Comment choisir son PER ?

Le PER, c’est le produit d’épargne par excellence pour préparer votre retraite ! Pourtant, bon nombre d’épargnants hésitent encore à se lancer. Difficile, en effet, de s’y retrouver parmi les nombreuses offres disponibles sur le marché. Alors, comment choisir son PER ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Le point avec Neofa.

Le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été introduit en 2019 par la loi PACTE. L’objectif du législateur était d’encourager les Français à épargner sur le long terme pour leur retraite afin de compenser le faible taux de remplacement des pensions actuelles.

Son fonctionnement est simple : pendant sa vie active, le titulaire du plan réalise des versements déductibles de son revenu imposable. Au moment de prendre sa retraite, il transforme l’épargne accumulée en capital et/ou en rente viagère.

La loi Pacte a, en réalité, prévu non pas une, mais deux catégories de PER :

• Le PER souscrit à titre individuel (PERIN) : il succède au PERP et au contrat Madelin.
• Le PER proposé par l’employeur comprenant le PER d’entreprise collectif et le PER d’entreprise obligatoire : ils remplacent le PERCO et le contrat Article 83.

Avant de souscrire votre PER, voici les différents critères à prendre en compte.

Avant de souscrire votre plan retraite, pensez à bien vérifier les frais appliqués par l’organisme gestionnaire. Ils peuvent, en effet, avoir un impact significatif sur la performance de votre contrat.

Il existe un grand nombre de frais potentiels et notamment :

• Les frais de souscription du contrat : ils sont rares et représentent quelques dizaines d’euros tout au plus.
• Les frais de versement.
• Les frais de gestion de votre plan.
• Les frais d’arbitrage, c’est-à-dire de changement de support d’investissement.
• Les frais de sortie en capital et d’arrérages des rentes.

Si vous possédez des anciens contrats retraites (PERP, article 83, etc.), vous allez sans doute vouloir transférer votre épargne vers votre nouveau PER. Cette opération a un coût. La loi Pacte plafonne toutefois ces frais à 5 % de l’encours du contrat. Si ce dernier a plus de 10 ans, le transfert est gratuit.

Première étape, vérifiez que votre contrat contient bien une clause de rachat partiel. Par ailleurs, si le bénéficiaire a accepté de manière formelle la clause bénéficiaire, vous devez obtenir son accord écrit avant de procéder au retrait. Le rachat partiel n’est soumis à aucune condition d’âge ou de durée de détention. Il n’est pas non plus nécessaire de motiver votre démarche ou de justifier de l’utilisation des fonds.

Adressez ensuite une demande écrite à votre assureur, par courrier recommandé avec accusé de réception ou en utilisant un formulaire mis à disposition. Une fois votre demande réceptionnée, l’assureur dispose alors d’un délai de 2 mois pour transférer les fonds sur votre compte bancaire.

Pour finir, nous avons une excellente nouvelle : peu importe le choix de votre PER, vous profiterez, comme tous les contribuables, de la déductibilité de vos versements volontaires.

En clair, chaque dépôt effectué sur votre plan peut être déduit de votre revenu imposable. Vous réduisez donc le montant de vos impôts, proportionnellement à votre tranche d’imposition. La loi prévoit toutefois des plafonds de déduction variables en fonction de votre statut professionnel.

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