Comment choisir le bon placement financier?

Les meilleurs placements financiers

Les taux d’intérêts des livrets d’épargne garantis, livret A et PEL notamment, diminuent d’année en année après le pic d’inflation qu’on a connu, au point d’être maintenant sous le niveau de l’inflation. Ainsi, des placements, fortement plébiscités il y a encore peu, sont, aujourd’hui, des placements moins performants. Cependant, d’autres placements financiers obtiennent des résultats satisfaisants, pour ne pas dire séduisants, notamment via un courtier en placement financier. Bien entendu, une constante subsiste à travers le temps : rendement élevé et prise de risques vont de pair.

Bon à savoir : La définition du risque Dans l’univers du placement financier, le terme « risque » fait avant tout référence à la volatilité des marchés financiers (fluctuation à la hausse ou à la baisse), et non pas uniquement au risque de perte en capital total.

A découvrir: Découvrez le meilleur placement financier

1. Les actions et obligations

Les meilleurs placements boursiers sont sans conteste les actions, mais aussi certaines stratégies de private equity pour les investisseurs souhaitant investir start up, car elles figurent parmi les placements les plus rentables à long terme. Pour avoir un ordre d’idée, la rentabilité moyenne d’un portefeuille d’actions bien diversifié se chiffre entre 6% et 10% par an. De plus, en optant pour un PEA ou une assurance-vie, la fiscalité appliquée aux actions peut être très réduite. Il vous faudra cependant bien connaître le domaine pour savoir quelle action acheter en 2026 afin de ne pas faire d’erreur.

Les obligations connaissent, quant à elles, des fluctuations plus faibles, mais une rentabilité moins forte. Ainsi, un rendement annuel de 2% à 5% (selon le type d’obligations) est une moyenne à espérer. Avec un horizon d’investissement conseillé plus court que pour les actions, les obligations sont également un excellent placement financier. De plus, leur fiscalité est faible si elles sont logées au sein d’une assurance-vie.

2. Les SCPI

Du côté des placements immobiliers, investir dans une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) procure un rendement, en moyenne, de plus de 4% par an, plutôt stable d’une année sur l’autre. Une Société Civile de Placement Immobilier est, comme son nom l’indique, un investissement sur le marché immobilier, mais sous forme de placement collectif. Les fonds minimaux requis pour y participer sont de l’ordre de quelques milliers d’euros seulement. Un des intérêts est que le souscripteur possède une fraction de l’ensemble du parc immobilier de la SCPI, et non pas tout ou partie d’un bien particulier. Cette diversification permet de lisser les risques.

Outre les secteurs classiques, de plus en plus de sociétés de gestion intègrent désormais des critères environnementaux stricts pour proposer un placement vert, à l’image de certains dispositifs comme les sofica, au sein de leur parc immobilier. Cette dynamique permet aux épargnants de concilier rentabilité locative et transition écologique en finançant des bâtiments à haute performance énergétique. En choisissant un placement vert via les SCPI, vous participez activement à la réduction de l’empreinte carbone du secteur immobilier tout en diversifiant durablement votre patrimoine financier.

Certaines SCPI sont plus intéressantes d’un point de vue des revenus générés : les investissements dans des bureaux, commerces, entrepôts sont dits SCPI de rendement. D’autres, dites SCPI fiscales, génèrent moins de revenus, mais sont plus avantageuses d’un point de vue de la fiscalité. Ces SCPI investissent le capital dans de l’immobilier résidentiel.

Sachez que les frais d’entrée en SCPI sont plutôt importants. Le rendement d’un tel placement financier n’est donc pas optimal lors des premières années. C’est en fait assez similaire à un investissement immobilier en direct comprenant des frais de notaire et d’agence.

3. Le crowdfunding immobilier et la dette privée (Haut rendement à court terme)

Si vous cherchez à dynamiser votre capital sur un horizon plus court (généralement entre 12 et 36 mois), le crowdfunding immobilier et les fonds de dette privée se démarquent en 2026. Ces placements, ainsi que certains fcpr, permettent de prêter de l’argent à des promoteurs ou des entreprises de taille intermédiaire (ETI) en contournant le circuit bancaire traditionnel.

Les avantages : Un rendement cible très attractif (souvent entre 7 % et 9 % brut par an) et un ticket d’entrée accessible (parfois dès 100 ou 1000 €).
L’inconvénient principal : L’épargne est totalement bloquée jusqu’à l’échéance du projet, et il existe un risque de perte en capital ou de retard de remboursement. La clé est ici de diversifier ses prêts sur plusieurs plateformes et projets.

4. L’assurance-vie : placement préféré des français

L’assurance-vie est qualifiée de « placement préféré des Français ». En effet, les encours des contrats d’assurance-vie atteignaient, fin mars 2022, plus de 1 850 milliards d’euros. Cela représente une croissance de +2% sur 12 mois 1. Cet engouement est dû aux multiples avantages qu’elle procure, malgré certains inconvénients, inévitables pour tout support d’investissement. En France, le contrat d’assurance-vie est un contrat combinant deux assurances :

• une assurance décès,
• une assurance en cas de vie sur une durée unique. Cette spécificité fait de ce placement financier un véritable produit d’épargne.

Avantages et inconvénients de l’assurance-vie

L’assurance-vie est un contrat aussi souple que performant, disposant notamment d’une fiscalité avantageuse. Les principaux avantages de l’assurance-vie sont :

• Sa grande souplesse car vous pouvez investir sur un très grand nombre de supports (actions, obligations, matières premières, monétaire…) ;
• D’être un très bon support de transmission sans imposition à ses héritiers, jusqu’au plafond de 152 500 € par parent et par enfant en cas de décès ;
• Une fiscalité très intéressante car, après 8 ans, les plus-values ne sont taxées qu’à 7.5% (hors prélèvements sociaux) ;
• La disponibilité à tout moment des fonds investis sur un contrat d’assurance-vie (sauf si votre contrat contient des produits à échéances) ;
• D’offrir un vaste panel de choix, car tous les établissements bancaires, compagnies d’assurances ou opérateurs financiers spécialisés ont au moins une offre d’assurance-vie ;
• La possibilité d’investir dans des actions internationales.

Bon à savoir : plusieurs assurances-vie, c’est possible ! Il vous est possible d’ouvrir plusieurs contrats d’assurance-vie pour diversifier votre épargne.

Si souscrire une assurance-vie est souvent conseillé, il faut connaître ses quelques inconvénients potentiels. Tout d’abord, l’assurance-vie implique des frais qui diminuent sensiblement la rentabilité du produit :

• Frais d’entrée sur le premier dépôt et frais de sortie ;
• Frais sur chaque versement réalisé sur le compte ;
• Frais de gestion variant selon le contrat et le courtier ; généralement plutôt élevés, ils sont prélevés chaque année ;
• Frais d’arbitrage si vous modifiez la répartition des actifs (entre 0,5% et 1% du montant arbitré). Notez que la majorité des contrats d’assurance-vie en ligne épargne ces frais. Sinon, bien étudier les différentes offres vous permettra de les minimiser. Ensuite, il y a souvent un minimum demandé à l’ouverture de ce type d’épargne. Enfin, plus complexe que d’autres produits comme le livret A ou le PEL, un placement en assurance-vie comporte un risque même s’il est faible. La valeur de vos actifs peut, en effet, chuter suivant l’évolution du marché.

Assurance-vie : les points à retenir

• Investissement sur de nombreux supports ;
• L’argent n’est pas bloqué ;
• Fiscalité allégée après 8 ans ;
• Détention de plusieurs assurances-vie possible.

5. Le PEA pour investir en bourse

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) permet d’investir en bourse, pour le long terme, sur les marchés européens. Il comporte une ligne de liquidités et un portefeuille de titres. Celui-ci peut comprendre des parts de fonds communs de placement, s’ils détiennent au moins 75% d’actions européennes. Mais également, des parts de sociétés non cotées dont leur siège se trouve en UE ou dans l’Espace Économique Européen, des certificats.

Aucun retrait ne peut être fait au cours des 5 premières années, sinon le plan d’épargne est fermé. Les versements peuvent être réalisés aussi souvent que le désire le souscripteur. En cas de cession d’actions, le produit de la vente doit rester sur la ligne de liquidités du PEA. Les dividendes des actions y seront également versés.

Pour diversifier vos investissements en actions de petites et moyennes entreprises, vous pouvez également envisager l’ouverture d’un PEA-PME. Ce support complète le PEA classique et offre une fiscalité attractive pour financer le tissu entrepreneurial français.

Pour mieux comprendre ce support d’investissement avant d’y placer votre épargne, découvrez en détail notre guide sur: c’est quoi un pea et comment il fonctionne

Avantages et inconvénients du PEA

Le PEA comporte deux gros avantages :

• Une grande souplesse dans les versements et les retraits après 5 ans de placement financier. ;
• Une fiscalité très allégée puisque, si les plus-values et dividendes sont soumis aux prélèvements sociaux (17,2%), ils sont, par contre, totalement exonérés d’impôt. De plus, le PEA peut être complété par :
• Un PEA-PME, destiné aux placements financiers en PME et ETI, qu’elles soient cotées en Bourse ou non ;
• Un PEA-jeunes, destiné aux personnes majeures mais toujours attachées au foyer fiscal parental.
• L’éligibilité aux ETF (Trackers) : C’est la révolution de ces dernières années. Un ETF est un fonds d’investissement à gestion passive qui réplique la performance d’un indice boursier (comme le CAC 40 ou le MSCI World). Intégrer des ETF dans un PEA permet d’obtenir une diversification mondiale instantanée avec des frais de gestion extrêmement réduits, optimisant ainsi considérablement la rentabilité sur le long terme.

Du point de vue des inconvénients, le PEA n’autorise pas les investissements en obligations, ni en actions internationales hors UE et EEE.

• Les plafonds d’investissement peuvent aussi être perçus comme trop limitant :
• 150 000 euros pour le PEA ;
• 225 000 euros pour le PEA-PME ;
• 225 000 euros au total si un épargnant investit dans ces deux enveloppes à la fois ;
• 20 000 euros pour le PEA-jeunes, également non cumulables avec les précédents.

PEA : Les points à retenir

• Le PEA permet d’investir facilement dans des actions, mais uniquement françaises et européennes ;
• L’argent est bloqué 5 ans ;
• Passé ce délai, plus-values et dividendes bénéficient d’une fiscalité très douce ;
• Vous pouvez lui adjoindre un PEA-PME et un PEA-jeunes.

6. Le PER pour préparer sa retraite

Le Plan Épargne Retraite (PER) permet de se constituer un complément de revenus, en plus des régimes obligatoires de retraite. Il remplace, depuis 2019, les précédents produits comme le Perp, Perco, Madelin… Le PER est un produit d’épargne à long terme, les fonds étant bloqués, sauf cas particuliers, jusqu’au départ en retraite.

Ce Plan Épargne Retraite permet d’amalgamer divers fonds comme vos précédents produits d’épargne retraite, des versements personnels ou obligatoires, votre épargne salariale.

Avantages et inconvénient du PER

Le PER présente un avantage fiscal puisque les versements sont déductibles du revenu imposable de l’épargnant. Le plafond de déduction fiscale diffère si vous êtes salarié ou non, et peut être mutualisé avec votre conjoint. Second avantage, sa flexibilité lors du départ à la retraite. En effet, à l’échéance du plan, vous avez le choix entre :

• Récupérer 100 % de votre placement financier sous forme de : capital versé en une ou plusieurs fois ; rente viagère ;
• Mixer ces deux solutions. Enfin, le déblocage de votre placement financier en PER peut être anticipé dans quelques cas de figure comme l’achat de votre résidence principale, une invalidité, le décès du conjoint, l’expiration des droits au chômage ou encore un surendettement …

Le PER cumule aussi quelques inconvénients :

• L’indisponibilité des fonds jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage anticipé) ;
• Une fiscalité plus ou moins avantageuse au moment de la retraite selon la solution de sortie choisie et la déduction, ou non, des versements ;
• Une fiscalité sur la succession peu avantageuse si le souscripteur a plus de 70 ans.

PER : Les points à retenir

• La fiscalité du PER est plus ou moins avantageuse selon les cas de figure ;
• L’argent est bloqué jusqu’à la retraite ;
• L’investissement est récupéré en capital ou en rente viagère.

Les autres placements financiers

Les placements sans risques, dits à capital garanti, ont toujours la côte auprès des Français. Un placement financier sans risque permettant de retrouver son capital à tout moment intact est particulièrement rassurant pour les épargnants prudents. Cependant, la corrélation entre prise de risque et rendement fait que, pour ce type d’investissement, les taux de rendement sont faibles, voire très faibles. Aussi, d’autres placements financiers permettent d’espérer un meilleur retour sur investissement, moyennant une prise de risque également plus importante.

Le placement bancaire

Un bon placement bancaire n’est, ni plus ni moins, qu’une épargne en dépôt dans une banque. Il existe des placements à court terme, moyen ou long terme (de quelques semaines à plusieurs années). Si tout le monde connaît le Livret A, d’autres placements bancaires sont bien plus rentables.

Le livret A

Depuis le 1er février 2026, le taux d’intérêt de ce livret réglementé, fixé par l’État, s’établit à 1,50 % net d’impôts (contre 2,50 % pour le LEP réservé aux revenus modestes). Bien que le capital soit garanti et les fonds disponibles à tout moment avec un plafond de 22 950 €, il est crucial de comprendre la notion de rendement réel.

En effet, si l’inflation est supérieure à 1,50 %, le rendement réel de votre Livret A devient négatif. Autrement dit, votre argent perd en pouvoir d’achat. C’est pourquoi le Livret A (tout comme le LDDS) doit servir uniquement à constituer votre épargne de précaution, et non à faire fructifier votre patrimoine sur le long terme.

Le PEL

Le PEL ou Plan d’Épargne Logement, est un compte d’épargne réglementé. L’épargne constituée est destinée à un achat immobilier ou encore au financement de travaux. Un des intérêts du PEL est qu’il peut permettre d’obtenir des conditions avantageuses lors d’une demande de prêt, voire même d’une prime d’État. Voici les conditions de versements et de plafond :

• À l’ouverture, dépôt d’au moins 225 € ;
• Versements suivants : au moins 540 € par an ;
• Plafond fixé à 61 200 € ;
• Durée minimale du plan : 4 ans ;
• Durée maximale d’alimentation : 10 ans ;
• Taux de rendement : 1 %. Après 10 ans de vie, votre capital cumule des intérêts durant encore 5 ans.

Le CEL

Le Compte Épargne Logement (CEL) est un autre livret réglementé par l’État,conçu comme une sorte de PEL assoupli. Voici les conditions de versements et de plafond :

• À l’ouverture, dépôt d’a minima 300 € ;
• 75 € minimum par versement ultérieur ;
• Plafond de 15 300 € ;
• Taux de rendement : 0,25 %. Un CEL est cumulable avec un PEL, si les deux livrets sont détenus par la même banque. Lui aussi donne droit à des conditions privilégiées de prêt pour l’achat de votre habitation principale, des travaux d’économie d’énergie ou encore la prise de parts dans une SCPI (voir plus bas).

Les placements en bourses

Aujourd’hui en France, trois supports permettent un placement financier en bourse ; ce sont le Plan Epargne en Actions (PEA), l’assurance-vie, que nous avons déjà évoqués, et le compte-titres. Divers produits financiers permettent d’investir en bourse :

• Les actions en bourse, une action étant tout simplement une part de capital d’une société. Les avantages sont les dividendes perçus, le droit de vote en assemblée générale et l’accès aux rapports de résultats financiers de l’entreprise ;
• Les obligations, ou titres de créances : elles donnent droit à l’investisseur à toucher des intérêts fixes jusqu’à ce que le montant de la dette soit remboursé par l’émetteur de la créance ;
• Les OPCVM (Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières), fonds de placement financier indirects ; l’investisseur versent ses fonds à des organismes qui se chargent de les placer dans un portefeuille varié de titres. Il existe deux types d’OPCVM : SICAV (Société d’Investissement à Capital Variable) et FCP (Fonds Commun de Placement) ;
• Les fonds d’investissement ouverts ou Exchange Traded Fund (ETF) ;
• Les produits dérivés comme les options, les warrants, les swaps…

Si vous souhaitez aller plus loin que les placements boursiers classiques présentés ici et apprendre à passer vos propres ordres sur les marchés, découvrez notre guide dédié qui explique pas à pas comment faire du trading en tenant compte de votre profil d’investisseur et de votre tolérance au risque.

Le saviez-vous ? Depuis la Loi de Finances 2018, les investissements boursiers ne rentrent pas en ligne de compte dans le calcul de l’Impôt sur la Fortune Immobilière.

Les comptes-titres

Investir dans un compte-titres est la solution la plus exhaustive pour placer son argent en bourse. En effet, outre la liquidité constante, les investissements peuvent se faire dans tous les produits boursiers. Sa fiscalité est plutôt simple à comprendre : un Prélèvement Forfaitaire Unique (ou Flat Tax) de 30 % vient taxer les plus-values réalisées. C’est l’imposition sur les plus-values mobilières.

Le compte-titres s’ouvre auprès d’un établissement bancaire ou d’un établissement financier assimilé. Détenir un compte-titres peut générer certains frais :

• Frais de courtage : commissions prélevées par l’établissement lors de l’achat ou de la vente de titres ;
• Droits de garde : rémunération touchée par l’établissement pour la garde des titres et autres services ;
• Frais de gestion si l’établissement gère le portefeuille des titres via un mandat de gestion.

Le PEA (comme vu plus haut)

Dans le case du PEA décrit précédemment, les actifs éligibles sont moins variés. Il s’agit :

• D’actions, de certificats d’investissement et coopératifs, de parts de SARL, de titres de capital d’entreprises soumises à l’Impôt sur les Sociétés et siégeant au sein de l’Union européenne ;
• D’OPCVM comportant, a minima, 75% des actifs listés ci-dessus. La fiscalité du PEA est avantageuse puisqu’au-delà de la 5ème année de détention, les retraits ne sont plus imposables, hors prélèvements sociaux. Investir en bourse ne comporte ni garantie de plus-value ni protection du capital. Il faut donc être un investisseur capable d’accepter un certain niveau de risque avant de se lancer. Pour définir une stratégie maitrisée de rendement par rapport aux risques, il est préférable de demander conseil à un professionnel.

Si vous débutez et que vous souhaitez comprendre le fonctionnement des marchés financiers, des actions, des indices et des différents ordres de bourse avant d’investir, prenez le temps d’apprendre la bourse grâce à notre guide dédié, afin de construire une stratégie d’investissement adaptée à votre profil.

A lire également: placer de l’argent qui rapporte mensuellement

Quels placements financiers pour la retraite ?

Hors PER, quel support de placement financier choisir pour préparer au mieux votre retraite ? Même si vous payez des cotisations pour votre retraite, il est fortement conseillé de placer des fonds durant votre période d’activité pour constituer un capital dédié. Il vous est possible de vous orienter vers solutions d’épargne qui ne sont pas spécifiquement dédiées à la retraite, mais qui permettent de capitaliser sur le long terme.

Le saviez-vous ? Le taux de remplacement mesure l’impact de votre départ à la retraite sur votre niveau de vie. Il se calcule en divisant le montant de votre 1ère pension par votre dernière rémunération perçue en activité.

Pour préparer sa retraite, et minimiser les risques, il est judicieux d’investir dans plusieurs supports, que nous avons déjà passés en revue auparavant :

• Un PEA,
• Une assurance-vie,
• Un livret d’épargne.
• Bien entendu, il est également possible de placer votre argent sur le marché immobilier, pour diversifier votre patrimoine financier.
• Enfin, le Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif (PERECO) est une solution de complémentaire retraite mise en place dans une entreprise pour l’ensemble de ses salariés. Elle leur permet de se construire, soit un capital, soit une rente disponible lorsque la retraite sonnera. Vous pouvez opter pour un PERECO de type assurance ou de type Compte-Titres. Les deux produits ne diffèrent globalement pas en termes de déductibilité des versements et de conditions de sortie. Ce qui les distingue est à chercher du côté des supports proposés, des frais inhérents et de la fiscalité en cas de décès.

Investir selon ses convictions : L’essor de la Finance Durable (ESG)

En 2026, placer son argent ne consiste plus seulement à chercher de la rentabilité. L’Investissement Socialement Responsable (ISR) permet d’aligner son épargne avec ses convictions éthiques ou écologiques. La majorité des assurances-vie, PER et PEA proposent aujourd’hui des fonds labellisés (Label ISR, Greenfin, Finansol) qui intègrent des critères ESG (Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance).

Que ce soit via des obligations vertes (financement de la transition énergétique) ou des unités de compte excluant les énergies fossiles, la finance durable prouve aujourd’hui qu’il est possible d’allier impact positif et performance financière à long terme, ces entreprises s’avérant souvent plus résilientes face aux crises de demain.