Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?

Pour commencer, et si on définissait ce qu’est la gestion de patrimoine ? La gestion de patrimoine est une discipline qui consiste à gérer, organiser, protéger et développer le patrimoine d’une personne ou d’une personne morale comme une entreprise ou une holding par exemple. La thématique couvre un large éventail de services :

• planification financière
• gestion des investissements,
• planification fiscale et successorale (et bien d’autres sujets encore !).

Bien gérer son patrimoine est une tâche loin d’être facile car elle requiert des compétences sur diverses domaines bien spécifiques et pas toujours facile à comprendre (fiscalité, choix des supports, des produits d’investissement…). C’est pourquoi il est recommandé d’être accompagné afin de se voir apporter une expertise spécialisée, une planification personnalisée et un suivi régulier pour optimiser la gestion de son patrimoine.

C’est le rôle du conseiller en gestion de patrimoine, que l’on peut surnommer le médecin généraliste du patrimoine. Son rôle est d’aider les individus, leurs familles et les entreprises à gérer leurs ressources financières. Que vous décidiez de simplement placer vos économies à la banque ou d’investir votre argent sur les marchés financiers, un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à :

• prendre une décision qui vous aiderait à optimiser et faire fructifier votre capital ;
• gérer vos investissements dans divers projets avantageux sur le plan fiscal..

Qui est conseiller en gestion de patrimoine (CGP) ?

Même si à priori tout le monde peut devenir conseiller en gestion de patrimoine, cette profession nécessite une formation solide en finance, en économie et en droit. Il existe différents moyens pour devenir CGP : diplôme universitaire, master, MBA ou certification professionnelle. Dans tous les cas, on ne peut pas s’improviser conseiller patrimonial car pour exercer, un CGP a besoin de certifications et d’accréditations. Sans ces précieux sésames, il lui sera alors interdit d’exercer.

Les certifications et accréditations professionnelles pertinentes

CIF : Conseiller en Investissements Financiers

Le Conseiller en Investissements Financiers (CIF) est un professionnel qui aide ses clients à choisir les produits d’investissement les mieux adaptés à leur situation et à leurs objectifs, qu’il s’agisse d’actions, d’obligations, de fonds communs de placement, etc.

Le CIF est une profession réglementée en France. Pour obtenir l’agrément CIF de l’Autorité des Marchés Financiers (AMF), un CGP doit alors suivre plusieurs étapes.

En savoir plus sur le CIF.

IAS : Intermédiaire en Assurance

L’intermédiaire en assurance est un professionnel qui a pour mission de proposer, présenter ou aider à conclure des contrats d’assurance pour le compte d’un assureur (contrat d’assurance-vie, plan épargne retraite…etc). Il a donc un bagage très fort dans le domaine de l’assurance (acquis par l’expérience ou par des formations).

Il existe plusieurs catégories d’intermédiaires en assurance, y compris les agents généraux d’assurance, les courtiers en assurance, les mandataires d’assureur, et les mandataires d’intermédiaire.

Tout comme les CIF, les intermédiaires en assurance sont réglementés en France. Ils doivent être inscrits au Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (ORIAS) et respecter certaines obligations professionnelles, comme la souscription d’une assurance responsabilité civile professionnelle et le respect d’un code de déontologie.

IOBSP : Intermédiaire en Opérations de Banque et en Services de Paiement

L’IOBSP intervient dans la mise en relation entre une personne à la recherche d’un crédit (crédit immobilier, crédit à la consommation, rachat de crédits, etc.) et une institution bancaire. Il joue donc principalement un rôle d’intermédiation.
C’est également une profession réglementée.

La CJA, une compétence nécessaire pour exercer le conseil juridique

La Compétence Juridique Appropriée (CJA) permet à un Conseiller en Gestion de Patrimoine qui la possède de dispenser des consultations juridiques ou de rédiger des actes. Ces consultations et actes doivent se faire lors de missions effectuées dans le cadre de leur activité principale.

La notion de mission effectuée dans le cadre de l’activité principale est fondamentale. Car seules les professions du Droit sont habilités à donner un conseil juridique. Autrement dit, un CGP ne disposant pas de la CJA n’a pas la possibilité de vous apporter de conseil juridique même connexe à son activité.

Pourquoi faire appel à un CGP : les avantages ?

Enlevez-vous de la tête cette fausse idée selon laquelle il faut avoir des dizaines de milliers d’euros pour avoir le droit à de bons conseils. N’importe qui a le droit de consulter un conseiller en gestion de patrimoine. Il n’y a aucune restriction légale ni de conditions de revenus ou de patrimoine minimum pour bénéficier des services d’un CGP et de ses conseils. Les individus de tous horizons peuvent avoir besoin de conseils sur leur patrimoine pour diverses raisons, qu’il s’agisse de planifier leur retraite, de gérer un héritage, d’investir, de minimiser les impôts ou de préparer leur succession.

Le besoin d’être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut être motivé par plusieurs raisons, et il existe de nombreux avantages à solliciter l’aide de ces experts financiers que nous allons parcourir ensemble. 

5. Un conseiller pour m’accompagner dans les moments importants

Enfin, un CGP pourra vous aider à naviguer dans les moments de transition importants de votre vie, comme le mariage, la naissance d’un enfant, le divorce, l’achat ou la vente d’une entreprise, la retraite, etc.

En résumé, avoir un CGP vous donne pleins d’avantages. Un CGP c’est votre partenaire de confiance. C’est comme avoir un copilote dédié pour naviguer dans le monde complexe des finances personnelles. C’est un partenariat basé sur la confiance, l’expertise et l’engagement envers vos objectifs financiers à long terme. Veillez donc à sélectionner un conseiller avec lequel vous vous sentez à l’aise, qui comprend vos besoins et qui a une approche et une philosophie d’investissement qui correspondent à vos propres objectifs et valeurs.

Les domaines de compétences d’un gestionnaire de patrimoine

Vous venez de le lire : on ne s’improvise pas conseiller en gestion de patrimoine. Le métier est extrêmement réglementé et le titre de conseiller se mérite ! Les conseillers en gestion de patrimoine sont des professionnels hautement qualifiés et spécialisés dans la gestion et l’optimisation du patrimoine financier de leurs clients. Pour exercer cette profession, ils doivent posséder un ensemble de compétences techniques, juridiques et même relationnelles car c’est un métier profondément humain.

Les objectifs que peut m’aider à atteindre un conseiller en gestion de patrimoine

Avoir recours à un conseiller en gestion de patrimoine peut vous être d’une aide précieuse. Vous l’avez compris, gérer son patrimoine est une tache fastidieuse et couteuse en temps. Les offres sont larges, les supports d’investissement sont complexes et la fiscalité souvent difficile à déchiffrer. Les missions d’un conseiller en patrimoine sont diverses. A vous de les définir avec votre conseiller. 

Mais peut-être ne savez-vous pas comment un CGP peut vous aider. Alors voici quelques objectifs pour lesquels vous pouvez solliciter l’aider d’un CGP, notamment ceux présents sur Neofa : 

1. La planification financière 

Un CGP peut vous aider à établir un plan financier pour atteindre vos objectifs, qu’ils soient court terme ou long terme. La planification financière est le processus de mise en place d’un plan pour gérer vos finances et atteindre vos objectifs. Cela implique généralement l’évaluation de votre situation financière actuelle, la définition d’objectifs spécifiques, la mise en place d’un plan et la surveillance et l’ajustement du plan au fil du temps.

Exemples de missions : 

• Financer les études de mes enfants qui quitteront le domicile familiale dans 8 ans ;
• Préparer ma retraite qui arrivera dans 15 ans ;
• Avoir 2000€ de rentes mensuelles à 45 ans. 

2. Investir : 

Un conseiller en gestion de patrimoine peut vous aider à constituer, sélectionner et à gérer un portefeuille d’investissements diversifié et adapté à votre profil d’investisseur (tolérance au risque etc…). 

Exemples de missions : 

• Créer et suivre un portefeuille boursier ;
• Trouver et comparer des investissements immobiliers ;
• Étudier vos investissements actuels et fournir des recommandations dans un but d’optimisation. 

3. Optimiser votre fiscalité : 

Un conseiller peut vous aider à minimiser votre charge fiscale en utilisant diverses stratégies d’optimisation fiscale, telles que les investissements dans des produits déductibles d’impôts ou d’autres montages (dans la légalité la plus totale évidemment). 

Exemples de missions : 

• Accompagnement dans votre déclaration fiscale ; 
• Mise en place de solutions défiscalisantes ; 
• Repenser votre organisation patrimoniale pour optimiser votre fiscalité (montage de SCI, donations, etc)

4. Planifier votre retraite : 

Un conseiller patrimonial peut aussi vous aider à établir un plan de retraite réaliste et à le mettre en œuvre, en tenant compte de vos besoins de revenus à la retraite, de l’âge auquel vous souhaitez prendre votre retraite, et de la manière dont vous pouvez utiliser vos actifs et vos sources de revenus pour financer votre retraite.

Exemples de missions : 

• Sélection d’investissements générant des revenus passifs ; 
• Mise en place d’une stratégie financière et immobilière ;
• Calcul anticipé de votre retraite.

5. Anticiper votre succession et transmettre votre patrimoine : 

Enfin un CGP peut vous aider à planifier la transmission de votre patrimoine de manière à minimiser les droits de succession et à assurer une transition en douceur de vos biens à vos héritiers.

Exemples de missions : 

• Préparation d’un plan de planification successorale ; 
• Optimisation des donations ; 
• Montages fiscaux. 

Ces objectifs ne sont que quelques exemples parmi d’autres et les services offerts par un conseiller en gestion de patrimoine peuvent évidemment être personnalisés pour répondre à vos besoins spécifiques.

Comment se déroule un rendez-vous avec un conseiller en gestion de patrimoine ?

• Etape 1 : le diagnostic patrimonial

Le CGP va prendre en compte vos différents revenus et vos charges, afin de dégager le montant de vos disponibilités financières actuelles et celles à venir (à court et à moyen terme). Pour le dire plus simplement, il va évaluer le montant disponible pour votre épargne.

Il va passer en revue l’ensemble de votre situation personnelle, professionnelle, financière et fiscale. C’est ainsi qu’il pourra faire la balance entre vos actifs et vos passifs (immobilier, financiers et autres).

Pour ceux qui seraient déjà perdus, voici un exemple : si vous avez fait l’acquisition d’une résidence principale avec l’aide d’un financement, vous aurez dans la colonne « actif » la part versée à l’achat (c’est à dire votre apport financier) plus les montants des échéances déjà acquittées. Dans la colonne « passif » figurera le montant de l’emprunt qu’il vous reste à rembourser, soit toutes les échéances que vous devez encore payer.

• Etape 2 : Définition des objectifs

Placer votre argent, bien gérer et faire fructifier vos biens est le but de votre conseiller en gestion du patrimoine. Pour cela, il doit tenir compte des objectifs réels que vous vous fixez (ce que vous voulez faire de votre épargne). Mais ce n’est pas tout, il doit prendre en considération l’orientation de vos projets et leur étalement dans le temps. Ce sont deux points très importants pour qu’il puisse vous proposer les solutions les mieux adaptées à votre situation actuelle.

Vous avez fait le tour de vos objectifs ? Alors, vous êtes prêt pour passer à l’étape suivante.

• Etape 3 : Evaluation de vos critères de décisions

Vous avez bien travaillé avec lui, donc rien ne vous a échappé et vos objectifs sont à présent fixés. Le CGP va maintenant vous questionner sur les motivations qui vous animent. En effet, les placements qui vous conviennent dépendent de plusieurs facteurs. Ils ne seront pas les mêmes si vous souhaitez une épargne de précaution (améliorer votre retraite, aider un enfant qui s’installe…) ou si vous privilégiez le taux de rendement (pour enrichir votre patrimoine personnel).

C’est un moment un peu délicat et c’est là où une relation quasi amicale doit avoir été instaurée. Arrivé à ce stade de l’étude, il va également vous interroger sur votre goût ou votre aversion pour le risque. Un objectif tourné vers un rendement très intéressant est toujours associé à une prise de risque qui doit être mesuré et que vous devez accepter.

• Etape 4 : Etude de la conjoncture économique et financière

En faisant confiance à votre conseiller en gestion de patrimoine qui a une maîtrise dans différents domaines (juridiques, fiscaux et financiers), vous bénéficierez de toute son expertise. Mais autant l’avouer tout de suite, c’est exactement ce que vous recherchez. Ses savoirs et son expérience lui permettent d’analyser objectivement la situation du marché (investissement immobilier, valeurs mobilières, placements financiers…) pour vous proposer un investissement sur mesure.

Les investissements sur les marchés financiers sont soumis à des fluctuations liées à la situation générale de l’économie. Je m’explique : en période de croissance, les entreprises voient leur chiffre d’affaires augmenter et par conséquent leur bénéfice aussi. Le montant des dividendes versés aux actionnaires est plus important (ils sont contents) et le prix des actions grimpe (ce qui n’est pas réjouissant pour vous, si vous n’avez pas encore investi). À l’inverse, en période de récession, les placements monétaires baissent et le prix des actions chute. Il en est de même pour les placements dans l’immobilier. En période de croissance, les revenus des loyers augmentent. En période de récession… ils baissent.

• Etape 5 : Mise en œuvre et suivi de la stratégie patrimoniale

Chaque étape décrite ci-dessus est indispensable et doit être scrupuleusement suivie. À ce stade, votre conseiller en gestion de patrimoine est en mesure de vous proposer la meilleure stratégie patrimoniale. Il a pris en compte votre bilan patrimonial, vos capacités d’engagement financier et il a choisi les produits les plus compétitifs dans l’instant présent. Il va alors vous remettre une lettre de mission qui regroupe l’ensemble des préconisations et des conseils qu’il vous prodigue.

Les cartes sont à présent entre vos mains. Vous avez bien compris les conseils et les préconisations formulées par le CGP ? Vous êtes satisfait de la qualité de l’analyse qu’il vient d’effectuer ? Vous estimez que la relation qui s’est établie entre vous deux est constructive ? Vous avez décidé de lui faire confiance ? Le moment est donc venu de vous lancer et de le charger de la mise en place de cette stratégie et, si vous le souhaitez, de son suivi.

Comment Neofa peut vous aider à choisir votre conseiller en gestion de patrimoine ?

Pour vous aider à choisir votre conseiller patrimonial, voici quelques points essentiels sur lesquels il est bon de s’attarder :

1. Vérifiez que le conseiller est bien inscrit à l’Orias (Organisation pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance).
2. Vérifiez qu’il peut vous proposer une offre de placements diversifiée.
3. Prenez le temps de l’écouter et ne vous laissez pas étourdir par des offres trop alléchantes, particulièrement en ce qui concerne les taux de rendement.
4. Relisez attentivement la lettre de mission qu’il vous remet. Elle doit reprendre l’ensemble de ses préconisations et ses honoraires. C’est un document qui doit être clair, précis donc sans équivoque. À sa lecture, vous devez trouver d’une manière détaillée toutes les informations sur les placements financiers envisagés.

En résumé, n’oubliez pas que votre patrimoine mérite la meilleure attention. Le conseiller en gestion de patrimoine que vous choisirez doit être votre partenaire. Vous devez donc établir avec lui une relation solide basée sur la confiance dans ses capacités et dans sa loyauté. En choisissant de faire appel à Neofa, vous mettez toutes les chances de votre côté.

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