Voulez-vous apprendre à épargner intelligemment pour votre retraite ? On le sait tous, le régime de base est déséquilibrée et notre système par répartition a du plomb dans l’aile. Dans 10, 20, 30 ans qu’en restera-t-il ? Se constituer un capital pour ses vieux jours c’est FON-DA-MEN-TAL. Non ? On est d’accord. Alors, ça tombe bien, car aujourd'hui, dans cet article, on vous partage pas mal de trucs sympas !
Voici déjà quelques bons tuyaux pour investir malin en vue de votre retraite. Mais commençons d’abord par voir ou revoir deux ou trois notions biens utiles.
Imaginez un placement qui vous rapporte un gain régulier, dont vous récupérez tout ou partie du capital à l’échéance, parfois avec une plus-value. L’argent perçu au fil du temps : intérêt, coupon, loyer…, n’est pas réinvesti, mais vous sert plutôt de revenu d’appoint. C’est un placement distributif. L’intérêt perçu est versé et non réinvesti, il est dit “simple”.
A contrario, avec la capitalisation tous les gains ou intérêts sont réinvestis. Vos gains vont donc à leur tour faire des petits, et ainsi de suite. Avec le temps, tout ça se cumule et crée un effet boule de neige. Votre épargne grossit, d’abord lentement, puis de plus en plus vite. C’est la **magie des intérêts composés !
Rentabilité et risque sont liés. Tout investissement offre un potentiel de gain (rentabilité), dont le niveau est en rapport avec un potentiel de perte (risque). Plus la rentabilité est élevée, plus le risque l’est. Et inversement. On en parle un peu plus dans l'article sur la rentabilité en placements financiers.
Épargner n’est pas investir. Dans la notion d’épargne, l’idée est que l’argent placé doit être sécurisé.L’épargnant privilégie donc un risque nul (ou faible) contre une rentabilité limitée.L’investisseur raisonne un peu différemment. Il recherche une rentabilité tout en analysant le risque, et choisit le compromis correspondant le mieux à son profil et à ses objectifs.
Voici maintenant quelques conseils pour préparer votre retraite...
Si votre horizon de placement est long, si vous avez des revenus stables,privilégiez la capitalisation et les versements réguliers. La magie des intérêts composés va démultiplier vos capitaux.
Idem, si vous avez du cash disponible. N’hésitez pas à l’investir en une ou plusieurs fois, en diversifiant intelligemment sur des supports adaptés.
A ce moment là, le capital c’est bien, mais les revenus c’est mieux. Vous pourrez tout à fait réinvestir tout ou partie des capitaux récupérés une fois à la retraite, sur des placements redistributifs; immobilier locatf, SCPI, obligations, etc.
Nombreux sont les produits d’épargne-retraite (PEA assurance, PER , assurance-vie…) vous permettant de toucher un complément de revenu à vie, une fois à la retraite (même avant pour certains).
Cette rente viagère ne tombe pas du ciel.. Elle vient de la conversion de vos capitaux. Elle peut être exonérée d’impôts et prélèvements sociaux (partiellement), mais les capitaux convertis ne sont plus disponibles, ni pour vous, ni pour vos héritiers.
Préparer sa retraite ne se fait pas à la légère. On vous donne ici quelques pistes, mais cette information ne peut remplacer l’aide d’un vrai pro.
Un conseiller patrimonial type CGP/CGPI est parfait pour ce type de situation.Il va faire avec vous le bilan de votre situation professionnelle, financière et patrimoniale. Il va évaluer votre future retraite et vous aider à définir les objectifs. Ensuite, selon votre profil, le CGP/CGPI vous accompagnera dans le choix et la gestion de vos investissements.
Quels sont les meilleurs placements pour préparer votre retraite ? On a causé stratégie d’investissement. Survolons maintenant les différentes possibilités d’épargne. Si ces solutions vous semble trop compliquée pour décider seul, faites appel à un conseiller, il vous aidera à vous sentir à l'aise et à prendre les décisions importantes en toute confiance.
Vous les connaissez forcément. Ils sont réputés sans risques (capital garanti), ne donnent qu’une (très) faible rémunération (intérêts), mais l’argent est disponible à tout moment. On distingue les :
Pour votre retraite ? Oubliez !
Ces supports ne sont là que pour vous constituer une épargne de précaution ou placer des liquidités en attente. Pour en savoir plus, vous pouvez lire notre guide sur les livrets d'épargne.
Placement également sans risque et réglementé, l’épargne logement type PEL donne droit à une rémunération légèrement supérieure aux livrets. On distingue :
Pour votre retraite ?Non, mais...
L’épargne logement est là pour constituer un apport en vue de l’achat de votre résidence principale (PEL) et/ou le financement de travaux (CEL). Ceci-dit être propriétaire de son logement au moment de la retraite, c’est pas complètement idiot.
Les possibilités sont vastes. L’investissement immobilier peut se faire dans le résidentiel neuf ou dans l’ancien, avec en sus des dispositifs ou régimes spécifiques, tels que :
Il est également possible d’investir dans l’immobilier commercial ou de bureau :
Pour votre retraite ? Oui et non.
L'investissement immobilier locatif a un caractère distributif (loyers). Or, la capitalisation est plus adaptée. Mais grâce à l’emprunt, l’immobilier permet de vous constituer un patrimoine en partant de zéro donc un capital pour la retraite.
Ce dispositif récent (2019) vient remplacer ceux préexistants (PERP, PERCO, Madelin…). Accessible à tous, le PER prend la forme d’un compte-titres ou d’un contrat d’assurance-vie.
Il permet d’investir sur de nombreux supports et offre certains avantages fiscaux. On va distinguer :
Pour votre retraite ? En principe oui.
Le PER semble cocher toutes les cases. Préparer la retraite : c’est sa raison d’être !
Toutefois, le produit est encore jeune, la fiscalité complexe. L’épargne est bloquée (sauf certains cas). Le fonctionnement manque de souplesse.
Investir en bourse sur le long terme paraît avantageux : historiquement, les marchés financiers ont tendance à monter. Si vous avez suffisamment diversifié, vous pouvez bénéficier de rendements élevés. À l’arrivée, le capital accumulé peut être (très) conséquent.
On distingue :
Pour ma retraite ? Oui, sauf si …
Vous êtes allergique à la volatilité (le yo-yo) des marchés financiers. Éventuellement définissez avec votre conseiller (CGP/CGPI) une allocation adaptée, investissez sur une base régulière et déléguez le suivi.
Souvent imitée, jamais égalée. L’assurance-vie reste l’enveloppe d’investissement qui cumule tous les avantages
Pour ma retraite ? OUI !!!
Si vous devez choisir en priorité un véhicule de placement pour votre retraite : c’est l’assurance-vie.
Les supports d’investissement adaptés pour la retraite sont parfois complexes à appréhender. Et pour en tirer le maximum, il faut les conjuguer avec des enveloppes telles l’assurance-vie, le PEA ou le PER, des produits “techniques”. Aussi, quelques soient vos préférences ou affinités, bien investir pour sa retraite demande d’être accompagné par de vrais spécialistes.