Livret d’épargne : tout savoir
Au lieu de laisser dormir vos économies sur votre compte courant, vous pouvez les faire fructifier sur un livret d’épargne ! C’est mieux, non ? C’est une solution offrant une liquidité immédiate, idéale pour vous constituer une solide épargne de précaution. Pour viser des rendements supérieurs dans une logique de diversification de votre patrimoine, d’autres solutions existent. Découvrez quel placement financier est fait pour vous. Neofa vous éclaire sur l’un des supports de placement préférés des Français.
Mis à jour le 23 juin 2026, par :
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
Les livrets d’épargne sont des supports de placements proposés par les établissements bancaires, au même titre que certains produits de type compte épargne destinés à faire fructifier son capital. Sur un livret, vous faites fructifier les sommes d’argent placées grâce à des intérêts. Contrairement au compte courant, aucun moyen de paiement n’est associé. Autrement dit, vous ne pouvez pas régler vos courses avec l’argent stocké sur vos livrets d’épargne. Ils obéissent tous à ces grands principes :
- Le capital investi est garanti. Vous avez la certitude de récupérer l’intégralité des sommes déposées. Autant vous le dire tout de suite : les livrets d’épargne ne sont pas des placements risqués.
- Aucun frais n’est à prévoir. La banque ne vous facture ni frais d’ouverture, de gestion, de versement ou de clôture.
- Vous gérez votre livret comme vous le souhaitez. Vous pouvez ajouter ou retirer la somme d’argent désirée librement et à tout moment.
- L’argent placé génère des intérêts. Leur taux est fixé et connu à l’avance, comme le taux livret a, qui peut fluctuer dans le temps.
En France, il existe deux 2 types de livrets d’épargne : livrets réglementés et livrets bancaires. Quelles sont les différences entre les supports d’épargne ?
Livret d’épargne réglementé
Comme leur nom l’indique, les conditions de fonctionnement de ce type de livrets d’épargne sont encadrées par les pouvoirs publics. La rémunération, la fiscalité, le public concerné, le minimum placé ou encore le plafond sont fixés par l’État. En 2020, l’épargne réglementée représentait 14,4 % des placements financiers des ménages.
Il y a 4 livrets d’épargne réglementés pour gérer votre liquidité au quotidien. Les connaissez-vous ?
- Livret A (le produit d’épargne des Français); Voir aussi taxe du livret A et plafond du Livret A
- Livret de développement durable et solidaire (LDDS) ;
- Livret d’épargne populaire (LEP) ;
- Livret jeunes.
Ils ont des points communs :
- Une fiscalité attractive. Les intérêts acquis sont exonérés d’impôt sur le revenu (IR) et de prélèvements sociaux: le livret a est il imposable ?
- Une somme minimum à placer sur le compte à l’ouverture.
- Un plafond LEP à respecter. Les livrets d’épargne réglementés sont tous plafonnés. Il n’est pas possible de placer une somme supérieure au montant maximum fixé par la loi.
- Un public cible. Hormis le livret A, les 3 autres livrets ne sont pas ouverts à tous. Par exemple, le livret d’épargne populaire (LEP) est réservé aux personnes à revenus modestes.
Bon à savoir : Quels livrets peut-on avoir en double ? La multidétention d’un livret d’épargne réglementé est interdite. Une personne ne peut pas ouvrir 2 livrets A ou 2 livrets d’épargne populaire. En revanche, elle peut ouvrir plusieurs types de livrets. Attention, si vous détenez plusieurs livrets, vous risquez une amende de 2 % de la somme placée sur le 2e compte ouvert le plus récemment. Petite précision, les membres d’un couple peuvent détenir chacun leurs propres livrets d’épargne.
Livret d’épargne bancaire
Contrairement aux livrets réglementés, les conditions de fonctionnement des livrets bancaires sont fixées librement par les organismes financiers. Ils déterminent les taux d’intérêt applicables et les communiquent à la souscription du contrat. Ils varient de 0,2 % et 1,5 %. À l’occasion d’offres promotionnelles, ils peuvent atteindre 4 %. Les livrets sont alors considérés comme des « super livrets ».
Les livrets bancaires sont régis par le principe de la liberté contractuelle. Autrement dit, leurs conditions sont conclues à la suite d’un accord entre la banque et l’épargnant.
Les différences avec les livrets réglementés :
- Il n’y a ni somme minimum à placer ni plafond à ne pas dépasser.
- Tout le monde peut détenir un livret bancaire.
- Il est possible d’ouvrir des produits d’épargne bancaire dans des banques différentes.
- Les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou flat tax de 30 %, sauf si vous choisissez d’être imposé au taux progressif de l’impôt sur le revenu.
Quels sont les meilleurs livrets d’épargne ?
Découvrez notre tableau comparatif pour bien différencier les livrets d’épargne réglementés et vous aider à trouver le meilleur livret en fonction de votre situation.
| Type de livret | Taux d’intérêt (2026) | Plafond maximum | Versement initial | Conditions d’ouverture |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 1,50 % net | 22 950 € | 10 € | Ouvert à tous (1 par personne) |
| LDDS | 1,50 % net | 12 000 € | 15 € | Personnes majeures imposables en France |
| LEP | 2,50 % net | 10 000 € | 30 € | Soumis à conditions de revenus |
| Livret Jeune | Librement fixé (min 1,50 %) | 1 600 € | 10 € | Réservé aux 12-25 ans |
Comment bien choisir son livret d’épargne en 2026 ?
Avant d’immobiliser vos fonds, posez-vous ces 3 questions essentielles :
- Quelle est votre capacité d’épargne ? Déterminez la somme que vous pouvez mettre de côté chaque mois grâce à des versements programmés.
- Quel est votre objectif ? Si vous cherchez à financer des vacances ou faire face à une facture imprévue, privilégiez le Livret A. Si vous préparez un achat immobilier, un PEL sera plus adapté, notamment en tenant compte du pel plafond.
- Êtes-vous éligible au LEP ? Avec un taux nettement supérieur pour contrer l’inflation, vérifiez toujours si vos revenus vous permettent d’ouvrir un Livret d’Épargne Populaire avant d’envisager d’autres solutions.
Ouvrir un livret d’épargne pour un enfant
Commencer à épargner pour l’avenir de son enfant dès sa naissance est un excellent réflexe. Plusieurs options s’offrent aux parents :
- Le Livret A Enfant : Accessible dès le premier jour, il fonctionne exactement comme le Livret A classique (taux net d’impôt, 100 % garanti).
- Les livrets bancaires enfants : Certaines banques proposent des offres spécifiques (Prime naissance, Livret premier âge) avec des taux promotionnels très attractifs (parfois jusqu’à plus de 5 % brut la première année).
- Le Livret Jeune : Dès son 12ème anniversaire, votre ado peut bénéficier de ce livret spécifique, dont la rémunération est souvent supérieure à celle du Livret A.
Quelles différences avec les comptes et plans d’épargne ?
Il est parfois difficile de faire la différence entre livret, compte et plan d’épargne, notamment lorsqu’on découvre un plan d’épargne plus structuré. Comme on l’a vu, les livrets d’épargne peuvent être détenus sans limitation de durée. Les fonds sont disponibles à tout moment. S’ils sont réglementés, les intérêts perçus ne sont pas imposables.
Les comptes d’épargne comme le Compte épargne logement (CEL) ou le Compte à terme fonctionnement différemment. Les fonds sont disponibles sous conditions. Par exemple, si vous souhaitez retirer les fonds avant la date d’échéance prévue dans le contrat du compte à terme, vous ne percevez pas d’intérêts. Tout comme pour les livrets bancaires, les intérêts des comptes d’épargne sont imposés au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou au barème progressif. Il n’y a pas de plafond de dépôt à respecter pour les comptes à terme.
Les plans d’épargne retraite (PER), plans d’épargne en actions (PEA) et plans d’épargne logement (PEL) ont des dispositions fiscales propres. Les fonds sont disponibles sous conditions, voire indisponibles, dans certains cas. Des versements volontaires réguliers peuvent être imposés par les établissements bancaires.
Les fonds placés sur les supports d’épargne ont des utilisations diverses. Pour vous donner un exemple, ceux du livret de développement durable et solidaire (LDDS) financent la transition écologique et ceux du plan épargne logement l’acquisition d’un logement. Rien à voir, n’est-ce pas ?
Pour vous y retrouver parmi tous les produits d’épargne disponibles, le mieux est de se tourner vers un conseiller financier sélectionné par Neofa. Grâce à son expertise, il vous guidera vers les supports de placement les plus adaptés à votre situation et vos objectifs.
Les trois points clés à retenir :
- Il existe 2 types de livrets d’épargne : les livrets réglementés et les livrets bancaires.
- Les conditions de fonctionnement des livrets réglementés sont fixées par la loi.
- Les organismes financiers établissent librement le taux, minimum de versement et plafond maximum de dépôt des livrets bancaires.
Comment calculer les intérêts de mon livret A ?
Le calcul des intérêts Livret A suit une méthode simple mais encadrée par des règles précises. Le calcul des intérêts repose sur la règle de la quinzaine : les dépôts effectués entre le 1er et le 15 du mois génèrent des intérêts à partir du 16. Ceux réalisés entre le 16 et la fin du mois produisent des intérêts dès le 1er du mois suivant.
À la fin de l’année, ces gains sont ajoutés à votre solde pour devenir des intérêts capitalisés, générant à leur tour de nouveaux rendements. À l’inverse, les retraits cessent de produire des intérêts à la fin de la quinzaine précédente. Afin de simplifier vos calculs, vous pouvez utiliser le simulateur de calcul d’intérêts du livret A de Neofa.