Comment choisir son PER collectif ?

La loi Pacte, entrée en vigueur en 2019, avait pour principal objectif de simplifier et d’harmoniser l’épargne retraite afin d’inciter les Français à mieux préparer cette étape essentielle de leur vie. Pari tenu ! En quelques années, près de 10 millions d’épargnants ont souscrit un plan d’épargne retraite. À eux seuls, les PER collectifs représentent 21,8 milliards d’euros d’encours. Mais de quoi s’agit-il ? Comment le choisir ? Pourquoi y souscrire ? Réponses avec Neofa.

Le PER collectif est un plan d’épargne retraite d’entreprise (PERECO). Il remplace le célèbre PERCO. Ce produit d’épargne permet à l’assuré de se constituer un capital durant sa vie active. Les sommes accumulées pourront être débloquées au moment de son départ à la retraite.

Une fois mis en place au sein d’une entreprise, le PER collectif doit être accessible à l’ensemble des salariés. Une condition d’ancienneté de 3 mois maximum peut toutefois être instaurée.

Le PER collectif peut accueillir plusieurs types de versements :

• Les versements volontaires du salarié : les dépôts peuvent être ponctuels ou réguliers.
• L’épargne salariale (prime d’intéressement ou de participation, abondements de l’employeur) : ces versements sont facultatifs.
• Les cotisations obligatoires du salarié et de l’employeur.

Il est possible de transférer sur votre PER collectif les fonds issus d’un autre PER d’entreprise, d’un PER individuel ou d’un autre produit d’épargne retraite (PERP, Madelin, Perco, etc.).

En pratique, il est impossible de choisir son PER d’entreprise. L’employeur propose un contrat de groupe. Le salarié est libre ou non d’y adhérer.

Certaines entreprises instaurent une adhésion automatique de leurs employés. Dans ce cas, ces derniers doivent être informés. Ils disposent alors d’un délai de 15 jours pour renoncer à cette adhésion.

En revanche, vous avez le choix de refuser ce produit d’épargne. Vous pouvez alors ouvrir un PER individuel auprès de votre banque ou de votre assureur afin de préparer votre retraite.

C’est d’abord une bonne solution pour préparer sa retraite et profiter d’opportunités d’épargne. Le jour J, vous pourrez opter pour un capital et/ou une rente viagère selon la nature des versements.

Le PER collectif offre d’autres avantages :

• Une déduction fiscale au titre des versements volontaires.
• Une portabilité intégrale : vous pouvez transférer les sommes vers le PER collectif proposé par votre nouvel employeur ou sur un PER individuel.
• Une exonération d’impôt à l’entrée et à la sortie sur les primes d’intéressement et de participation, comme sur les abondements de l’employeur.
• Une possibilité de débloquer le capital de manière anticipée, par exemple pour faire l’acquisition d’une résidence principale.
• Une gestion pilotée pour optimiser le rendement.

Préparer sa retraite demande un peu d’organisation et de rigueur. Demandez conseil aux experts indépendants Neofa.