L’audit patrimonial : un outil pour vous aider à mieux gérer vos investissements

Ne négligez pas l’audit patrimonial lors de la création d’une stratégie d’investissement personnalisée. En examinant en détail les forces, les faiblesses, les ressources et les risques de votre patrimoine, vous pouvez élaborer un plan d’actions pour assurer votre avenir. Avec Neofa, découvrez comment cet outil indispensable peut vous aider à mieux gérer votre patrimoine.

C’est en quelque sorte l’état des lieux ou le bilan de votre patrimoine personnel et professionnel. Il vous permet de connaître :

• La composition de votre patrimoine (biens immobiliers, livrets d’épargne, assurance-vie, PEA, société, fonds de commerce, etc.)
• Le montant et la nature de vos ressources ;
• Le montant et la nature de vos charges et de vos dettes (crédit immobilier, par exemple) ;
• Le niveau de risque auquel votre patrimoine est exposé.

En pratique, l’audit patrimonial regroupe donc plusieurs analyses complémentaires :

• L’audit professionnel est indispensable pour comprendre vos sources de revenus ;
• L’audit financier fait le point sur vos placements (immobiliers, boursiers, etc.), évalue leur rendement, le niveau de risque et leur faiblesse ;
• L’audit fiscal consiste à analyser le montant de vos impôts, votre tranche marginale d’imposition et les réductions d’impôts dont vous bénéficiez ;
• L’audit successoral fournit, notamment, une estimation des droits de succession ;
• L’audit familial et social (régime matrimonial, par exemple).

L’audit patrimonial est un outil essentiel pour avoir une vision claire de votre situation financière et de votre trésorerie. C’est une façon de prendre du recul et de faire un point précis sur votre patrimoine, afin de mieux comprendre où vous en êtes.

Mais ce n’est pas tout ! Le deuxième objectif du bilan patrimonial est tout aussi important. En effet, il permet de définir les enjeux de votre situation actuelle et de déterminer un certain nombre de préconisations pour atteindre vos objectifs.

En réalisant un audit patrimonial, vous pouvez bénéficier de solutions concrètes pour alléger votre fiscalité ou encore identifier des leviers d’action pour réduire le montant de vos droits de succession. C’est aussi une base solide pour répondre à de nombreuses problématiques :

• Quelle protection pour mon conjoint en cas de décès ?
• Dois-je transmettre une partie de mon patrimoine de mon vivant ?
• Qui doit être bénéficiaire de mon assurance-vie ?
• Etc.

Ce sont autant de pistes pour optimiser votre patrimoine et sécuriser votre avenir.

Vous pouvez procéder vous-même à votre inventaire. Un papier, un crayon et c’est parti ! L’audit patrimonial commence par une liste précise des éléments qui composent votre patrimoine. Soyez exhaustif ! Des professionnels peuvent également vous accompagner lors de ce processus comme un conseiller en gestion de patrimoine (ou CGP).

Pour ne rien oublier, voici les documents dont vous aurez besoin :

• Vos avis d’imposition et déclaration de fortune si vous êtes soumis à l’IFI ;
• Vos relevés de comptes bancaires et de comptes d’épargne ;
• Une estimation de vos biens et droits immobiliers ;
• La valeur de vos différentes enveloppes fiscales.

Commencez par lister vos actifs en les classant par grandes catégories :

• Vos biens d’usage : résidence principale et résidences secondaires ;
• Votre actif professionnel : parts sociales, actions et fonds de commerce ;
• Vos différents investissements locatifs, droits immobiliers (usufruit ou nue-propriété) et parts de SCPI, de SCI, etc. ;
• Vos actifs financiers : enveloppes fiscales (PEA, PEA PME, assurance-vie, etc.), les actions et obligations hors enveloppe fiscale, les livrets d’épargne (Livret A, LDDS) ;
• Vos comptes courants.

Au passif, vous devez inscrire vos emprunts professionnels et vos crédits privés (prêt immobilier, crédit à la consommation, etc.).

Après tant d’efforts, il serait dommage d’en rester là. C’est le moment de regarder votre bilan et d’analyser son contenu.

Cette analyse doit prendre deux formes :

• Quantitative : il s’agit d’analyser les données chiffrées concernant vos placements et vos investissements. Observez leurs montants, les horizons de placement, le niveau de risque, etc. ;
• Qualitative : elle s’attache à analyser les aspects juridiques et matrimoniaux. Par exemple, pour un bien, il s’agira d’étudier d’où vient la propriété, s’il s’agit d’un actif commun au couple, etc.

À cette étape, vous devez calculer l’actif net de votre bilan. Vous avez l’air inquiet ? Rien de bien compliqué, on vous rassure. La formule est toute bête : Actif – Passif.

Le résultat de votre bilan doit être mis en perspective avec vos revenus et vos charges. Vous déterminez ainsi vos taux d’endettement et votre capacité d’emprunt. C’est également une information clé pour évaluer le niveau de risque acceptable en fonction de la composition de votre actif.

Vous y êtes presque… Votre analyse est terminée, place au plan d’actions !

Il est désormais temps de faire des préconisations sur base de votre audit patrimonial. Comment ? Eh bien, en définissant une série d’objectifs à court terme pour améliorer le rendement de vos actifs, et à plus long terme pour optimiser votre situation fiscale, matrimoniale et successorale. Vous suivez ?

Vous devez définir des objectifs adaptés à votre situation. Définissez leur priorité et leur horizon de temps. Voici quelques pistes en fonction de votre âge :

• Vous avez moins de 30 ans : concentrez vous sur la constitution d’une épargne de précaution ;
• Pour les 30-40 ans, l’achat d’une résidence principale est sans doute la priorité ;
• Passé la quarantaine, l’optimisation fiscale et la transmission sont au cœur de votre stratégie patrimoniale.

Bien évidemment, tout cela n’est donné qu’à titre indicatif. Vos revenus, votre situation personnelle ou encore vos perspectives professionnelles impactent vos objectifs patrimoniaux.

Mettre en place un plan d’actions présente de nombreux avantages :

• Vous disposez d’une feuille de route précise : c’est rassurant de savoir où l’on va ;

• Vous êtes en mesure d’améliorer le rendement de certains actifs en sous-performance ;

• Vous équilibrez et diversifiez votre patrimoine, afin de limiter les risques et d’améliorer sa performance globale : par exemple, suite à votre audit, vous constatez que votre patrimoine est principalement composé d’actions et de titres financiers. Ces derniers sont très volatils. Il serait donc préférable d’intégrer un immeuble à vos actifs ;

• Vous réalisez des ajustements de votre situation maritale et matrimoniale : par exemple, en réalisant une donation au dernier des vivants, afin de protéger votre époux.

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Vous n’avez ni le temps, ni l’énergie, ni les compétences pour réaliser vous-même votre audit ? Faites appel à un professionnel.

Se poser les bonnes questions sur son patrimoine est important, peu importe votre âge. En fait, plus tôt vous commencerez à évaluer votre situation financière, mieux ce sera pour vous. Même si vous êtes encore en train de construire votre patrimoine, un bilan patrimonial peut vous aider à élaborer une stratégie d’investissement cohérente et efficace.

Cela dit, il y a tout de même des moments clés dans votre vie où cette démarche peut être particulièrement bénéfique. La préparation de votre retraite et l’anticipation de votre succession sont des étapes charnières qui méritent une attention particulière.

Tous les conseillers en gestion de patrimoine ne se valent pas. Le premier critère est donc bien évidemment la compétence. Mais vous devez aussi faire attention à l’indépendance du professionnel.

Neofa a décrypté pour vous les différents critères pour choisir son gestionnaire de patrimoine

Les conseillers des agences bancaires ne vous proposeront que des produits maisons. Leurs conseils sont donc biaisés. Pour éviter les conflits d’intérêts, privilégiez plutôt un CGPI (conseiller en gestion de patrimoine indépendant) offrant de vrais conseils indépendants. Ces professionnels sont rémunérés à l’heure ou selon un forfait annuel et peuvent vous diriger sur tous les investissements possibles. Vous profiterez ainsi d’un audit patrimonial et d’un plan d’action objectifs et neutres.

Jeune investisseur ou proche de la retraite, un bilan patrimonial est un outil indispensable pour évaluer votre situation financière, planifier votre avenir et optimiser votre patrimoine. Ne laissez pas les questions financières vous submerger. Prenez en main votre avenir, dès maintenant, en contactant un gestionnaire en patrimoine indépendant.

Les points à retenir :

• L’audit patrimonial est une photographie de votre patrimoine à un instant T.
• Il repose sur un inventaire de votre patrimoine et une analyse de son bilan.
• Il sert de base à votre plan d’actions en matière d’investissement.
• Les CGPI sont les mieux placés pour réaliser des audits patrimoniaux objectifs et neutres.