placer son argent y en a pas 36. Sur une telle durée, le capital doit rester ultra liquide et placé sans risques. Les livrets bancaires ou d’épargne sont idéaux. Mais le bon plan, c’est de recourir aux « super livrets » à taux bonifiés. On en cause plus bas.

Placer son argent à court terme sur 6 mois

Placer son argent à 3 ou 6 mois ? La différence est minime. Aux mêmes maux, les mêmes remèdes. Là encore, livrets bancaires ou d’épargne sont adaptés car liquides et sécurisés. Les superlivrets peuvent ici encore avoir un intérêt, selon la rémunération proposée et la durée de la promotion.

Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?

C’est votre airbag financier ! En cas de pépin, vous serez bien content qu’elle soit là. Cette épargne doit vous aider à faire face à un imprévu : grosse dépense, perte de revenus… Elle doit donc être mobilisable à tout moment et 100% sécurisée.
Il est généralement admis que le total de cette épargne se situe entre 3 et 6 mois (pour les plus flippés) de revenus du ménage. C’est une épargne permanente, même si on reste dans du placement court terme.
Les livrets réglementés du genre livret A, livret de développement durable et solidaires (LDDS)…, totalement défiscalisés, sont bien adaptés à ce type d’épargne.

Les meilleurs taux de placement à court terme actuels

Remarque préliminaire concernant les livrets : attention à la règle des quinzaines. Les intérêts versés ne sont pas calculés au jour le jour, mais par tranches calendaires fermes de 15 jours. Les sommes déposées ne produisent d’intérêts que si elles sont placées par quinzaine entière. Si vous versez 100 000 euros le 2 courant et que vous les retirez le 29, vous ne toucherez aucun intérêt. C’est ballot. Versez donc toujours avant le 1er ou le 16 de chaque mois. Ne retirez qu’après le 30/31 ou le 15.

Le livret A

A tout seigneur, tout honneur. Ce livret réglementé est bien connu de tous les Français. Plafonné à 22950 euros de versement, il est exonéré d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, donc 100% défiscalisé. Complété par un LDDS, il est idéal pour une épargne de précaution.
Taux actuel : 1% /an.

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Avec un rendement défiscalisé identique au livret A, le LLDS reste un bon complément pour l’épargne de précaution si votre Livret A est déjà rempli. Plafond de versement limité à 12000 euros.
Taux actuel :  1% /an.

Le livret d’épargne populaire (LEP)

Selon vos revenus (barème fixé par l’Etat Français), vous pouvez détenir un Livret d’épargne populaire (LEP). N’hésitez pas ! Il rapporte plus que le LDDS et le Livret A et reste 100% défiscalisé. Mais les versements sont plafonnés à 7700 euros.
Taux actuel : 2,2% /an.

Le livret jeune

Réservé aux jeunes de 12-25 ans, ce livret défiscalisé propose, comme le LEP, un taux de rendement bonifié par rapport à celui du livret A / LDDS. Le plafond de versements est fixé à 1600 euros.
Taux actuel : ça varie selon les banques.

Les super-livrets d’épargne et offres bancaires spéciales

Comparé aux livrets réglementés, un « super » livret vous permet d’obtenir un meilleur taux. De plus, pas de limites de plafond. Inconvénients : la bonification du taux est limitée à quelques mois seulement (2 ou 3 généralement) et la rémunération est 100% fiscalisée. Enfin, un montant et/ou une durée minimum de placements peuvent être exigés. A bien étudier donc, au cas par cas, avec votre conseiller financier Neofa.
Taux actuels : ça varie selon les offres et les banques et les établissements bancaires.

Les comptes à terme

Il s’agit en réalité d’un prêt d’argent que vous faites à la banque. La durée de ce prêt peut varier de quelques mois à plusieurs années. Souvent le niveau de la rémunération est lié à la durée du prêt. Les intérêts perçus sont fiscalisés.
Taux actuels et conditions : ça varie selon les banques.

Les comptes rémunérés

Il s’agit de comptes courants dont le solde créditeur ou excédentaire est rémunéré. Les offres sont plutôt rares. De plus, la maigre rémunération que vous obtenez d’un côté est largement compensée par des frais supérieurs, prélevés par la banque. Une formule surtout intéressante pour les entreprises ou les professionnels.
Taux actuels et conditions : ça varie selon les établissements.

L’assurance-vie pour le court terme ?

L’assurance-vie est une enveloppe juridique et fiscale qui n’est pas considérée usuellement comme un placement court terme. Il s’agit d’un contrat d’assurance destiné à faire fructifier son épargne. De ce fait, la rémunération est plus importante que celle des livrets. Toutefois, le capital placé sur le fonds euros est garanti. De plus, le capital reste disponible et la fiscalité douce. L’assurance-vie peut donc constituer un complément intéressant pour de l’épargne de précaution. Consultez notre dossier « C’est quoi l’assurance vie ?« .
Taux actuels : entre 1% et 2,5% /an.

Le crowdfunding immobilier ?

Nouvelle forme d’investissement dématérialisé, le crowdfunding immobilier vous permet, en passant par des plateformes spécialisées, de financer des opérations immobilières : promotion, marchand de bien, etc. L’investissement minimum est autour de 1000 euros et s’inscrit sur une durée d’un à deux ans. Attention : le capital n’est pas du tout garanti et votre argent est bloqué pendant la période d’investissement. A contrario, la rémunération proposée est souvent intéressante.
Taux actuels : entre 7% et 12% /an.

Tableau comparatif des meilleurs placements à court terme

Type de placement Durée Taux Risque Fiscalité
Livret A Livret réglementé Sans limite de temps jusqu’à 22 950 euros hors intérêts 1 % Très faible Non
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) Livret réglementé Sans limite de temps jusqu’à 12 000 euros hors intérêts 1 % Très faible Non
Le livret d’épargne populaire (LEP) Livret réglementé Sans limite de temps jusqu’à 7 000 euros hors intérêts 2,2 % Très faible Non
Livret jeune Livret réglementé Sans limite de temps jusqu’à 1 600 euros hors intérêts Variable selon les banques Très faible Non
Les super livrets d’épargne Livret non réglementé À très court terme (3 mois en moyenne) Variable selon les banques Très faible Oui
Assurance-vie Fonds en euros Placement De 18 à 24 moisL’assurance-vie est également un bon placement à long terme Entre 1 et 2,5 % en moyenne Faible Abattement fiscal après 8 ans de détention
Assurance-vie par capitalisation Placement De 18 à 24 moisL’assurance-vie est également un bon placement à long terme Rendement variable en fonction des actifs sélectionnés De moyen à élevé en fonction des actifs sélectionnés Abattement fiscal après 8 ans de détention
Crowdfunding Placement De 12 à 24 mois De 7 à 12 % par an selon les projets Élevé Oui
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yannick HENAFF
Auteur
Le cabinet HFM Associés exerce depuis plus de 15 ans l'activité de gestion de patrimoine. Nous sommes immatriculés et intervenons sur les métiers suivants : - Conseil en Investissements Financiers - Intermédiaire en Opérations de Banque et...
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