Il n’est jamais trop tôt, ni trop tard pour épargner. Mais comment faire pour mettre de l’argent de côté ? L’une des solutions les plus efficaces est de recourir à l’épargne programmée. Pourquoi ? Comment ? Regardons de plus près.
C’est quoi l’épargne programmée ?
L’épargne programmée est une méthode financière qui vous permet de mettre de l’argent de côté sur une base régulière.
Avec l’épargne programmée, vous établissez avec votre conseiller financier un plan d’épargne, dans lequel vous allez définir différents paramètres :
- Le montant des sommes à épargner,
- Les échéances (le plus souvent mensuelles ou trimestrielles) à programmer pour les versements,
- Le ou les supports de placement sur lesquels va s’investir votre épargne.
Pourquoi mettre régulièrement de l’argent de côté ?
Épargner de manière régulière est toujours intéressant.
Tout d’abord, vous allez épargner en douceur, sans même y penser, en vue de pouvoir réaliser à terme vos projets de vie.
L’épargne programmée est une solution d’épargne souple et modulaire : vous avez la possibilité de modifier, à tout moment, les différents paramètres évoqués ci-dessus.
Surtout, ce n’est pas une épargne forcée puisque vous arrêtez les versements quand vous le souhaitez.
Enfin, une épargne programmée vous permet d’investir plus facilement sur des supports risqués, comme les actions. En effet, les versements réguliers permettent d’atténuer sur la durée les fluctuations de marché.
Comment épargner régulièrement ?
Épargner régulièrement, c’est facile.
Vous mettez en place un versement de la même somme, avec une échéance programmée à l’avance, depuis votre compte courant, vers le ou les supports d’investissement de votre choix.
Ce versement se fait automatiquement, via un ordre de virement permanent qui va s’exécuter à date fixe, de manière répétée selon la périodicité définie. Bien entendu, vous pouvez supprimer ou suspendre l’ordre de virement à tout moment. Vous pouvez également modifier les dates d’échéances et le montant versé.
S’il n’y a, en principe, pas de montant limite en épargne programmée, le minimum admis est de quelques dizaines à centaines d’euros par mois, selon les supports d’épargne.
De façon très concrète, le mieux est sans doute de demander l’aide et les conseils d’un CGP indépendant.
Sur quels supports investir de manière régulière ?
Selon vos capacités financières, votre horizon de placement et votre profil de risque, plusieurs possibilités :
Investir régulièrement sur des supports sécurisés
Vous souhaitez privilégier la sécurité du placement ? Envisagez alors d’épargner régulièrement sur des supports à capital garanti, tels que :
- Livrets d’épargne réglementée (Livret A…)
- Fonds Euros d’un contrat d’assurance-vie
- Plan d’épargne logement (PEL, CEL)
Investir en bourse de manière régulière
A l’inverse, si vous investissez à long terme et recherchez plus de rentabilité, envisagez de programmer une épargne régulière sur des supports du type :
- Actions, fonds investis en actions, fonds obligataires
- ETF ou tracker
L’investissement se fait au travers d’un compte-titres ordinaire (CTO), ou mieux, un Plan d’épargne en actions (PEA) ou un contrat d’assurance-vie, plus intéressants fiscalement.
Combiner investissement programmé et diversification
Enfin, il vous est également possible, en utilisant les mêmes enveloppes (PEA, assurance-vie, CTO), d’investir votre argent régulièrement sur plusieurs supports en même temps : fonds d’actions, fonds immobilier…, ou sur des supports déjà diversifiés : fonds flexibles, fonds patrimoniaux, fonds de fonds.
