Comment choisir son PER individuel ?

Le PER individuel connaît un succès retentissant auprès des Français. Depuis sa création en 2019 par la loi Pacte, près de 3,4 millions d’épargnants se sont laissé séduire. Mais comment choisir son PER individuel ? Neofa fait le point sur les critères à observer.

La performance de votre plan d’épargne retraite dépend, en grande partie, des supports d’investissement sélectionnés. Toutefois, des frais trop élevés peuvent entamer son taux de rendement. Il convient d’être prudent et de vérifier avec soin les conditions applicables.

Plusieurs types de frais sont à signaler :

• Les frais d’entrée ou de versement : ils peuvent représenter jusqu’à 5 % de vos dépôts.
• Les frais de gestion, compris entre 0,5 et 1 % en moyenne.
• Les frais d’arbitrage, facturés sous forme de forfait ou d’un pourcentage des sommes transférées d’un support à un autre.
• Les frais d’arrérages en cas de sortie en rente viagère, représentant parfois jusqu’à 3 % du montant de la rente.
• Les frais de transfert de votre PER : ils sont limités à 1 % de l’encours de votre contrat pendant les 5 premières années. Ensuite, cette opération est gratuite.

Les supports déterminent l’encours de votre contrat et par conséquent le montant du capital disponible pour votre retraite. Leur nature doit être adaptée à votre profil.

Si vous souhaitez dynamiser votre PER, l’organisme de gestion doit proposer des supports en unités de compte, tels que les Sicav, les placements immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), des titres vifs et des trackers (ETF). Si leur volatilité est élevée, ces véhicules d’investissement proposent des rendements attractifs sur le long terme. Il existe toutefois un risque réel de perte en capital. Par conséquent, pensez à vérifier la qualité des supports proposés.

En revanche, si les risques vous effraient, tournez-vous plutôt vers un PER en fonds en euros.

Les conditions de la liquidation du PER individuel sont fondamentales afin d’adapter vos retraits à vos besoins patrimoniaux. Certains organismes de gestion autorisent un seul rachat et imposent le dénouement du contrat à un âge bien précis. Ces restrictions sont de nature à limiter votre marge de manœuvre. Par exemple, si vous êtes fortement imposé au moment de votre retraite, il peut être judicieux de procéder à plusieurs retraits, étalés dans le temps.

Par conséquent, avant de souscrire un PER, assurez-vous des points suivants :

• L’organisme de gestion autorise-t-il les rachats fractionnés ?
• Puis-je conserver mon PER une fois à la retraite ? Jusqu’à quel âge ?

Chaque PER individuel propose des options spécifiques.

Certains contrats permettent aux bénéficiaires de profiter d’une garantie plancher (c’est-à-dire, un capital minimum) en cas de décès. D’autres proposent des assurances perte d’emploi ou dépendance et des garanties relais. En cas de coup dur, l’assureur prend alors en charge les versements programmés sur votre PER.

Ces options sont payantes. Prenez le temps de bien évaluer leur pertinence.

Pour choisir le meilleur PER individuel, faites confiance aux conseillers en gestion de patrimoine indépendant Neofa.