Comment constituer son épargne ?

Il est fondamental de se constituer une épargne afin de surmonter des imprévus, de réaliser des projets, mais également de se mettre à l’abri quand l’heure de la retraite aura sonné. Ainsi, vous pourrez être confiant dans l’avenir et profiter pleinement de la vie. Quelle épargne privilégier en fonction de vos objectifs ? On vous explique tout !

Ce type d’épargne sert à financer des projets à court terme comme vos prochaines vacances ou l’achat d’une tablette… L’épargne de précaution sert également à payer des dépenses imprévues comme la réparation de la voiture ou le remplacement de votre chaudière. L’important, c’est que cette épargne soit disponible immédiatement.

Quel montant placer sur une épargne de précaution ? Il est conseillé d’épargner au maximum 6 mois de salaire. Au-delà, vous vous tirez une balle dans le pied en vous privant de placements plus rémunérateurs.

Sur quel support investir votre épargne de précaution ? Les livrets réglementés remplissent parfaitement ce rôle. Vous pouvez souscrire à un livret A, un livret de développement durable et solidaire, un plan d’épargne logement, un compte épargne logement, un livret jeune, ou encore un livret d’épargne populaire pour les plus modestes. Les taux d’intérêts sont faibles, entre 0,25 % et 1 %, mais ce sera toujours mieux que de laisser votre argent dormir sur votre compte courant sans rémunération. Chacun de ces placements traditionnels doit respecter un plafond de versement prédéfini : 22 950 € pour le livret A, 12 000 € pour le LDDS, 61 200 € pour le PEL, 15 300 € pour le CEL, 1 600 € pour le livret jeune et 7 700 € pour le LEP.

Si vous ne savez pas par où commencer, l’une des règles simples pour épargner de l’argent chaque mois est celle des 50/30/20.
Elle suggère de répartir vos revenus en 3 postes :

• 50 % pour les besoins essentiels tels que loyer, factures d’énergie, transport, assurances, remboursement de prêt et alimentation ;
• 30 % pour les dépenses “plaisir” et les loisirs ;
• 20 % pour épargner.

Le suivi se réalise en se concentrant sur le détail des dépenses “plaisir et loisirs”.

Si vous êtes prêt pour un inventaire plus précis, vous pouvez utiliser la méthode classique mais plus exigeante et lister :

• vos charges fixes qui représentent toutes les dépenses que vous ne pouvez pas ajuster ;
• les dépenses variables comme l’alimentation, les loisirs, les séances shopping, les abonnements…

Déterminer combien d’argent économiser chaque mois sans ressentir de frustration est propre à chacun. Mais c’est aussi une des astuces pour gagner plus et cette motivation peut prendre le pas sur vos habitudes de consommation, vous verrez…
Voici les premières pistes à explorer pour augmenter votre épargne :

• Prendre en main votre budget pour mieux comprendre comment dépenser moins chaque mois avec des actions comme :
  • Renégocier vos factures d’énergie.
  • Faire le point sur vos abonnements.
  • Réfléchir à vos dépenses de loisirs : 1 resto en moins par semaine, est-ce inconcevable pour vous ?
• Bien gérer vos comptes bancaires pour éviter les agios.
• Mettre en place des solutions pour réduire vos dettes, les intérêts sont toujours coûteux. Un CGP indépendant saura vous donner des conseils avisés sur le désendettement.
• Ouvrir un compte dédié, et éliminer la tentation de sacrifier votre épargne pour un achat d’impulsion…

Faites le test en moins d’une minute !

La vie est une succession de projets comme l’acquisition de votre résidence principale, les études de vos enfants…. L’intérêt majeur d’une épargne-projet, aussi appelée investissement par objectif, consiste à mettre de l’argent de côté sans y toucher durant une période définie. Contrairement à l’épargne de précaution, vous planifiez ici votre avenir sur un horizon à moyen et long terme. Cette échéance vous octroie la possibilité d’ouvrir un contrat d’assurance-vie, à savoir le produit d’épargne préféré des Français.

En fonction de votre profil d’épargnant, deux supports s’offrent à vous :

• le fonds en euros sans prise de risque (contrat monosupport),
• les unités de compte avec des gains potentiels attractifs associés à un risque de perte en capital (contrat multisupport).

En raison du vieillissement de la population et du système de retraite par répartition qui n’est plus à l’équilibre, l’âge de départ en retraite a déjà été reculé et les cotisations majorées. À la retraite, vous percevrez au maximum 70 % de vos revenus en activité. Afin de conserver le même niveau de vie à la retraite, commencez à épargner le plus tôt possible, dans l’idéal avant 40 ans. Dans cette perspective, vous allez cibler un horizon de placement à long terme. Afin de solutionner cette quête de revenus complémentaires, le PEA et le PER représentent deux produits rentables incontournables.

Après 5 ans de détention, vous pouvez réaliser un retrait total ou partiel sans que votre PEA soit clôturé. Si vous le souhaitez, le retrait peut également s’opérer sous forme de rente viagère à partir d’un PEA assurance.

Depuis la loi Pacte, le plafond de versement du PEA PME dédié aux investissements dans les entreprises de taille moyenne et intermédiaire a été augmenté à 225 000 euros (contre 75 000 euros auparavant). Notez qu’il est autorisé de cumuler un PEA PME et un PEA classique en respectant un plafond global de 225 000 euros, sans dépasser le seuil de 150 000 euros sur le PEA classique.

• une gestion passive avec les exchange traded funds (ETF), à savoir des fonds de placement qui répliquent les performances d’un indice donné,
• ou une gestion pilotée afin de confier votre portefeuille à un expert.

• Sortie en capital : imposition au barème progressif de l’IR, sans oublier la taxation des plus-values au PFU de 30 % (flat tax).
• Sortie en rente viagère : imposition selon le régime des pensions de retraite. On retrouve ici le barème de l’IR avec un abattement de 10 % supplémentaire.
  Notez qu’il est toutefois possible de débloquer votre PER sous certaines conditions : acquisition de votre résidence principale, licenciement, décès du conjoint, invalidité, liquidation judiciaire, fin de droits au chômage…
  Afin de retenir la solution d’épargne la plus intéressante pour vous, il est nécessaire de définir votre profil d’épargnant et vos objectifs personnels. Pour ce faire, demandez conseil à un spécialiste en gestion de patrimoine Neofa qui saura diversifier votre patrimoine tout en conciliant votre appétence au risque et vos projets de vie.