C’est pas un scoop, les prix des logements n’ont cessé de grimper depuis des années, notamment à Paris, en Ile-de-France et dans les métropoles régionales (Lyon, Bordeaux…). Pourtant l’immobilier, on adore. Alors l’investissement immobilier et la retraite font-ils bon ménage ?
Regardons tout cela de plus près.
Peut-être faudrait-il commencer par là. Alors, certes les perspectives de plus-value à court ou moyen terme s’éloignent davantage chaque jour, mais ici on parle d’avoir un “chez-soi” bien à soi. Pas de spéculer.
Oui plusieurs. On ne va pas rentrer dans le détail, mais simplement en énumérer quelques uns :
C’est un prêt gratuit (0% d’intérêts) mais accessible aux seuls primo-accédants. Il peut aller de 24 k€ à près de 120 k€ selon le type d’achat et le lieu.
Lui n’est pas gratuit mais son taux reste très bas. Il est cumulable avec le PTZ et peut aller jusqu’à 25 k€.
Il existe également un système d’épargne réglementé (forcément) pour le logement :
Dans les deux cas, il s’agit de comptes bancaires sur lesquels vous pouvez épargner pendant quelques années avec 2 principaux avantages :
Retrouvez toutes les informations actualisées sur le PEL ici et le CEL ici.
Certains sont spécifiques à une catégorie sociale, à un secteur géographique... Il y a également toutes les aides concernant certains travaux d’amélioration de votre résidence principale : éco-prêt à taux zéro, crédit d’impôt, etc.
Être plein propriétaire de son logement à la retraite vous évite de payer un loyer, alors même que vos revenus vont certainement baisser. De plus, vous pouvez louer votre logement lorsque vous partez en vacance. Enfin celui-ci constitue un capital.
Et si vous avez encore des difficultés, ou souhaitez profiter davantage de votre nouvelle vie, il vous est toujours possible de ...
La vente en viager est une transaction immobilière au terme de laquelle le propriétaire d’un logement, vend son bien contre un capital (bouquet) plus une rente à vie (viagère), tout en conservant le droit d’occuper, voire de louer, les lieux jusqu'à sa mort.
Cool :
Pas cool :
Bon ok, j’ai compris : être propriétaire de sa résidence principale c’est très bien. Mais l’investissement immobilier locatif pour améliorer sa retraite ?
Justement, on y arrive.
L’avantage d’investir dans l’immobilier locatif pour votre retraite c’est qu’il vous permet 1) de vous constituer un patrimoine à bon compte : votre locataire rembourse votre prêt et 2) de vous garantir des revenus une fois à la retraite.
Investir dans l’ancien est cependant contraignant et pas toujours rentable, notamment à cause d’une fiscalité lourde. Heureusement, il existe des petites astuces pour palier à ça.
En tant que propriétaire, si vous mettez en location un logement équipé et meublé, aux yeux de nos amis de Bercy vous devenez Loueur en Meublé (LM). Selon le niveau des loyers encaissés (> ou < 23 k€ /an), vous serez considéré : Professionnel (LMP) ou Non Professionnel (LMNP).
Bien :
De ce fait, vous pouvez notamment :
Moins bien :
Ce dispositif lancé début 2019 permet, comme pour le Pinel (on en parle après), de bénéficier d’une réduction d’impôts en cas d’investissement locatif. L’objectif ici n’est pas de favoriser la construction de logements neufs, mais de réhabiliter l’existant.
Principaux avantages :
Et limites :
Comment investir dans l'immobilier neuf pour sa retraite ? Idéalement en profitant des aides fiscales. Depuis longtemps nos gentils élus soutiennent l’immobilier résidentiel locatif neuf avec moultes dispositifs, dont notamment :
Le “Pinel”, créé en 2014 et prolongé jusqu’à fin 2021, permet à tout investisseur achetant un logement neuf dans le but de le louer, de bénéficier d’une réduction d’impôt.
Good :
Not good :
Le dispositif Censi-Bouvard vous permet de bénéficier d'une réduction d'impôt en cas d'investissement locatif en meublé dans certains types d’immeubles (neufs ou à rénover), principalement : maisons de retraite, EHPAD et résidences étudiantes.
Principaux avantages :
Limites :
Parfait, mais si j’ai pas envie de me prendre la tête ? Pas de panique, il y a d’autres façons d’améliorer sa retraite avec l'immobilier.
L’immobilier locatif en direct offre de belles possibilités, mais la démarche est consommatrice en temps (recherche du bien, gestion...), en énergie (négociations, suivis de chantiers…) et en capitaux (allez me trouver un studio sur Paris à 50 K€).
Pour ceux qui ne veulent pas se mettre la rate au court bouillon ou qui veulent diversifier, il y a la pierre papier (ciseau ?).
En achetant des parts de sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), vous acquérez indirectement une portion d’un patrimoine immobilier locatif. La SCPI est propriétaire des immeubles. Vous devenez associé et percevez, à hauteur de vos parts, tous les loyers nets encaissés et les produits de ventes d’immeubles.
Ze avantages :
And ze inconvénients :
Les Organismes de Placement Collectifs Immobiliers (OPCI) sont les petits cousins des SCPI. Comme elles, ils constituent des véhicules d’investissement collectif dans l’immobilier. Par contre, ils sont accessibles uniquement via un compte-titres ou une assurance vie.
Ouais !!! :
Bof :
C’est très bien tout çà mais existe-t-il d’autres façons d’investir dans l’immobilier pour ma retraite ?
Ce qui est cool avec l’immobilier, ce sont toutes les diverses possibilités d’investissement que le secteur offre. Et certaines approches, encore marginales il y a quelques années, se font de plus en plus “main stream”.
Les Sociétés d’Investissement Immobilier Cotées (SIIC) sont des sociétés foncières cotées en bourse (3), qui construisent, acquièrent et gèrent un patrimoine locatif immobilier en France et à l’étranger (pour les plus importantes).
Top :
Pas top :
Avec la baisse structurelle des rendements locatifs dans de nombreuses régions, du fait de la hausse des prix, l’investissement parking est une niche qui se développe. Voyons pourquoi :
Glop :
Pas glop :
Bienvenu dans l’immobilier 2.0, 3.2, 4.5… comme vous voulez. Le crowdfunding immobilier représente le segment le plus important de la finance participative.
En gros vous vous inscrivez sur une plateforme en ligne qui vous soumet des opportunités de financement de projets immobiliers : opérations de promotion, marchand de biens…, dans lesquelles vous décidez de placer un ticket, ou pas.
Les + :
Les - :
Vous le voyez, les pistes pour investir dans l’immobilier pour sa retraite sont plus que nombreuses.
La question c’est de savoir celles qui correspondent à votre profil, votre situation patrimoniale, vos revenus, etc. Un conseiller indépendant peut vous aider à vous orienter dans cette jungle et trouver le bon chemin.
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