Quels sont les frais de gestion d’une assurance-vie ?

En 2023, l’assurance-vie a battu un nouveau record avec pas moins de 1 923 milliards d’euros de collecte nette. Ce produit d’épargne continue de séduire massivement les Français, grâce à sa performance. Pour optimiser sa rentabilité, il est essentiel de s’interroger sur les frais de gestion de l’assurance-vie.

L’assureur prend en charge la gestion de votre contrat d’assurance-vie. En contrepartie, il prélève chaque année des frais de gestion. Leur montant varie en fonction de la nature de vos supports d’investissement.

Pour les fonds en euros, l’assureur prélève, en moyenne, entre 0,50 % et 1 % de l’encours au 31 décembre de l’année considérée.

Les frais de gestion applicables aux supports en unités de compte comprennent :

• Les frais de gestion du contrat d’assurance-vie : ils sont équivalents à ceux des fonds en euros et viennent diminuer le nombre d’unités de compte détenues par l’assuré.
• Les frais relatifs aux supports d’investissement : ils réduisent la valeur des unités de compte.

En pratique, les frais de gestion d’une assurance-vie en unités de compte peuvent atteindre jusqu’à 3 % de l’encours du contrat.

Si vous détenez une assurance-vie, vous avez sans doute constaté d’autres frais applicables à votre contrat.

Ils sont facturés à l’ouverture de votre assurance-vie. Ils représentent quelques dizaines d’euros tout au plus. Certains établissements proposent une souscription gratuite.

L’assureur prélève un pourcentage des sommes versées sur votre contrat d’assurance-vie. Il varie entre 2 et 4 % en moyenne.

Les frais de versement sont souvent négociables. Les assureurs acceptent de les réduire, voire de les supprimer, en cas :

• De dépôt de somme importante.
• De versements réguliers.
• D’investissement dans des supports à risque.

Ils s’appliquent uniquement aux contrats en unités de compte ou multisupports en cas de modification de la répartition de votre épargne.

Il peut s’agir d’un montant forfaitaire ou d’un pourcentage de l’épargne transférée. Dans ce dernier cas, les frais d’arbitrage sont compris entre 0,5 et 1 % en moyenne.

Contrairement au PER, le capital de votre assurance-vie est disponible à tout moment. Vous pouvez effectuer un rachat partiel ou un rachat total de votre contrat. La plupart du temps, cette opération à un coût. Les conditions et le montant de ces frais de sortie dépendent des dispositions de votre contrat.

Un dernier point à prendre en compte : sauf exception, le rachat d’assurance-vie est fiscalisé. Pour profiter d’une fiscalité optimale, mieux vaut attendre 8 ans avant de récupérer les fonds investis.

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