Retrait d’argent PEA, comment faire ?

Les investisseurs qui optent pour un pea recherchent à effectuer des placements financiers sur un horizon long terme. Néanmoins, certains aléas peuvent conduire les épargnants à retirer les fonds plus tôt que prévu. Comment sortir de l’argent d’un PEA ? Quel est le bon moment pour opérer un retrait total ou partiel ? Sous quelle forme sortir son épargne placée sur un PEA ?  Voici ce qu’il faut savoir.

Vous pouvez réaliser des retraits quand vous le souhaitez sur un Plan d’épargne en actions. En revanche, il faut savoir comment fonctionne un compte PEA pour tenir compte de la réglementation de ce placement, mais aussi des règles fiscales inhérentes.

Vous pouvez effectivement retirer de l’argent de votre PEA à tout moment, mais sachez que tout retrait intervenu avant la cinquième année du PEA entraîne non seulement sa clôture, mais aussi une fiscalité moins favorable qu’après la 5e année de détention. Il convient de retenir que la cinquième année correspond à la maturité fiscale du PEA.

Quelle est la fiscalité du PEA ?

Le traitement fiscal des plus-values et des dividendes demeure identique. Avant 5 ans, les retraits sont imposés à hauteur de 30% (PFU de 12,8% à laquelle s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%). Après cinq ans, les plus-values réalisées sur les investissements dans un PEA sont exonérées d’impôt sur le revenu. Cela signifie que si vous vendez vos actions ou recevez des dividendes après cette période, vous ne paierez pas d’impôts sur les gains réalisés. Seuls les prélèvements sociaux de 17,2% seront à régler.

Est-il possible d’effectuer à nouveau des versements sur un PEA après un retrait partiel ?
La réponse est oui, après 5 ans, il vous est possible de verser à nouveau sur votre PEA, même après un retrait partiel.

Choix d’imposition : en cas de retrait, vous pouvez, selon votre situation, être soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) à 30 % ou opter pour l’imposition au barème progressif de l’impôt sur le revenu si cela vous est plus favorable. Autre cas particulier : les PEA ouverts avant le 31/12/2017 peuvent bénéficier du mécanisme des taux historiques pour les prélèvements sociaux, ce qui peut réduire l’impact fiscal pour des PEA anciens.

Retrait pea après 8 ans

Après huit ans de détention, tout retrait sur votre PEA bénéficie d’une exonération totale d’impôt sur les plus-values et dividendes : seuls les prélèvements sociaux (17,2 %) restent dus. Vous pouvez effectuer des retraits partiels sans clôturer votre plan ni perdre l’ancienneté fiscale et continuer à y verser des fonds (plafond de versement porté à 150 000 € pour un PEA classique). Cette flexibilité maximale fait du PEA un outil idéal pour sécuriser un complément de revenu à la retraite.

Exemple chiffré : retrait avant vs après 5 ans (simulation)

Pour rendre l’argument fiscal plus concret, voici une simulation simple sur un cas fréquent. Supposons que vous avez investi 10 000 € et que la valeur actuelle est de 12 000 € (2 000 € de gains).

• Retrait avant 5 ans : le PEA est clôturé et les gains sont soumis au PFU (30 %) → impôt + prélèvements ≈ 2 000 € × 30 % = 600 € à payer. Montant net des gains = 1 400 €.
• Retrait après 5 ans : exonération d’impôt sur le revenu, seuls les prélèvements sociaux restent dus (17,2 %) → 2 000 € × 17,2 % = 344 € à payer. Montant net des gains = 1 656 €.

Différence nette pour l’épargnant ≈ 256 € (1 656 € vs 1 400 €). Cette comparaison rapide illustre pourquoi le délai de 5 ans peut être déterminant pour optimiser le rendement net.

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Comment faire un retrait sur mon PEA : étapes pratiques et délais

Voici les étapes simples pour réaliser un retrait (partiel ou total) sur votre PEA, et à quoi vous attendre en termes de délais et de documents.

Étapes rapides

1. 1. Vérifiez l’ancienneté : si votre PEA a moins de 5 ans, un retrait entraîne en principe la clôture (sauf cas exceptionnels listés plus haut).
   2. Choisissez le type de retrait : retrait partiel (possible après 5 ans sans clôture) ou retrait total (clôture du PEA si < 5 ans).
   3. Vendez les titres nécessaires : indiquez les lignes à vendre si le compte-espèces n’a pas la liquidité demandée.
   4. Envoyez la demande : la plupart des établissements permettent la demande en ligne depuis l’Espace Client ; à défaut, envoyez une lettre recommandée avec AR à votre établissement (numéro du PEA, IBAN pour versement, pièce d’identité).
   5. Recevez les fonds : délai habituel 2–5 jours ouvrés après validation ; pour titres non cotés ou procédures manuelles, le délai peut être plus long.

Note pratique : conservez une copie de la demande et vérifiez la brochure tarifaire de votre banque pour connaître d’éventuels frais de transaction ou de clôture (voir la section « Frais et délais » plus bas).

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Le Plan d’épargne en actions est une enveloppe fiscale qui vous permet de bénéficier d’une fiscalité avantageuse, conditionnée à une durée spécifique de détention. En décidant de récupérer les sommes investies en actions et obligations, vous pourrez être exonéré d’impôts sur les gains réalisés après 5 ans.

La clôture du PEA avant 5 ans

Pour clôturer votre PEA de moins de 5 ans, vous disposez de deux options. Vous pouvez retirer l’ensemble des fonds déposés sur le plan. Dans ce cas de figure, la fermeture du PEA est automatique. Vous pouvez procéder à un retrait partiel des fonds. En principe, cette opération entraîne la clôture de votre PEA. La loi Pacte prévoit toutefois des exceptions. Vous pouvez ainsi maintenir votre plan ouvert dans les cas suivants :

• Vous faites l’objet d’un licenciement économique ;
• Vous êtes mis en retraite anticipée : cette exception s’applique également si votre conjoint ou votre partenaire de Pacs est concerné ;
• Vous obtenez la reconnaissance d’une invalidité ;
• Vous reprenez ou créez une entreprise.

La clôture du PEA après 5 ans

Dans ce cas de figure, vous devez procéder au retrait total des fonds déposés sur votre PEA. Un retrait partiel n’est pas suffisant pour entraîner la fermeture de votre plan de plus de 5 ans.

Comment clôturer son PEA ? 

Pour clôturer votre PEA, vous devez envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque, votre assurance ou votre gestionnaire de patrimoine. Vous devez y indiquer les informations suivantes :

• Le numéro de votre PEA ;
• L’IBAN de votre compte pour le versement des fonds ;
• Votre pièce d’identité en cours de validité.

Certains documents additionnels peuvent être nécessaires pour finaliser la procédure. Vérifiez, au préalable, les dispositions de votre contrat.

À savoir sur le transfert : vous pouvez transférer votre PEA vers un autre établissement tout en conservant l’antériorité fiscale (date d’ouverture). Cette opération peut générer des frais et immobiliser temporairement vos ordres ; vérifiez la durée de gel et le montant facturé par votre ancien établissement avant de lancer l’opération.

La clôture de votre PEA a des conséquences fiscales.Avant 5 ans, les retraits sont imposés à hauteur de 30 % (PFU de 12,8 % à laquelle s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2 %). En revanche, après 5 ans, vos gains sont exonérés d’impôt sur le revenu. Ils restent soumis aux 17,2 % de prélèvements sociaux.

La clôture de votre PEA peut également entraîner l’application de frais. Ces derniers doivent être indiqués dans votre contrat. Ils sont par ailleurs encadrés par la loi PACTE et ne peuvent pas dépasser 150 €.

Frais et délais pratiques

La loi PACTE plafonne certains frais liés au PEA : les frais de clôture ou de transfert ne peuvent pas dépasser 150 € au global. En pratique, attendez-vous aussi à des frais de transaction lors de la vente des titres (consultables dans la brochure tarifaire de votre établissement). Côté délai, les virements prennent généralement entre 2 et 5 jours ouvrés ; pour des titres non cotés, la procédure est plus longue.

Le PEA est un excellent outil pour préparer sa retraite. Vous pouvez effectuer une sortie en capital à partir de 5 ans de détention sans être fiscalisé sur les plus-values et dividendes. Pour conserver votre ancien train de vie une fois à la retraite, le PEA est donc une solution idéale pour percevoir des revenus complémentaires à la retraite.

Cerise sur le gâteau, savez-vous que l’épargne détenue sur un PEA peut être transformée en rente viagère, sans passer par la case impôts ? Attention, seul le PEA assurance offre cette possibilité, et ce, à compter de la 5e année de détention pour être totalement exonéré d’impôts. Vous êtes détenteur d’un PEA bancaire ? Pas de panique, vous pouvez très facilement le transformer en PEA assurance, tout en conservant l’antériorité fiscale ! De fait, votre PEA se présentera alors sous la forme d’un contrat de capitalisation, que votre assureur convertira en rente.

En sus de votre PEA bancaire (ou assurance), vous avez la possibilité d’ouvrir un PEA PME puisque les deux enveloppes fiscales sont cumulables. La loi Pacte a relevé son seuil de versement à 225 000 euros, ce qui le rend aujourd’hui particulièrement intéressant.