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Peut-on avoir plusieurs contrats d'assurance-vie ? Bonne ou mauvaise idée ?

Publié le 22.02.2021, par :
LE CONSERVATEUR - BGI CONSEIL
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Principe d'une assurance-vie

L'assurance-vie est un contrat d'épargne sur lequel on peut effectuer librement des versements, programmés ou non.
Les fonds versés seront répartis entre le fonds en euros (capital garanti) et les unités de compte. Le rendement potentiel dépendra de plusieurs critères dont notamment le degré de risque, l'horizon de placement ou encore la gestion de l'allocation.

Aujourd'hui, l'assurance-vie est une forme d'épargne plébiscitée par les épargnants français et permet de répondre à plusieurs objectifs :

  • Constituer, valoriser et faire fructifier son épargne
  • Préparer sa retraite ou mettre en place un futur complément de revenu
  • Optimiser son patrimoine via une fiscalité privilégiée ou préparer la transmission de celui-ci

Si besoin, consultez notre guide de l'assurance-vie.

A-t-on le droit d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie ?

Oui ! Contrairement à certains livrets réglementés, il est possible pour toute personne physique d'ouvrir plusieurs contrats d'assurance vie et ceci sans limite de nombre ou plafond de versement...
Aussi, il est possible de l'ouvrir auprès d'une banque, d’un assureur, d’un conseiller financier, d’une association d’épargnants ou de certaines mutuelles... Si besoin, Neofa vous aide à trouver le bon conseiller financier.

Alors quel est l'interêt d'avoir plusieurs contrats ?

Pourquoi avoir plusieurs assurances-vie ?

Optimisation de la gestion financière

  • Bénéficier des différentes options de gestion de chaque établissement : gestion pilotée, déléguée, conseillée ou sous mandat
  • Avoir accès aux différentes gammes d'unités de compte, fonds, supports, SCPI/OPCI, fonds structurés etc...
  • Pouvoir adapter chaque contrat à un profil de risque choisi ou à un horizon de placement/projet

Optimisation de la fiscalité en cas de rachat

  • La fiscalité en cas de rachat est optimisée à partir de 8 ans, il peut donc être interessant d'avoir plusieurs contrats afin d'avoir le choix pour réaliser le rachat qui sera fiscalement le moins contraignant au moment voulu
  • Séparer les fiscalités, modifiées par les différentes Lois de Finance : certaines années ont été marquées par des changements concernant la fiscalité de l'assurance-vie. Avoir plusieurs contrats offre la possibilité de scinder ces différentes fiscalités.

Optimisation de la fiscalité sur la transmission

  • Les versements en assurance-vie après 70 ans présentent des avantages souvent méconnus. Ouvrir plusieurs contrats permet de scinder les deux fiscalités et assure un meilleure lisibilité et une meilleure capacité à piloter son patrimoine.
  • Certains contrats souscrits avant le 20/11/1991 et même avant le 01/01/1983 conservent des avantages fiscaux et successoraux aujourd’hui disparus.

Optimisation des clauses bénéficiaires

Il est possible de rédiger ses clauses bénéficiaires afin d'y mettre plusieurs personnes, cependant, il peut être intéressant d'ouvrir des contrats différents pour chaque bénéficiaire

  • Ouvrir un contrat d’assurance-vie par bénéficiaire et avoir des profils de risque différents selon les bénéficiaires
  • Facilitation lors de la distribution du capital aux bénéficiaires car les démarches seront individuelles

Peut-on hériter de plusieurs assurances-vie ?

Oui, il est bien entendu possible d'hériter de plusieurs contrats en assurance vie.
La fiscalité de la transmission sera basée sur le couple adhérent/bénéficiaire et l'abattement sur les versements avant 70 ans (152 500€) sera multiplié par le nombre de bénéficiaires choisi par le souscripteur.

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Conclusion : faut-il ouvrir plusieurs assurances vie ?

Au final, il n'y a pas vraiment d'inconvénient à ouvrir plusieurs contrats d'assurance-vie. Les différents contrats, qu'ils soient dans un même établissement ou dans plusieurs, ouvrent à l'adhérent des options supplémentaires qu'il pourra choisir au moment opportun.
Découvrez aussi à quel moment ouvrir une assurance vie.

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