Vous êtes décidé à ouvrir une assurance-vie ? Vous avez raison, ce produit d’épargne reste le placement préféré des Français depuis de nombreuses années ! Pour autant, avant de souscrire une assurance-vie, il est nécessaire d’analyser plusieurs critères afin d’optimiser la rentabilité future de votre contrat. En effet, il convient d’étudier les tarifications appliquées, la diversité des produits financiers, la personnalisation de l’offre et les modes de gestion proposés. La meilleure assurance-vie pour vous correspondra à celle s’adaptant le mieux à vos besoins et à vos projets de vie. Afin de vous aider dans votre choix, les experts NEOFA ont établi un comparatif des meilleures assurances-vie sur le marché pour l’année 2022.
Le choix de votre assurance-vie est une étape cruciale dans votre stratégie d’investissement. Il s’agit d’un placement sur le long terme intégrant votre profil de risque, vos besoins et vos objectifs, tout en maximisant les performances. Il ne faut donc pas commettre d’impair au moment de la sélection.
Voici, en détail, les 10 meilleures assurance-vie ayant retenu toute l’attention de nos conseillers financiers pour l’année 2022.
Le ticket d’entrée du contrat Generali Himalia est fixé à 5 000 €.
Deux modes de gestion vous sont proposés au travers de cette assurance-vie, à savoir :
Afin de sécuriser et de dynamiser votre épargne, quatre options de gestion sont mises à votre disposition :
Quant à la diversification de l’offre, vous avez le choix entre 2 000 supports en unités de compte (UC) couvrant toutes les zones géographiques et sectorielles. Vous pouvez aussi sélectionner une gamme de supports à avenant, incluant des produits structurés, des supports immobiliers et Private Equity.
Enfin, pour sécuriser davantage votre épargne, trois fonds en euros sont ouverts à la souscription :
Le contrat Cardif Elite est accessible à partir de 15 000 € en versement libre, 10 000 € en gestion déléguée et 250 000 € en gestion sous mandat (GSM).
Ce contrat d’assurance-vie offre une souplesse de gestion avec trois modes spécifiques :
Le contrat Cardif Elite dispose d’une large gamme d’organismes de placement collectif (OPC) gérés par 200 sociétés de gestion au travers de 1 200 fonds.
La gestion libre repose sur le fonds en euros BNP Paribas Cardif et sur une gamme supérieure à 2 000 supports tels que les organismes de placement collectif (OPC), les SCI, les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI), les organismes de placement collectif immobilier (OPCI), le Private Equity, dont plus de 300 fonds propres labellisés ISR, Finansol, Greenfin, et Relance.
Vous profitez également gratuitement de quatre services financiers :
En outre, vous bénéficiez d’une garantie décès accidentelle incluse au contrat, c’est-à-dire que vous êtes assuré jusqu’à vos 65 ans avec un capital garanti jusqu’à 400 000 € de moins-values.
Enfin, vous avez la possibilité de souscrire trois garanties optionnelles en cas de décès toutes causes jusqu’à 75 ans :
Le seuil d’entrée du contrat Suravenir Patrimoine Vie Plus est établi à 500 € en gestion libre et à 5 000 € en mandat d’arbitrage.
Ce contrat d’assurance-vie multisupport propose deux modes de gestion :
Le contrat Patrimoine Vie Plus offre une sélection de 1 000 supports de placement vous permettant de personnaliser votre investissement en termes de classes d’actifs, de secteurs d’activités et de zones géographiques.
L’enveloppe fiscale avantageuse du contrat Patrimoine Vie Plus répond aux trois objectifs patrimoniaux suivants :
Ce contrat d’assurance-vie octroie la possibilité de souscrire deux garanties optionnelles :
Ce contrat d’assurance-vie multisupport dispose d’une palette de plus de 600 supports financiers parmi lesquels des OPCI (organismes de placement collectif en immobilier), des ETF et des titres vifs.
Il s’agit d’une assurance-vie sur-mesure proposant également un fonds euros afin de sécuriser une partie de votre épargne.
Le contrat Axa Coralis vous donne accès à deux modes de gestion :
Afin de protéger vos proches en cas de décès, ce contrat d’assurance-vie propose quatre garanties de prévoyance mises en œuvre jusqu’à vos 75 ans :
Le montant minimum de souscription du contrat Strategic Premium de l’assureur SwissLife est fixé à 3 000 €.
Ce contrat correspond à une assurance-vie haut de gamme multisupports proposant notamment une gestion sous mandat personnalisée.
Sont inclus dans ce contrat :
Cette assurance-vie propose des options d’arbitrage automatiques pour dynamiser et sécuriser votre épargne :
En sus d’une garantie plancher décès incluse dans le contrat Strategic Premium de SwissLife, vous avez accès à une allocation déléguée personnalisée. Cette dernière recense 6 formules d’épargne plus ou moins exposées en termes de risque financier, à sélectionner selon votre profil. Dans cette optique, les experts SwissLife réallouent régulièrement votre épargne conformément à votre acceptation du risque et aux évolutions des marchés financiers.
Ce contrat patrimonial est accessible à partir d’un versement initial de 1 000 €.
Le contrat Arborescence Opportunités, créée par UAF Life Patrimoine, intègre des solutions d’avenir :
En se concentrant exclusivement sur la gestion libre, le contrat Arborescence Opportunités offre au souscripteur quatre options de gestion financière :
Ce contrat d’assurance-vie multisupport propose en gestion libre :
Le seuil d’entrée du contrat Intencial Gestion Privée est établi à 20 000 €.
Ce contrat a la particularité de relever du droit français tout en profitant d’une supervision luxembourgeoise permettant ainsi la sécurisation des dépôts grâce au triangle de sécurité. L’avantage principal repose sur le fait que la loi Sapin 2 ne s’applique pas sur un contrat Intencial Gestion Privée, et donc que l’État ne peut geler les avoirs de l’assuré en cas de crise financière. De plus, l’assuré jouit du statut de créancier de 1er rang si l’assureur venait à faire faillite.
Le contrat Intencial Gestion Privée permet de profiter d’une grande liberté d’investissement avec 700 supports en UC (OPC, SCPI, produits structurés, fonds internes dédiés), et trois fonds en euros :
Cinq modes de gestion s’offrent à vous au travers du contrat Intencial Gestion Privée :
Pour investir sur le contrat Impact Plus de Vie Plus, filière de Suravenir dédiée aux conseillers en gestion de patrimoine, l’assureur exige un versement de 500 € en gestion libre et de 5 000 € en mandat d’arbitrage.
Le contrat Vie Plus Impact s’inscrit dans une démarche innovante et visionnaire, dotée d’un impact positif sur l’environnement. En effet, cette assurance-vie se focalise sur des investissements socialement responsables en accord avec les enjeux environnementaux actuels.
Ce contrat d’assurance-vie multisupport propose une sélection de plus de 300 fonds répondant aux critères ESG, c’est-à-dire environnementaux, sociaux ou de gouvernance, tout en favorisant les fonds labellisés ISR, Greenfin, Finansol ou Relance.
Le contrat Vie Plus Impact dispose de trois modes de gestion distincts :
Le contrat Vie Plus Impact s’inscrit aux côtés de la Fondation Tara Océan, en charge de biodiversité, d’éducation et de préservation du climat et de la planète.
Le groupe Lombard International est implanté depuis 1991 au Luxembourg. Il cible une clientèle haut de gamme en s’adressant aux épargnants français ou non résidents.
L’esprit du contrat Lombard international Liberté est principalement orienté vers l’utilisation de fonds internes dédiés (FID) ou en fonds d’assurance spécialisés (FAS) accessibles à partir de 250 000 €.
Le contrat Liberté du groupe Lombard International permet de souscrire plus de 1 500 UC.
Ce contrat propose deux modes de gestion :
En sélectionnant ce contrat, vous profitez de la loi luxembourgeoise avec tous les avantages qui en découlent. En effet, vous bénéficiez non seulement du super-privilège de preneur d’assurance, mais aussi de la non-application de la loi Sapin 2. Ainsi, votre contrat ne peut être bloqué en cas de crise financière. De surcroît, vous bénéficiez du statut de créancier de 1er rang.
L’inconvénient du contrat Liberté Lombard International repose sur l’absence de fonds en euros à capital garanti. De ce fait, votre contrat multisupport uniquement investi sur des unités de compte (UC) s’expose à des pertes potentielles en capital.
Le contrat MyPGA est accessible à partir d’un versement initial de 1 500 €.
Ce contrat d’assurance-vie vous permet de personnaliser totalement l’offre proposée par Ageas, en fonction de votre appétence au risque, de votre situation personnelle et de vos objectifs de vie. Certaines options sont modulables dans le temps pour que votre contrat s’adapte continuellement à vos besoins.
Plusieurs solutions financières s’offrent à vous parmi 800 opportunités d’investissement, au travers d’OPC, d’ETF, de titres vifs, de SCPI (sociétés civiles de placement immobilier), de profils thématiques, etc.
L’adhérent a la possibilité de cumuler trois compartiments de placement :
Le souscripteur compose son univers d’investissement au travers de trois options de gestion :
Au sein de la gestion multi-profils, l’adhérent choisit parmi cinq profils déterminés en fonction d’un budget de risque et d’une zone géographique :
Des profils de thématiques sont également suggérés afin de mieux répondre à vos souhaits personnels :
Des options d’arbitrages automatiques viennent compléter l’offre avec :
Enfin, en sus de la garantie décès principale comprise dans l’adhésion, le souscripteur peut renforcer davantage son contrat en optant pour :
Pour vous aider dans votre sélection, voici un tableau comparatif des 10 meilleures assurances-vie du marché recensées par les experts financiers NEOFA. Ce tableau inclut les frais de versement, les frais de gestion et d’arbitrage. Vous retrouvez également les modes de gestion, le montant minimum exigé à la souscription, ainsi que la diversité des supports proposés.
Assureur | Contrat | Minimum de souscription | Type de support | Frais | Modes de gestion |
---|---|---|---|---|---|
Generali | Himalia | 5 000 € | 2 000 supports en UC Fonds en euros |
Frais de versement : 4,5 % maximum Frais de gestion : 1 % maximum Frais d’arbitrage : 1 % |
Gestion libre Gestion pilotée |
Cardif | Elite | 15 000 € en versement libre 10 000 € en gestion déléguée 250 000 € en gestion sous mandat |
1 200 fonds, dont plus de 300 labellisés ISR, Finansol, Greenfin, Relance Fonds en euros |
Frais ouverture : 3,5 % maximum Frais de gestion : 0,7 % maximum Frais d’arbitrage : 1 % maximum |
Gestion libre Gestion déléguée Gestion sous mandat |
Suravenir | Patrimoine Vie Plus | 500 € en gestion libre 5 000 € en mandat d’arbitrage |
1 000 supports d’investissement Fonds en euros |
Frais de versement : 4,5 % maximum Frais de gestion : 1,20 % maximum en gestion libre et 1,58 % en mandat d’arbitrage Frais d’arbitrage : 0,8 % maximum |
Gestion libre Mandat d’arbitrage |
Axa | Coralis | 25 000 € | 600 supports financiers Fonds en euros |
Frais de versement : 0 % Frais de gestion : 1 % maximum Frais d’arbitrage : 15 € maximum |
Gestion libre Mandat de réorientation d’épargne |
SwissLife | Strategic Premium | 3 000 € | 565 UC Fonds en euros |
Frais de versement : 4,75 % maximum Frais de gestion : 0,96 % maximum Frais d’arbitrage : 0,20 % maximum |
Gestion libre Gestion profilée |
UAF Life patrimoine | Arborescence opportunités | 1 000 € en gestion libre 10 000 € en gestion conseillée |
700 UC Fonds en euros |
Frais de versement : 4,75 % maximum Frais de gestion : 2 % maximum Frais d’arbitrage : 0,20 % maximum |
Gestion libre Gestion conseillée |
Intencial | Intencial Gestion Privée | 20 000 € | 700 supports UC Fonds en euros |
Frais de versement : 4,5 % maximum Frais de gestion : 1 % maximum Frais d’arbitrage 1 % maximum |
Gestion libre Gestion pilotée Gestion déléguée Gestion multi-poche Gestion dédiée |
Vie Plus | Impact + | 500 € en gestion libre 5 000 € en mandat d’arbitrage |
300 fonds Fonds en euros |
Frais de versement : 4,5 % maximum Frais de gestion : 1,90 % maximum en gestion libre et 2,25 % maximum en mandat d’arbitrage Frais arbitrage : 40 € maximum |
Gestion libre Mandat d’arbitrage |
Lombard International | Liberté | 250 000 € | 1 500 UC | Frais de versement : 5 % maximum Frais de gestion : 1,20 % maximum |
Gestion libre Gestion conseillée |
Ageas | Mypga | 1 500 € | 800 supports d’investissement Fonds en euros |
Frais de versement : 4,5 % maximum Frais de gestion : 0,95 % maximum Frais arbitrage : 0,15 % maximum |
Gestion libre (euros et UC) Gestion multi-profils |
Avant de choisir et souscrire une assurance-vie, il convient de porter une attention particulière sur les points suivants :
Les frais viennent diminuer la rentabilité de votre contrat, il faut donc les étudier attentivement. Pour vous aider à sélectionner la meilleure assurance-vie, voici en détail les différents frais ponctionnés sur les contrats que vous devez analyser scrupuleusement.
Les frais de versement ou droits d’entrée sont généralement négociables. Ils servent à rémunérer le distributeur du contrat. Les frais de versement varient entre 0 % et 5 %, un plafond que les compagnies d’assurance n’ont légalement pas le droit de dépasser.
Les frais d’arbitrage sont prélevés dans un contrat multisupport à l’occasion de chaque réallocation de vos investissements. À l’instar des frais de versement, ils peuvent être négociables. Certains contrats appliquent des forfaits en euros, d’autres en pourcentage. En moyenne, un bon contrat propose entre 0,5 % et 1 % du montant arbitré, ou un forfait entre 10 euros et 30 euros.
Les frais de gestion sont proportionnels au montant confié aux gérants de fonds d’investissement, et prélevés annuellement. Les frais de gestion restent incontournables, et ne sont pas négociables, contrairement aux frais de versement et d’arbitrage. Les frais de gestion avoisinent généralement 1 % des encours. Ils sont réglés annuellement par les épargnants investissant leur argent dans des OPCVM, des FCP ou des SICAV.
En tant qu’épargnant, vous avez le choix d’investir dans deux types de supports pour votre assurance-vie (le fond en euros ou les unités de comptes) :
Le fonds en euros présent sur les contrats monosupports ;
Les unités de compte, plus communément appelées UC, présentes dans les contrats multisupports.
C’est le support le plus sécurisant, car votre épargne est investie sur des produits sans risque, comme les obligations d’État ou les obligations d’entreprise. Votre placement est garanti et revalorisé chaque année après versement des intérêts annuels versés au 31 décembre. Ce support s’adresse principalement à des épargnants prudents ou s’approchant de la retraite, préférant ainsi la sécurité à la rentabilité.
Les UC sont proposées aux côtés du fonds euros dans les contrats multisupports. Les unités de compte sont investies sur les marchés financiers et suivent donc les aléas de la bourse. La valeur des unités de compte évolue au même rythme que les marchés financiers et immobiliers. Ce placement demeure par conséquent plus risqué que le fonds euros. En revanche, les gains peuvent s’avérer bien plus importants.
Les UC sont investies dans plusieurs classes d’actifs. On les retrouve notamment dans les actions et obligations, à l’instar des valeurs mobilières gérées par des organismes de placements collectifs en valeurs mobilières (OPCVM). Les unités de compte s’identifient également à des parts de fonds dans le secteur immobilier, comme les sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) ou encore les organismes de placement collectif immobilier (OPCI).
Opter pour une gestion libre suppose que vous maîtrisez le fonctionnement des UC, lié aux fluctuations des marchés financiers. En effet, vous effectuez vous-même les arbitrages de votre contrat, et vous décidez seul de vos futurs investissements.
Vous répartissez vos avoirs entre les supports financiers suivants :
Les fonds en euros à capital garanti ;
Des UC diversifiées sur des actifs financiers et immobiliers (parts de SCPI, OPCI, ETF, etc.)
Les frais de gestion sont moins onéreux que ceux prélevés dans le cadre d’une gestion pilotée. Ils dépendent bien évidemment du contrat et de l’établissement retenu.
Pour vous soulager et vous épauler dans votre gestion quotidienne, certains contrats prévoient des options de gestion. À cet effet, on retrouve le stop-loss, le rééquilibrage automatique, l’investissement progressif, la sécurisation des plus-values, etc.
Déléguer vos arbitrages au travers d’une gestion pilotée consiste à donner mandat à un professionnel, à savoir à :
Voici les critères permettant de trouver la meilleure assurance-vie :
Oui, il est tout à fait possible d’ouvrir plusieurs assurances-vie. C’est d’ailleurs conseillé pour plusieurs raisons :
Les frais d’une assurance-vie restent incontournables. Néanmoins, la fiscalité avantageuse à partir de la 8e année de détention du contrat ainsi que les taux de rendement potentiels en font toujours un produit d’épargne attrayant.
Et pour optimiser davantage votre succession par le biais d’un contrat d’assurance-vie, le démembrement de la clause bénéficiaire peut se révéler être une technique patrimoniale puissante. N’hésitez pas à consulter les experts financiers NEOFA qui sauront vous conseiller et parfaire votre patrimoine en défendant uniquement VOS intérêts !