Quelle est la meilleure assurance vie en 2025 ?

L’assurance vie reste un placement incontournable en France, avec des évolutions significatives chaque année. En 2025, les tendances du marché se concentrent sur une optimisation des rendements, la flexibilité des contrats, et une meilleure adaptation aux attentes des épargnants. Voici un guide détaillé pour vous aider à choisir la meilleure assurance vie en 2025.

Yomoni Vie

Yomoni est une entreprise française spécialisée dans la gestion de patrimoine en ligne. Fondée en 2011, elle propose des solutions d’investissement personnalisées à travers des portefeuilles diversifiés en fonction du profil de risque de l’investisseur. Yomoni utilise des algorithmes pour gérer les investissements de ses clients et propose une interface en ligne intuitive pour suivre l’évolution de ses investissements.

• Gestion : Yomoni propose une gestion pilotée accessible à partir de 1 000 €. Vous choisissez votre profil de risque (de 1 à 10), et la plateforme gère votre allocation d’actifs.
• Frais : Frais annuels de 1,6 % tout inclus, sans frais de versement.
• Adapté à : Ceux qui cherchent une gestion pilotée sans se soucier des détails.

Linxea Avenir

Linxea est un courtier en assurance vie et en épargne en ligne, fondé en 2006. Il propose une gamme de contrats d’assurance vie, de placements financiers et de produits d’épargne. Linxea se distingue par sa politique de frais réduits et ses solutions d’investissement diversifiées. Les clients peuvent choisir parmi différents supports d’investissement en fonction de leur profil de risque.

• Gestion : Ce contrat permet de choisir entre gestion libre ou pilotée. La gestion libre vous donne accès à une large gamme de fonds (fonds en euros, unités de compte).
• Frais : Aucun frais sur les versements, frais de gestion entre 0,5 % et 1,0 %.
• Adapté à : Ceux qui souhaitent flexibilité et contrôle sur leurs investissements tout en réduisant les frais.

Darjeeling

Darjeeling est une marque française spécialisée dans la lingerie et le prêt-à-porter féminin. Créée en 1996, elle propose une large gamme de produits allant des sous-vêtements aux vêtements de nuit. Darjeeling est connue pour ses collections élégantes et ses designs modernes, visant à allier confort et style.

• Gestion : Propose un des fonds en euros les plus performants, le Suravenir Opportunités. Il permet aussi un large choix d’unités de compte dans l’immobilier (SCPI) et autres actifs dynamiques.
• Frais : 0% de frais sur versements, frais de gestion des fonds entre 0,6 % et 1,6 %.
• Adapté à : Ceux qui veulent un fonds en euros performant associé à des UC diversifiées.

Spirica (via Placement Direct)

Spirica est une filiale du groupe Société Générale, spécialisée dans la gestion de patrimoine et l’assurance vie. Spirica Placement Direct est un produit d’assurance vie proposé directement aux investisseurs, sans passer par un intermédiaire. Il permet aux clients de bénéficier de solutions d’investissement diversifiées tout en ayant un accès direct à leurs contrats.

• Gestion : Spirica est reconnue pour sa flexibilité avec un large choix de supports d’investissement, notamment les SCPI, OPCI et unités de compte. Les épargnants peuvent accéder à des produits financiers variés pour diversifier leurs placements.
• Frais : Aucun frais de versement, frais de gestion à partir de 0,5 % pour les UC.
• Adapté à : Investisseurs qui recherchent une large gamme de supports et une personnalisation poussée de leur portefeuille.

Fortuneo Vie

Fortuneo est une banque en ligne française créée en 2000. Elle propose une large gamme de services financiers, y compris des comptes bancaires, des crédits, des assurances, et des produits d’investissement. Fortuneo se distingue par ses frais réduits et ses services en ligne accessibles. La banque est particulièrement reconnue pour ses offres de courtage en ligne et ses solutions d’épargne.

• Gestion : Fortuneo Vie propose à la fois une gestion libre et pilotée, en fonction de votre appétence au risque. Les épargnants peuvent investir dans des fonds en euros, des UC, ou des produits immobiliers.
• Rendement : En 2023, le fonds en euros Suravenir Rendement a rapporté environ 2%, un rendement moyen mais sûr.

Adapté à : Ceux qui recherchent un bon compromis entre sécurité et dynamisme, avec des frais réduits.

Chaque contrat a ses spécificités, donc choisissez en fonction de vos priorités : sécurité, performance, ou frais réduits.

1. Objectifs financiers : Déterminez si vous cherchez à sécuriser votre capital (fonds en euros) ou à dynamiser vos investissements (unités de compte).
2. Frais : Comparez les frais de versement, de gestion, d’arbitrage et de retrait.
3. Rendements : Évaluez les performances des fonds en euros et des unités de compte.
4. Flexibilité : Choisissez entre gestion libre ou pilotée.
5. Fiscalité : Vérifiez les avantages fiscaux et les conditions de rachat.
6. Support et service client : La qualité de l’accompagnement est essentielle pour optimiser vos placements.

Ces critères permettent de choisir une assurance vie adaptée à vos besoins et à votre profil d’investisseur.

1. Réduction du risque : En répartissant vos investissements entre plusieurs contrats et types de supports (fonds en euros, unités de compte), vous limitez l’impact d’un mauvais rendement ou d’une défaillance d’un assureur.
2. Optimisation fiscale : Chaque contrat dispose de ses propres avantages fiscaux après 8 ans. Multiplier les contrats permet de maximiser les abattements annuels lors des retraits.
3. Accès à des offres variées : Chaque assureur propose des unités de compte et des fonds en euros différents, augmentant les possibilités de rendement.
4. Flexibilité : Vous pouvez adapter vos contrats à différents objectifs (court, moyen ou long terme) et stratégies d’investissement.

En diversifiant vos placements, vous sécurisez et optimisez vos investissements tout en maximisant les rendements sur le long terme.

Les fonds en euros, réputés pour leur sécurité, continuent d’attirer les investisseurs prudents. En 2025, les rendements vont rester modérés, oscillant généralement entre 2 % et 3 %. Cette relative stagnation est liée à la politique monétaire de la Banque Centrale Européenne et à la faiblesse des taux d’intérêt. Cependant, certaines compagnies d’assurance vie arrivent à se démarquer en proposant des fonds en euros boostés, où les rendements sont un peu plus élevés en échange d’une diversification dans des actifs plus risqués (immobilier, infrastructures, etc.).

Astuce pour choisir un fonds en euros performant : privilégiez les assureurs ayant une gestion dynamique, capables d’injecter une part importante dans l’immobilier ou les obligations. Comparez également le taux de redistribution des bénéfices, qui peut varier selon les assureurs.

En 2025, les unités de compte deviennent de plus en plus populaires. Elles offrent des perspectives de rendement plus élevées que les fonds en euros, mais au prix d’un risque plus important. La diversification est la clé du succès avec les UC. Les assureurs proposent désormais une large gamme de supports, incluant :

• Immobilier : via les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou les OPCI (Organismes de Placement Collectif Immobilier), qui permettent d’investir dans l’immobilier tout en bénéficiant de la souplesse de l’assurance vie.
• Actions et obligations vertes : en 2025, les investisseurs privilégient de plus en plus les fonds éthiques et durables, en ligne avec les objectifs de développement durable. Cela permet de conjuguer performance et impact environnemental positif.
• Produits structurés : qui permettent de moduler le niveau de risque en fonction de vos objectifs.

Pourquoi opter pour les UC ? Les UC permettent de dynamiser votre contrat d’assurance vie en contrebalançant la faible rentabilité des fonds en euros. En optant pour une allocation bien diversifiée, vous pouvez maximiser les chances de rendement tout en limitant les risques.

Les frais de gestion d’un contrat d’assurance vie peuvent peser sur la performance globale de votre investissement. De nombreux assureurs s’efforcent de proposer des offres plus compétitives, avec des frais réduits sur :

• Les versements : certains contrats suppriment totalement les frais sur versement pour encourager les épargnants.
• La gestion : les frais annuels de gestion des fonds en euros ou des UC peuvent varier considérablement, allant de 0,5 % à 1,5 %. Privilégiez les contrats à frais de gestion faibles, surtout pour les UC où ces coûts peuvent grignoter une grande partie des rendements.
• Les arbitrages : certains contrats facturent des frais lors du changement de supports d’investissement (arbitrage). D’autres offrent un nombre d’arbitrages gratuits par an.

Conseil pour éviter les frais trop élevés : comparez les différents contrats et choisissez un assureur qui propose une politique tarifaire transparente et compétitive. En ligne, certaines plateformes comme Yomoni, Linxea ou Darjeeling sont reconnues pour leurs frais attractifs.

De plus en plus de contrats proposent des options de gestion pilotée. Cette formule permet de déléguer la gestion de votre assurance vie à des experts financiers, qui adaptent vos placements selon votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique). La gestion pilotée est idéale pour les épargnants qui n’ont pas le temps ou les connaissances pour gérer activement leur portefeuille. Pour bénéficier d’une gestion de portefeuilles sur-mesure, n’hésitez pas à consulter un conseiller spécialisé.

• Gestion libre : si vous préférez avoir un contrôle total sur vos investissements, optez pour une gestion libre. Vous pourrez ainsi choisir vous-même vos fonds en euros et vos UC.
• Gestion sous mandat : en revanche, si vous souhaitez optimiser votre portefeuille sans vous en occuper, la gestion sous mandat est une solution attractive. Les conseillers se baseront sur votre profil pour sélectionner les meilleures options.

L’assurance vie reste très attractive fiscalement. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel sur les gains de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple). En cas de retrait, la taxation reste avantageuse, avec un prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (incluant les prélèvements sociaux) ou bien une option pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela est plus favorable.

Pour aller plus loin lire: fiscalité de l’assurance vie

Pour booster la performance de votre assurance vie, voici des stratégies plus détaillées :

1. Diversification des supports :

• Fonds en euros : Sécurisez une partie de votre capital tout en générant des intérêts stables.
• Unités de compte (UC) : Les UC permettent d’accéder à des marchés plus risqués, comme les actions, obligations, ou immobiliers (SCPI, OPCI), offrant ainsi un potentiel de rendement supérieur. Les actions internationales, fonds sectoriels, ou produits structurés sont des options à explorer.

2. Profiter de la gestion pilotée :

Si vous n’êtes pas un expert des marchés financiers, opter pour une gestion pilotée est une excellente option. Vous sélectionnez un profil de risque (prudent, équilibré, dynamique), et des experts gèrent vos placements en fonction de votre appétence au risque. Cela vous permet de profiter des opportunités sans avoir à suivre activement les fluctuations du marché.

3. Arbitrer régulièrement vos placements :

L’arbitrage consiste à déplacer une partie de vos fonds d’un support à un autre. C’est une technique clé pour ajuster votre portefeuille en fonction des conditions de marché. Par exemple, en période de volatilité, vous pouvez réduire votre exposition aux actions pour privilégier des actifs plus stables comme les obligations ou l’immobilier. De même, si un secteur est en croissance, vous pouvez y augmenter vos investissements.

4. Investir dans des SCPI ou OPCI :

Les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI) et les Organismes de Placement Collectif Immobilier (OPCI) permettent d’investir dans l’immobilier de manière diversifiée et accessible. Ces supports immobiliers apportent une diversification géographique et sectorielle, tout en générant des revenus réguliers grâce aux loyers. Ce type de placement combine le dynamisme du marché immobilier avec une certaine stabilité.

5. Profiter des options de gestion automatique (Dynamisation du capital) :

Certaines assurances vie offrent des options automatiques comme :

• Dynamisation progressive du capital : au lieu de placer directement vos fonds en unités de compte risquées, les versements sont répartis progressivement.
• Sécurisation des plus-values : vos gains sont automatiquement transférés vers des supports moins risqués, vous permettant de sécuriser les bénéfices.

6. Surveiller les frais :

Minimiser les frais est essentiel pour optimiser vos rendements. Privilégiez les contrats avec des frais réduits sur les versements, les arbitrages et la gestion. En réduisant ces coûts, vous maximisez l’impact de vos investissements à long terme.

7. Allonger l’horizon d’investissement :

Plus la durée de votre investissement est longue, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques en allouant davantage à des unités de compte. Les performances des marchés actions tendent à être positives sur le long terme, ce qui vous permet d’amortir les périodes de baisse.

8. Changer de contrat ou en ouvrir un nouveau :

Si votre contrat actuel ne vous offre pas suffisamment de flexibilité ou de rendement, n’hésitez pas à en ouvrir un nouveau. Des contrats en ligne avec des frais réduits (comme Yomoni ou Linxea) peuvent permettre d’améliorer la performance globale de votre portefeuille, tout en diversifiant vos supports d’investissement.

9. Suivi et ajustements :

Enfin, il est important de suivre régulièrement la performance de vos placements et d’ajuster votre stratégie en fonction de l’évolution de vos besoins ou de la conjoncture économique. N’hésitez pas à faire des arbitrages ou à rebalancer vos investissements pour maintenir un portefeuille performant.

En appliquant ces stratégies, vous pouvez augmenter le rendement de votre assurance vie tout en gérant mieux les risques.

La meilleure assurance vie dépend de vos objectifs financiers, de votre tolérance au risque et de votre horizon d’investissement. Pour une sécurité maximale, un contrat avec un bon fonds en euros est toujours une option intéressante. Si vous recherchez plus de rendement, optez pour une assurance vie proposant une gamme variée d’unités de compte, avec des frais raisonnables et une gestion adaptée à vos besoins.

N’oubliez pas de comparer les offres et d’adapter votre choix à votre profil d’investisseur.