Constituer mon épargne

Quel meilleur placement financier à court terme ?

Publié le 10.03.2021, par :

Vous avez un peu, pas mal, beaucoup, de cash en attente. C'est très bien. Problème : cette somme qui pour le moment dort paisiblement sur votre compte ne rapporte rien. Vous avez certes des projets, mais pas pour tout de suite. Vous vous demandez donc : "Comment placer mon argent à court terme ?". Dans cet article, on va vous partager quelques très bons tuyaux sur le pourquoi et le comment placer son argent à court terme. On va aussi vous parler des placements financiers les plus adaptés à une durée limitée. Enfin, vous le savez, on n'est pas avares de conseils chez Neofa. Vous trouverez donc des pistes pour pouvoir investir de 10 000 jusqu'à 200 000 euros avec un horizon de placement limité. C'est parti !

Sommaire
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C'est quoi un placement à court terme ?

Définition

Le placement financier à court terme, c'est celui qui n'est pas censé durer longtemps. Merci pour cette lapalissade. Pourtant beaucoup de gens confondent ce type de placement avec de l'épargne. C'est très simple, la durée d'un placement court terme, ça se mesure en mois, pas en années ! Un placement dit de court terme n'est pas censé excéder 12 mois, voire 18-24 mois grand maximum. Cette notion d'horizon de temps est majeure, on n'est pas ici sur du long terme comme dans le cas plus classique de l'optimisation de votre patrimoine.

Placement à court terme sans risque

La première qualité d'un placement financier à court terme, c'est d'être sans risque. Toutes les sommes investies doivent être garanties. Placement sans risque ne veut toutefois pas dire placement liquide.

Placement court terme disponible

La seconde qualité d'un placement financier à court terme, c'est que l'argent placé soit facilement et rapidement mobilisable. Le placement doit être liquide et les capitaux placés récupérables en quelques jours.

Quels prélèvements fiscaux prévoir ?

Ça va dépendre du support ou de l'enveloppe. Grosso modo, la rémunération des livrets d'épargne est soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Cependant, une bonne partie de l'épargne réglementée, en plus d'être sécurisée et liquide, n'est pas, ou peu, fiscalisée. Pas mal 😎

Quelle durée pour un investissement de court terme ?

Meilleur placement très court terme : 3 mois

Pour du très court terme, entre 2 et 3 mois, des solutions pour placer son argent y en a pas 36. Sur une telle durée, le capital doit rester ultra liquide et placé sans risques. Les livrets bancaires ou d'épargne sont idéaux. Mais le bon plan, c'est de recourir aux "super livrets" à taux bonifiés. On en cause plus bas.

Placer son argent à court terme sur 6 mois

Placer son argent à 3 ou 6 mois ? La différence est minime. Aux mêmes maux, les mêmes remèdes. Là encore, livrets bancaires ou d'épargne sont adaptés car liquides et sécurisés. Les superlivrets peuvent ici encore avoir un intérêt, selon la rémunération proposée et la durée de la promotion.

Qu'est-ce que l'épargne de précaution ?

C'est votre airbag financier ! En cas de pépin, vous serez bien content qu'elle soit là. Cette épargne doit vous aider à faire face à un imprévu : grosse dépense, perte de revenus... Elle doit donc être mobilisable à tout moment et 100% sécurisée.
Il est généralement admis que le total de cette épargne se situe entre 3 et 6 mois (pour les plus flippés) de revenus du ménage. C'est une épargne permanente, même si on reste dans du placement court terme.
Les livrets réglementés du genre livret A, livret de développement durable et solidaires (LDDS)..., totalement défiscalisés, sont bien adaptés à ce type d'épargne.

Les meilleurs taux de placement à court terme actuels

Remarque préliminaire concernant les livrets : attention à la règle des quinzaines. Les intérêts versés ne sont pas calculés au jour le jour, mais par tranches calendaires fermes de 15 jours. Les sommes déposées ne produisent d'intérêts que si elles sont placées par quinzaine entière. Si vous versez 100 000 euros le 2 courant et que vous les retirez le 29, vous ne toucherez aucun intérêt. C'est ballot. Versez donc toujours avant le 1er ou le 16 de chaque mois. Ne retirez qu'après le 30/31 ou le 15.

Le livret A

A tout seigneur, tout honneur. Ce livret réglementé est bien connu de tous les Français. Plafonné à 22950 euros de versement, il est exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux, donc 100% défiscalisé. Complété par un LDDS, il est idéal pour une épargne de précaution.
Taux actuel : 0,5% /an.

Le livret de développement durable et solidaire (LDDS)

Avec un rendement défiscalisé identique au livret A, le LLDS reste un bon complément pour l'épargne de précaution si votre Livret A est déjà rempli. Plafond de versement limité à 12000 euros.
Taux actuel :  0,5% /an.

Le livret d'épargne populaire (LEP)

Selon vos revenus (barème fixé par l'Etat Français), vous pouvez détenir un Livret d'épargne populaire (LEP). N'hésitez pas ! Il rapporte plus que le LDDS et le Livret A et reste 100% défiscalisé. Mais les versements sont plafonnés à 7700 euros.
Taux actuel : 1% /an.

Le livret jeune

Réservé aux jeunes de 12-25 ans, ce livret défiscalisé propose, comme le LEP, un taux de rendement bonifié par rapport à celui du livret A / LDDS. Le plafond de versements est fixé à 1600 euros.
Taux actuel : ça varie selon les banques.

Les super-livrets d'épargne et offres bancaires spéciales

Comparé aux livrets réglementés, un "super" livret vous permet d'obtenir un meilleur taux. De plus, pas de limites de plafond. Inconvénients : la bonification du taux est limitée à quelques mois seulement (2 ou 3 généralement) et la rémunération est 100% fiscalisée. Enfin, un montant et/ou une durée minimum de placements peuvent être exigés. A bien étudier donc, au cas par cas, avec votre conseiller financier Neofa.
Taux actuels : ça varie selon les offres et les banques et les établissements bancaires.

Les comptes à terme

Il s'agit en réalité d'un prêt d'argent que vous faites à la banque. La durée de ce prêt peut varier de quelques mois à plusieurs années. Souvent le niveau de la rémunération est lié à la durée du prêt. Les intérêts perçus sont fiscalisés.
Taux actuels et conditions : ça varie selon les banques.

Les comptes rémunérés

Il s'agit de comptes courants dont le solde créditeur ou excédentaire est rémunéré. Les offres sont plutôt rares. De plus, la maigre rémunération que vous obtenez d'un côté est largement compensée par des frais supérieurs, prélevés par la banque. Une formule surtout intéressante pour les entreprises ou les professionnels.
Taux actuels et conditions : ça varie selon les établissements.

L'assurance-vie pour le court terme ?

L'assurance-vie est une enveloppe juridique et fiscale qui n'est pas considérée usuellement comme un placement court terme. Il s'agit d'un contrat d'assurance destiné à faire fructifier son épargne. De ce fait, la rémunération est plus importante que celle des livrets. Toutefois, le capital placé sur le fonds euros est garanti. De plus, le capital reste disponible et la fiscalité douce. L'assurance-vie peut donc constituer un complément intéressant pour de l'épargne de précaution. Consultez notre dossier "C'est quoi l'assurance vie ?".
Taux actuels : entre 1% et 2,5% /an.

Le crowdfunding immobilier ?

Nouvelle forme d'investissement dématérialisé, le crowdfunding immobilier vous permet, en passant par des plateformes spécialisées, de financer des opérations immobilières : promotion, marchand de bien, etc. L'investissement minimum est autour de 1000 euros et s'inscrit sur une durée d'un à deux ans. Attention : le capital n'est pas du tout garanti et votre argent est bloqué pendant la période d'investissement. A contrario, la rémunération proposée est souvent intéressante.
Taux actuels : entre 7% et 12% /an.

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Quel placement à court terme choisir ? Exemples

Vous venez de vendre votre voiture, votre appartement, ou encore d'hériter de l'oncle Gérard. Pour autant, vous n'avez pour l'heure pas plus besoin de ce cash que d'idée pour le réinvestir. Voici 4 exemples concrets de placements court terme pour ses liquidités. En attendant d'être accompagné par l'un de nos conseillers 😉.

Comment placer 10 000 euros à court terme ?

Ouvrez ou complétez votre Livret A. Si celui-ci déborde déjà ouvrez un LDDS. Avec son plafond de versement autorisé jusqu'à 12 000 euros, vous êtes à l'aise. Mieux, si vous êtes éligible, ouvrez en priorité un Livret Jeune et/ou un LEP plus rémunérateurs.
Si tel n'est pas le cas, c'est le moment ou jamais de vous constituer une épargne de précaution.

Comment placer 50 000 euros à court terme ?

Si vous êtes éligible aux 4 livrets susmentionnés, chargez-les au max ! Si vous n'avez ouvert aucun livret ou si ces derniers sont peu garnis, avec 50 000 euros vous pouvez tous les remplir à ras-bord.
Si c'est déjà fait, ou si vous souhaitez plus de performance tout en diversifiant, regardez du côté de l'assurance-vie. Ça tombe bien, on en cause juste après. Les super livrets peuvent également être regardés.

Comment placer 100 000 euros à court terme ?

Avec 100 000 euros, vous avez largement de quoi vous constituer une épargne de précaution. Le surplus, disons par exemple entre 70 000 et 80 000 euros, peut être investi de manière sécurisée dans le fonds euros d'une bonne assurance-vie.
Inutile de rêver cependant. Même avec 100 000 euros, le gain sur 1 ou 2 ans sera limité à cause du risque. Vous pouvez espérer gagner au mieux 2000 euros bruts par an. Probablement moins compte tenu des taux actuels.

Comment placer 150 000 euros à court terme ?

Avec 150 000 euros, vous pouvez prétendre accéder à de nombreux contrats d'assurance-vie (ou de capitalisation) haut de gamme.
Ces contrats offrent souvent une rémunération intéressante du fonds euros, mais proposent aussi d'investir sur d'autres supports : immobilier, actions, obligations, etc. Parmi ces supports, certains sont peu risqués et donc adaptés à un placement à 18-24 mois. Double avantage : un meilleur rendement et une prise de risque limitée.

Comment placer 200 000 euros à court terme ?

Vouloir gagner de l'argent avec son épargne sans prendre de risque, c'est comme vouloir manger tous les jours des Big Mac sans grossir. Pour espérer plus, il faut accepter de prendre des risques, donc disposer d'un horizon d'investissement suffisant.
Avec 200 000 euros vous pouvez vous permettre d'allier court terme et (un peu de) moyen terme, avec plus de performance à la clé. Une assurance-vie haut de gamme, offrant de très nombreuses opportunités d'investissement semble là encore une enveloppe bien adaptée.

En résumé :
Les possibilités de placer sans risque son argent à court terme avec une rémunération correcte sont de nos jours très limitées. Avant d'investir, il est important de procéder à une simulation qui prendra notamment en compte :

Le calcul du rendement net fiscal permet une comparaison objective entre les solutions. Votre conseiller fiscal privé sait très bien faire ça !
Les conseillers financiers Neofa sont là pour vous aider à identifier et choisir celle la plus adaptée pour vous et votre stratégie patrimoniale.

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