Comment choisir un conseiller en gestion de patrimoine ?
Découvrez aussi comment choisir le conseiller en gestion de patrimoine le mieux adapté à vos besoins, en tenant compte de critères essentiels tels que ses qualifications, compétence et son indépendance. Et pour aller plus loin, on vous explique qu’est-ce qu’un conseiller patrimonial et on vous donne des astuces pour votre premier entretien.
Mis à jour le 19 janvier 2025, par :
Qu’est-ce qu’un conseiller en gestion de patrimoine ?
Le métier de conseiller en gestion de patrimoine est un processus essentiel qui implique l’organisation, la gestion et la planification des actifs financiers d’un individu ou d’une famille. Elle est indispensable car elle permet de maximiser les ressources financières disponibles, tout en tenant compte des objectifs à long terme, des besoins de liquidité et des différentes contraintes fiscales et légales. Le conseiller patrimonial joue donc un rôle pivot dans l’accompagnement des individus soucieux de pérenniser et de faire fructifier leur patrimoine. Expert financier, il est à la fois un guide, un stratège et un confident. Entre analyse minutieuse des besoins et suivi personnalisé, le conseiller en gestion de patrimoine est un pilier pour tous ceux qui cherchent à optimiser leurs investissements et à sécuriser leur avenir financier.
Pourquoi faire appel à un CGP : les avantages ?
Enlevez-vous de la tête cette fausse idée selon laquelle il faut avoir des dizaines de milliers d’euros pour avoir le droit à de bons conseils. N’importe qui a le droit de consulter un conseiller en gestion de patrimoine. Il n’y a aucune restriction légale ni de conditions de revenus ou de patrimoine minimum pour bénéficier des services d’un CGP et de ses conseils. Les individus de tous horizons peuvent avoir besoin de conseils sur leur patrimoine pour diverses raisons, qu’il s’agisse de planifier leur retraite, de gérer un héritage, d’investir, de minimiser les impôts ou de préparer leur succession.
Le besoin d’être accompagné par un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut être motivé par plusieurs raisons, et il existe de nombreux avantages à solliciter l’aide de ces experts financiers que nous allons parcourir ensemble
1. Un gestionnaire de patrimoine multidisciplinaire
Les CGP sont formés pour comprendre et naviguer dans les complexités du monde financier. Ils ont une expertise dans plusieurs domaines tels que l’investissement, la fiscalité, la planification de la retraite, l’assurance, le droit successoral, l’immobilier, etc. Et c’est cette expertise qui vous permet de bénéficier d’une vue d’ensemble et d’une approche globale pour gérer et optimiser votre patrimoine.
La particularité du CGP est qu’il est à la fois généraliste et spécialiste. En tant que généraliste, il a une vue d’ensemble de la situation financière et patrimoniale de ses clients. Il est capable d’évaluer le patrimoine dans son ensemble, de comprendre les interactions entre les différentes composantes et de proposer des stratégies d’optimisation globales. En tant que spécialiste, il a une connaissance approfondie de divers domaines de la finance et du droit. Il est capable de donner des conseils éclairés sur des sujets spécifiques, comme le choix d’un produit d’investissement, la planification fiscale, l’organisation de la succession, l’achat ou la vente d’un bien immobilier, etc.
2. Un conseiller pour me faire gagner du temps (et donc de l’argent!)
La gestion du patrimoine est une tâche complexe qui exige beaucoup de temps et d’efforts. Elle implique :
- la compréhension de concepts financiers parfois complexes (ce qui n’est pas toujours facile à comprendre),
- mais aussi le suivi des marchés, la prise de décisions d’investissement, la planification fiscale et successorale, entre autres.
Les CGP ont une connaissance approfondie des marchés financiers et des outils d’investissement, ainsi que des différentes lois. Ils peuvent utiliser cette expertise pour vous fournir des conseils éclairés, vous évitant ainsi de perdre du temps. Grâce au CGP vous n’avez pas besoin de passer du temps à suivre les marchés, à prendre des décisions d’investissement et à vous former aux différents outils.
Une dernière pour la route ? Les CGP s’occupent pour leurs clients de nombreuses tâches administratives liées à la gestion de votre patrimoine, comme la mise en place de comptes d’investissement, la gestion des documents, l’exécution des transactions, etc.
3. Découvrir des opportunités d’investissements
Il y a des produits d’investissement que n’importe quel particulier trouvera chez n’importe quelle plateforme de courtage ou compagnie d’assurance. Je parle par exemple d’une action d’une grande capitalisation boursière (LVMH, Apple ou Total) ou d’un ETF Cac40.
Mais certains produits d’investissement, comme certains fonds d’investissement ou produits structurés, peuvent être réservés aux clients de conseillers en gestion de patrimoine. Un CGP peut vous donner accès à ces produits. En plus, la compréhension et l’évaluation de ces opportunités d’investissement nécessitent souvent une expertise technique et une connaissance des marchés financiers. Un conseiller patrimonial pourra vous aider à comprendre ces opportunités et à évaluer leur adéquation avec vos objectifs financiers et votre tolérance au risque.
4. Recevoir des conseils en gestion de patrimoine personnalisés
Les conseils d’un CGP sont comme la haute couture, ils sont sur mesure, uniques et adaptés à chaque individu. Tout comme un couturier prend en compte les mesures, le style et les préférences de chaque client pour créer une pièce unique, un CGP analyse la situation financière, les objectifs, la tolérance au risque et les préférences d’investissement de chaque client pour développer un plan de gestion de patrimoine personnalisé.
De même qu’un vêtement de haute couture est ajusté et modifié au fil du temps pour s’adapter au corps et aux goûts changeants de son propriétaire, le plan de gestion de patrimoine est continuellement réévalué et ajusté en fonction de l’évolution de la situation financière du client et des conditions du marché. Ainsi, le rôle d’un CGP est bien plus que de fournir des conseils financiers ; il s’agit de créer une stratégie d’investissement unique et personnalisée qui évolue avec vous tout au long de votre vie.
Quand faire appel à un CGP ?
Comment savoir quand opter pour un gestionnaire de patrimoine ? La réponse est simple : dès que vous commencez à vous questionner sérieusement sur votre argent, sur votre avenir ou celui de votre famille.
Je me pose des questions sur mon patrimoine et mes finances :
- Comment améliorer mes placements financiers ?
- Comment faire fructifier mon patrimoine ?
- Je paie trop d’impôts, comment optimiser ma fiscalité ?
- Je veux investir dans l’immobilier, quelle est la meilleure solution ?
- Comment préparer ma retraite dès maintenant ?
- Comment préparer ma succession au mieux pour ma famille ?
- Comment gérer l’héritage que je vais bientôt toucher ?
- Comment financer les études de mes enfants ?
- Comment obtenir des revenus complémentaires ?
Ces différentes interrogations, on les a tous à un moment ou à un autre de notre vie. Recourir à un gestionnaire de patrimoine apporte des réponses précises à chacune de ces questions. En sa qualité d’expert et compte tenu de la maîtrise qu’il a de ces différents domaines, les conseils qu’il vous apporte ont une super valeur ajoutée. Le conseiller peut vous aider sur des investissements immobiliers, pour votre fiscalité, des placements financier, préparer votre retraite, etc..
Le gestionnaire de patrimoine, c’est un peu à la fois le couteau suisse et la boussole de votre épargne.
Pour approfondir:
A quel moment changer de conseiller ?
Qu’attendre d’un conseiller?
À partir de quels revenus aller voir un conseiller patrimonial ?
En soi, le plus important ce ne sont pas vos revenus. C’est votre capacité d’épargne. Même sans argent au départ, si tous les mois, vous arrivez à mettre un peu de côté, vous allez rapidement vous constituer une épargne de précaution. Un gestionnaire de patrimoine peut vous conseiller dès que vous êtes en mesure d’investir autour de 50-100 EUR /mois. Il peut également vous aider à gérer votre budget, en optimisant vos dépenses et ainsi vous permettre d’épargner.
À partir de quel patrimoine s’adresser à un conseiller ?
Si on considère le patrimoine dans son entier, le niveau moyen pour entrer en matière est autour de 100 000 EUR. Certains conseillers en gestion de patrimoine regarderont plutôt dès 150 000 ou 200 000 EUR. D’autres, vous conseilleront dès 50 000 ou 75 000 EUR. Ils sont plus rares. On parle bien ici de la valeur globale du patrimoine, que celui-ci soit liquide (épargne disponible) ou pas (immobilier, épargne bloquée).
Chez Neofa, nous voulons démocratiser la gestion de patrimoine et nous avons donc sélectionné les conseillers sur la plateforme qui n’ont pas de limite minimum. Que vous ayez 10’000 EUR, 100’000 EUR, 1mio EUR ou plus, nous vous trouverons le conseiller adapté à votre profil et vos besoin. Testez-nous, fixez un premier entretien téléphonique gratuit avec 1 expert.
Les critères pour choisir le bon conseiller patrimonial
Choisir un conseiller en gestion de patrimoine est une étape cruciale pour optimiser la gestion de votre patrimoine. Cette décision ne doit pas être prise à la légère. Il est essentiel de prendre en compte plusieurs critères afin de s’assurer que le professionnel que vous sélectionnez répondra à vos attentes.
Les qualifications et certifications essentielles
Un conseiller compétent doit posséder des qualifications et certifications reconnues telles qu’une inscription à l’ORIAS, le statut de Conseiller en Investissements Financiers (CIF), la détention d’une Carte T pour les transactions immobilières, l’IAS ou la compétence juridique appropriées (CJA). Ces accréditations garantissent une formation adaptée et un cadre réglementaire fiable. Vérifiez également leur maîtrise des outils financiers complexes, ainsi que leur capacité à analyser votre situation globale.
L’importance de l’expérience et des compétences
L’expérience joue un rôle déterminant dans la qualité des conseils fournis. Un conseiller expérimenté a déjà accompagné des clients aux profils variés, ce qui lui permet d’anticiper les éventuelles difficultés et de proposer des solutions sur mesure. Posez des questions sur les années d’activité, les types de projets traités ou les spécialités (retraite, succession, immobilier, etc.). Une expertise solide rassure et maximise vos chances de succès.
Indépendance et transparence : des critères clés
Un bon conseiller doit être impartial, c’est-à-dire non affilié à des institutions financières qui pourraient influencer ses recommandations. Cela garantit que les conseils donnés servent uniquement vos intérêts. La transparence sur les modes de rémunération est également essentielle. Privilégiez un conseiller qui explique clairement ses honoraires (fixes ou commissions) et ses partenariats éventuels.
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Fixer son premier entretien
Neofa a sélectionné pour vous les meilleurs cabinets en gestion de patrimoine en France (plus de 150 cabinets), qui ont une approche transparente et impartiale du conseil. Ces conseillers ont été sélectionnés via un processus stricte et rigoureux (qualifications, certifications reconnues, recommandations, méthodes de travail, expériences, etc..).
Néanmoins, un des éléments importants de la sélection repose sur vous: Quel est votre feeling avec le conseiller, pouvez-vous lui parler comme à un ami et lui faire part de toutes vos préoccupations et lui faire confiance. Car en effet, même s’il est un expert financier, avec toutes les certifications nécessaires, il faut que la communication entre vous et lui soit parfaite.
Questions à poser lors d’un premier rendez-vous
Afin de vous aider lors de votre premier entretien avec le conseiller, voici quelques exemples de questions qui pourraient vous aider pour choisir votre conseiller:
- Quelle est votre expérience et votre parcours professionnel ?
- Quelles sont vos certifications et accréditations ?
- Travaillez-vous de manière indépendante ?
- Comment êtes-vous rémunéré ?
- Comment établissez-vous une stratégie patrimoniale personnalisée ?
- Quels types d’investissements ou de solutions privilégiez-vous généralement ?
- Comment gérez-vous les situations de crise ou les baisses de marché ?
- Avez-vous une spécialisation particulière (retraite, fiscalité, immobilier, etc.) qui pourrait correspondre à mes besoins ?
Quel est le coût d’un conseiller patrimonial ?
Le coût d’un conseiller en gestion de patrimoine peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs. Tout d’abord, certains conseillers facturent des honoraires fixes pour leurs services, tandis que d’autres préfèrent un modèle basé sur un pourcentage des actifs sous gestion. En général, ce pourcentage peut osciller entre 0,5 % et 2 % par an, selon la complexité de la gestion et la taille du patrimoine. Et pour faire simple, vous trouverez aussi des conseillers qui mixent ses 2 approches, avec des honoraires de conseils et ensuite des honoraires de gestion, qui représente les frais d’accompagnement du conseiller. Pour être honnête, c’est cette approche que nous préférons, car le conseil est plus transparent et impartial.
De plus, il est important de considérer les frais supplémentaires qui peuvent s’ajouter, tels que les frais de transaction, les frais de gestion des fonds ou encore les frais de conseils spécifiques. Certains conseillers peuvent également proposer des forfaits incluant divers services, comme la planification fiscale ou la préparation de la retraite ou l’aide à la déclaration d’impôt, ce qui peut influencer le coût total.
FAQ : Réponses aux questions les plus fréquentes
Quelle est la différence entre un conseiller en gestion de patrimoine et un conseiller financier ?
La différence fondamentale entre un conseiller en gestion de patrimoine et un conseiller financier réside dans la portée de leurs services. Un conseiller financier se concentre généralement sur la planification financière et l’allocation d’actifs, tandis qu’un conseiller en gestion de patrimoine offre un service plus holistique, englobant non seulement la planification financière, mais aussi la fiscalité, la planification successorale, ainsi que des conseils en matière d’investissement et d’assurance. Le conseiller en gestion de patrimoine élabore des stratégies sur mesure pour préserver et accroître le patrimoine à long terme.
Quelle fréquence de rencontres avec mon conseiller en gestion de patrimoine est recommandée ?
La fréquence des rencontres avec votre conseiller en gestion de patrimoine dépend de vos besoins personnels et de la complexité de votre situation financière. En général, il est recommandé de rencontrer votre conseiller au moins une fois par an, ou plus fréquemment lors de changements importants dans votre vie personnelle ou professionnelle qui pourraient affecter votre patrimoine.
Comment reconnaître un bon conseiller en gestion de patrimoine ?
Un bon conseiller en gestion de patrimoine est celui qui possède une solide expérience et des qualifications professionnelles, qui fait preuve de transparence dans sa manière de travailler et dans sa structure de frais, et qui adopte une approche centrée sur le client. Il doit être à l’écoute de vos besoins, réactif et en mesure de fournir des conseils personnalisés qui correspondent à votre situation unique.
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