Qu’est-ce que la garantie plancher ?

Si vous êtes titulaire d’une assurance-vie multisupport, vous avez peut-être entendu parler de la garantie plancher. Cette option vous protège des fluctuations du marché. Mais de quoi s’agit-il exactement ? Les experts Neofa vous expliquent tout en détail.

La garantie plancher garantit au souscripteur d’assurance-vie en unités de compte que les bénéficiaires de son contrat percevront un capital minimum au moment de son décès.

En pratique, l’assuré paie une cotisation annuelle à l’assureur. En échange, ce dernier prend à sa charge les risques de perte en capital.

Attention, la garantie plancher n’est valable qu’en cas de décès de l’assuré. Elle ne peut pas être mise en œuvre lors d’un rachat total ou partiel du contrat d’assurance-vie par le souscripteur.

L’assuré a le choix entre plusieurs catégories de garanties planchers plus ou moins protectrices.

Peu importe les mauvaises performances de vos investissements, les bénéficiaires de votre contrat percevront au minimum le montant de vos versements. Les moins-values ne sont donc pas prises en compte.

Exemple : vous versez 50 000 € sur votre assurance-vie. Au moment de votre décès, la valeur de votre contrat est de 35 000 €. Grâce à votre garantie plancher, le capital versé au bénéficiaire est de 50 000 €.

Son fonctionnement est différent : cette fois, l’organisme gestionnaire applique un taux d’indexation à votre versement initial. Au moment de votre décès, les bénéficiaires percevront, au minimum, le montant du capital indexé.

Exemple : vous effectuez un premier versement de 50 000 €. Le taux d’indexation est de 5 % par an. Vous décédez 5 ans plus tard. Le capital versé à votre bénéficiaire ne sera pas inférieur à 63 814 €.

C’est une garantie plancher très intéressante, puisque le bénéficiaire profitera d’une prime équivalente à la valeur la plus élevée atteinte par l’assurance-vie.

Exemple : vous versez 50 000 €. Votre capital grimpe à 70 000 € puis redescend à 60 000 €. À votre décès, le bénéficiaire reçoit 70 000 €.

Cette fois, l’assuré choisit librement le montant du capital à destination des bénéficiaires en cas de décès. Pour cela, il applique un coefficient de majoration.

Exemple : vous versez 50 000 € avec un coefficient de 130 %. Les bénéficiaires du contrat toucheront 65 000 €.

Rares sont les assureurs qui proposent une garantie plancher gratuite. La plupart du temps, cette option est payante. Son prix varie d’un assureur à l’autre, mais en fonction des éléments suivants :

• La nature de la garantie plancher sélectionnée.
• Votre âge au moment de la souscription de votre contrat d’assurance-vie : certains assureurs imposent une visite médicale et un questionnaire de santé.
• Le montant du capital assuré.

La garantie plancher est une bonne solution pour évaluer à l’avance le patrimoine à transmettre à vos proches. Il existe toutefois d’autres mécanismes pour sécuriser vos gains. Vous pouvez, par exemple, prévoir avec votre assureur une vente automatique des actions avec versement vers des fonds en euros.

Pour choisir le meilleur contrat d’assurance-vie et la garantie plancher la mieux adaptée à votre situation, contactez les conseillers Neofa.