Comment choisir un contrat de capitalisation ?

Le contrat de capitalisation est un placement financier à moyen et long terme très similaire à l’assurance-vie. Ce produit d’épargne, ouvert aux personnes morales et physiques, peut être utilisé pour préparer votre retraite, organiser votre succession ou réaliser un projet. Mais comment bien choisir son contrat de capitalisation ? Le point avec Neofa.

Il s’agit d’un produit d’épargne à durée déterminée permettant de se constituer un capital sur le long terme.

En pratique, le souscripteur effectue des versements programmés ou ponctuels, investis ensuite sur différents supports financiers (fonds en euros et unités de compte).

Le fonctionnement du contrat de capitalisation est très proche de celui de l’assurance-vie. Les fonds restent disponibles et le souscripteur peut effectuer un retrait à tout moment. À compter d’une période de détention de 8 ans, l’imposition en cas de rachat total ou partiel est réduite.

Contrairement à l’assurance-vie, son dénouement n’est pas lié au décès de l’assuré. Ses héritiers ont le choix de poursuivre le contrat jusqu’à son terme ou de procéder à un rachat. Dans les deux cas, les sommes sont intégrées à l’actif successoral et sont soumises aux droits de succession. Elles ne bénéficient pas de l’avantage fiscal offert par l’assurance-vie en cas de décès.

Les contrats de capitalisation sont commercialisés par les compagnies d’assurance. Les conditions proposées diffèrent d’un établissement à l’autre.

Pour bien choisir votre contrat de capitalisation, vérifiez, en premier lieu, les supports financiers proposés. Il peut s’agir :
De fonds en euros.
D’unités de compte comme par exemple, les parts d’OPCVM, les FCP, les SICAV, les supports immobiliers (SCPI, OPCI, SCI) ou encore les produits structurés.

Le contrat de capitalisation peut être monosupport. Dans ce cas de figure, les fonds sont investis sur un seul support en euros. Vous pouvez opter pour un contrat multisupport afin de combiner des fonds en euros sécurisés et des investissements en unités de compte, plus risqués.

Il existe deux modes de gestion des contrats de capitalisation (comme pour l’assurance-vie) :

• Une gestion libre dans laquelle l’investisseur sélectionne lui-même les supports et réalise les arbitrages de son choix.
• La gestion pilotée mise en œuvre par un gestionnaire professionnel dont l’objectif est d’optimiser le rendement des investissements en fonction du profil du souscripteur.

Des frais trop élevés peuvent entamer la rentabilité de vos investissements. Avant de souscrire un contrat de capitalisation, il est important de vérifier :

• Les frais d’entrée ou d’ouverture.
• Les frais de versement prélevés à chaque dépôt.
• Les frais de gestion annuels.
• Les frais d’arbitrage facturés par l’assureur lors du transfert de sommes d’un support d’investissement à un autre.

Le montant de ces différents frais varie en fonction des compagnies d’assurance et du contrat.

Vous souhaitez maximiser la rentabilité de vos investissements comme tous les épargnants.

Le taux de rendement de votre contrat de capitalisation varie en fonction de la nature des fonds sélectionnés. Les OPCVM, les actions ou encore les SICAV proposent des performances attractives. En revanche, ces supports impliquent un risque de perte en capital parfois élevé. A contrario, les fonds en euros sont des placements sans risque. Ils présentent toutefois des rendements bien moins élevés.

Pour trouver le meilleur contrat de capitalisation, contactez dès maintenant un conseiller en gestion de patrimoine indépendant Neofa.