Qu’en est-il exactement de la rémunération, des tarifs pratiqués ? Un conseiller financier sérieux peut-il offrir son accompagnement ? Si oui, agit-il en toute indépendance ? Voyons tout cela.
Mais d’abord ...
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine (CGP) est à la fois expert et généraliste. Il est d’abord un conseiller financier. Il peut avoir le statut de Conseiller en Investissement Financier (CIF). Il peut aussi être un professionnel de l’immobilier. Il peut aussi avoir des connaissances juridiques et fiscales.
Nul besoin d’être millionnaire pour s’adresser à un CGP. Le plus important est de choisir le conseiller patrimonial adapté à vos besoins.
Le CGP est soumis à un cadre réglementaire spécifique, lequel a été renforcé en 2018 avec de nouvelles dispositions. Le CGP maîtrise de nombreuses compétences et peut, pour autant qu’il dispose des licences nécessaires, proposer des conseils en investissements financiers, agir en tant que courtier en assurance, intermédiaire en immobilier ou en opérations de banque.
OK, maintenant que nous avons vu à quoi sert un CGP/CGPI, passons à sa rémunération.
2018, c’est un peu le Ragnarok du CGP. C’est à ce moment qu’est entrée en vigueur la Directive Européenne sur les Marchés d'Instruments Financiers dite MiFID 2. Pour faire simple : le conseiller patrimonial peut percevoir des commissions sur les produits financiers et/ou facturer des honoraires.
Avec la nouvelle loi, on est désormais CGP indépendant (CGPI) ou CGP tout court (bref CGP). Seuls les conseillers financiers choisissant de ne percevoir que des honoraires peuvent conserver le titre de “Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant” (CGPI). Ceux restant sur un système par commissions renoncent au titre.
Comme évoqué, cela dépend du mode de rémunération choisi :
Le CGP peut prélever des honoraires pour l'analyse initiale de votre situation (mais ce n'est pas toujours le cas...dommage!! on verra pourquoi plus bas!!), ou pour certains conseils spéficiques. Néanmoins la perception de rétrocommissions c’est le mode de rémunération traditionnel du CGP pour le suivi de votre patrimoine. Il recourt à plusieurs fournisseurs pour offrir différentes solutions à ses clients. Lorsque vous investissez, le CGP touche une “com.” de la société fournissant le placement.
Ainsi, en cas de :
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Le CGP est rémunéré par son client mais également par:
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Elles représentent un pourcentage sur l’épargne placée et/ou le rendement des capitaux investis. On distingue, celles perçues :
Le CGP peut travailler partiellement en honoraire et à la commission. Il prend en général des honoraires situés entre 150 - 500 € /h pour les conseils spécifiques ou l'établissement d'un bilan patrimonial, et travaille sur commissions pour la mise en place de la stratégie et l'accompagnement.
Exemples de commissions :
Assurance-vie
Investissement immobilier neuf
Attention, bonne nouvelle ! De nombreux CGP travaillent également sur la base d’honoraires pour des conseils et le bilan patrimonial, ce qui leur permet de fournir des recommandations sans biais. Et oui, c'est ce que nous proposons chez Neofa, des conseillers ayant une approche impartiale et neutre.
Et si vous décidez par la suite de mettre en place leur préconisation, ils peuvent le faire, soit avec un tarif horaire, ou des commissions.
Voir aussi : combien gagne un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le CGPI offre toutes les prestations du CGP, sans les commissions. Il est tenu de facturer des honoraires, lesquels rétribuent un travail effectif pour une relation sans ambiguïté.
Elle s’établit usuellement sur une base horaire, aussi bien pour les consultations au cabinet ou à domicile, que pour les heures passées sur votre dossier.
En comparaison le coût d'un conseiller fiscal (avocat fiscaliste), est de 500 à 600 € de l’heure.
En principe, le premier rendez-vous, dit “entretien de découverte” (entre 30 min. et 1h) est gratuit. Si vous décidez d’aller plus loin, le conseiller peut proposer un bilan patrimonial.
Dans le cadre d’un accompagnement patrimonial, il existe différents types de tarifications. Le conseiller peut travailler en commissions, honoraires annuels (à la tâche), honoraires forfaitaires, ou avec une rémunération variable sur objectifs.
Exemples de tarification (CGP province) :
Rémunérer un CGP/CGPI en bitcoin semble théoriquement possible. Attention cependant car l’usage des crypto monnaies implique des contraintes comptables et fiscales pour vous, comme pour votre conseiller.
Fournisseurs d’offres d’épargne low cost sur internet, conseillers en tout genre... le marché patrimonial voit l’arrivée régulière de nouveaux “spécialistes” qui prétendent vous conseiller gratuitement. Qu’en est-il?
Banques / courtiers en ligne :
Conseillers commerciaux / intermédiaires : “retraite”, “défiscalisation” ...
Le conseil financier “offert” est soit très général, donc sans valeur, soit orienté, c'est-à-dire avec un biais, donc partial. La gratuité est un leurre. Désolé.
Bien que payants, recourir aux services d’un CGP/CGPI fonctionnant aux honoraires pour les conseils et le bilan patrimonial offre de sacrés atouts :
Dès lors que l'analyse de votre situation a été effectuée de manière impartiale et sans biais, vous pouvez ensuite décider de travailler avec votre conseiller sur une base de commission, d'honoraire ou de forfait.
Alors, au final, que préférez-vous ?
Ou,
Chez Neofa nous ne travaillons qu’avec cette seconde catégorie de professionnels, et seulement avec les meilleurs, car notre sélection est rigoureuse.
Un CGP peut percevoir des commissions sur les produits financiers et/ou facturer des honoraires. Chez Neofa, les conseillers financiers ont une approche impartiale et neutre car ils sont uniquement rémunérés par des honoraires, ce qui leur permet de fournir des recommandations sans biais.
Elles représentent un pourcentage sur l’épargne placée et/ou le rendement des capitaux investis. On distingue, celles perçues en une fois (lors d’un investissement) et celles régulièrement pendant la durée du placement). + de détails ici
Oui mais le conseil financier soit-disant offert est soit très général donc sans valeur, soit orienté c'est-à-dire avec un biais, donc partial. La gratuité est un leurre, tournez-vous vers le conseil payant mais rentable.
Le CGP peut travailler partiellement en honoraire et à la commission. Il prend en général des honoraires situés entre 150 - 500 € /h pour les conseils spécifiques ou l'établissement d'un bilan patrimonial, et travaille sur commissions pour la mise en place de la stratégie et l'accompagnement.