Simulateur PER 2026
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Plan épargne retraite 2026: les derniers changements
Fin du PER pour les mineurs
Depuis le 1ᵉʳ janvier 2024, il n’est plus possible d’ouvrir ni d’alimenter un Plan d’épargne retraite (PER) pour un mineur. Les PER ouverts avant cette date restent conservés, mais aucun versement supplémentaire n’est autorisé jusqu’à la majorité de l’enfant. Cette mesure vise à recentrer le PER sur sa vocation première : la préparation de la retraite des adultes. Les plans ouverts avant cette date demeurent conservés, mais les versements restent bloqués jusqu’à la majorité.
➡️ En 2026, cette règle restera pleinement applicable, sauf réforme majeure, peu probable à court terme. Le PER est désormais clairement réservé à la préparation de la retraite des adultes.
Plafonds de déduction et versements
Les plafonds de déduction fiscale du PER sont indexés sur le Plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), revalorisé chaque année.
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En 2025, le plafond atteint environ 37 094 € pour les hauts revenus, avec un minimum de 4 637 €.
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Pour 2026, une légère augmentation est attendue, sous réserve de la revalorisation du PASS.
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Le report des plafonds non utilisés sur 3 ans restera un levier clé d’optimisation.
➡️ En l’absence de réforme fiscale structurelle, le mécanisme de déduction devrait rester identique en 2026, avec une revalorisation progressive des montants.
Âge limite de souscription
À ce jour, aucune limite d’âge maximale légale n’existe pour ouvrir un PER, en dehors de la majorité (18 ans).
Toutefois, les débats budgétaires récents ont montré une attention croissante portée aux ouvertures tardives, parfois perçues comme des stratégies d’optimisation fiscale de fin de carrière.
➡️ Pour 2026, aucun changement n’est acté, mais le sujet reste surveillé par les pouvoirs publics, ce qui invite à anticiper plutôt qu’à différer excessivement l’ouverture d’un PER.
Transmission du PER en cas de décès
En l’état actuel du droit :
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Les sommes détenues sur un PER au décès ne sont pas intégrées automatiquement au revenu imposable des héritiers.
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Elles restent soumises aux règles successorales ou à la fiscalité propre au support (assurantiel ou bancaire).
Cependant, la fiscalité successorale du PER est régulièrement citée comme une “niche fiscale” potentielle dans les débats parlementaires.
➡️ En 2026, aucun durcissement n’est voté, mais la transmission du PER fait clairement partie des leviers que l’État pourrait activer à moyen terme.
Simuler et calculer votre plan d’épargne retraite
Préparer sa retraite est essentiel pour garantir un avenir serein. Le plan d’épargne retraite (PER) permet de se constituer un complément de revenus, en bénéficiant d’avantages fiscaux. Pour l’optimiser, il est indispensable de simuler et calculer précisément votre besoin en épargne.
Comment simuler votre retraite
La première étape consiste à estimer le montant de votre pension de retraite obligatoire. Pour cela, vous pouvez utiliser des simulateurs gratuits en ligne proposés par des organismes publics. Ces outils prennent en compte vos trimestres cotisés, votre salaire moyen, et l’âge de départ prévu. Une fois cette estimation faite, comparez-la à vos besoins financiers prévus à la retraite : logement, santé, loisirs, voyages, etc.
Ensuite, il faut calculer l’écart entre votre pension estimée et vos besoins réels. Ce « manque à gagner » représente le montant qu’il vous faudra compenser grâce à votre PER ou d’autres dispositifs d’épargne.
Quel montant pour une retraite confortable
Le montant idéal dépend de votre mode de vie, mais une règle couramment utilisée est de viser 70 à 80 % de vos revenus d’activité pour conserver un niveau de vie similaire. Par exemple, si vous gagnez 3 000 € nets par mois aujourd’hui, une retraite confortable se situerait entre 2 100 € et 2 400 € par mois.
En fonction de votre âge et de la durée d’épargne restante, vous pouvez déterminer le montant à verser régulièrement dans votre PER pour atteindre cet objectif. Plus vous commencez tôt, plus l’effort d’épargne mensuel est allégé grâce aux effets des intérêts composés.
Simuler votre plan d’épargne retraite permet de rester aligné avec vos objectifs de vie.
Comment bien choisir son Plan d’épargne retraite (PER) ?
Pour choisir le Plan d’Épargne Retraite (PER) idéal, évaluez vos objectifs : sécuriser votre épargne, maximiser votre rendement ou optimiser votre fiscalité. Privilégiez un PER avec des frais réduits (gestion, versements, arbitrage) et une offre diversifiée incluant fonds en euros, ETF, SCPI ou private equity. Optez pour une gestion libre si vous souhaitez piloter vos investissements ou une gestion pilotée pour une stratégie automatisée. Assurez-vous d’une sortie flexible en capital ou en rente et de la possibilité de rachat anticipé en cas de besoin. Comparez les meilleures offres et utilisez un simulateur PER pour faire le bon choix.
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