Immobilier : qui peut encore emprunter à moins de 4% ?

En ce début novembre, les taux de crédit immobilier s’établissent à 4,25% pour les prêts de 15 ans, 4,35% pour ceux de 20 ans et 4,50% pour les prêts de 25 ans. Ces chiffres sont assez proches de ceux enregistrés en octobre, suggérant une certaine stabilité. 

Maël Bernier, porte-parole de Meilleurtaux, note que la majorité des banques n’ont pas relevé leurs taux ce mois-ci. Bien que de légères augmentations soient observées dans certains établissements, la tendance générale indique que le pic des hausses pourrait être derrière nous. Il anticipe une stabilisation des taux autour de 4,50% dans les mois à venir, écartant la probabilité d’atteindre le seuil des 5%. 

Malgré cette moyenne de plus de 4%, certains emprunteurs bénéficient encore de conditions plus favorables. Cette tendance pourrait s’étendre à un plus grand nombre d’emprunteurs prochainement, offrant ainsi un brin d’espoir dans un contexte de taux en hausse continue ces derniers mois. Qui sont ces emprunteurs ? 

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1. Accès aux taux de crédit immobilier inférieurs à 4% : les clés d’un dossier solide

La perspective d’obtenir un taux de crédit immobilier inférieur à 4% dépend grandement de la solidité financière de l’emprunteur. Pour bénéficier de tels taux avantageux, il est essentiel d’avoir des revenus supérieurs à la moyenne de sa région, de pouvoir contribuer avec un apport personnel d’au moins 30%, et de disposer d’une épargne résiduelle après la réalisation du projet.

Cette exigence de conditions financières favorables s’explique par le contexte économique actuel. La Banque centrale européenne (BCE) a, fin octobre, choisi de maintenir ses taux directeurs à 4%. Cette décision, influencée par la baisse de l’inflation dans la zone euro, offre un certain soulagement aux banques. En conséquence, cela pourrait indirectement bénéficier aux emprunteurs. Auparavant, face à l’augmentation du coût de l’argent, les banques étaient contraintes d’augmenter les taux de crédit pour les particuliers.

Cependant, cette situation a rendu l’accès au crédit immobilier particulièrement difficile, surtout pour les primo-accédants. Actuellement, obtenir un prêt avec un taux en dessous de 4% est presque impossible sans un dossier financier très solide. Il existe donc une disparité notable sur le marché du crédit, où les emprunteurs les plus aisés sont nettement avantagés.

2. Vers une démocratisation des taux de crédit inférieurs 4%

L’accès à des taux de crédit immobilier inférieurs à 4% pourrait bientôt s’élargir au-delà des profils financièrement les plus solides. Jusqu’à présent, ce sont principalement les « secundo-accédants », c’est-à-dire ceux qui revendent un bien pour en acquérir un autre et disposent ainsi d’un apport personnel conséquent, qui bénéficient de ces taux avantageux. Cependant, la tendance semble évoluer : les banques, qui privilégiaient auparavant les meilleurs dossiers, commencent à s’intéresser également aux clients aux profils plus standards, comme l’indique la porte-parole de Meilleurtaux.

De plus, d’après les prévisions de certains experts, les taux inférieurs à 4% pourraient devenir la norme dans un avenir proche, et ce, pour une plus large catégorie d’emprunteurs. Certains économistes anticipent même une baisse progressive des taux d’emprunt, avec un taux moyen sur vingt ans et plus qui pourrait atteindre 3,5% en 2024. Si les conditions économiques restent favorables, cette tendance à la baisse pourrait se poursuivre, avec un taux moyen envisagé autour de 2,75% en 2025, voire entre 2,25 et 2,5% en fin d’année.

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