Investir pour une retraite dorée

LUNDI DALI : Le plan d'épargne retraite ? Kézaco ?

Publié le 05.12.2020, par :
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Préparer votre retraite en toute confianceTrouver un conseiller

Votre nouveau Plan Epargne retraite.

C'est simple et efficace comme moyen de défiscaliser et préparer sa retraite.

MAIS ATTENTION AUX COMMERCIAUX QUE NE VOUS DISENT PAS TOUT

Pour faire simple ...

Vous êtes dans la tranche marginale d'impôsition à 30% par exemple.

Peu importe si la retraite est pour bientôt ...

Ou bien c'est pour dans longtemps.

Si vous placez sur un PER, alors vous avez 30% du montant en réduction d'impôts

(sur la tranche de votre imposition à 30%)

Par contre, au moment où vous retirez votre argent.

VOUS ÊTES TAXÉ.E.S sur votre TMI, si elle est à 11%.

Pour la grande majorité des Français ...

... le discours commercial n'est pas un problème.

Puisqu'à la retraite, la majorité gagnent moins que lors de la période d'activité.

Mais ce n'est pas vrai pour tout le monde.

Ci-dessous, je vous fais un copier-coller d'exemple du site du ministère de l'économie.

4 exemples :

  • Indépendant.e
  • Salarié.e
  • Chef.fe d'entreprise
  • Cadre de grande entreprise
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Le nouveau plan d'épargne retraite (PER), qu’est-ce que ça change pour moi ?

Je suis un indépendant

Aline T., vétérinaire libérale à Toulouse depuis 15 ans, a accumulé une épargne de 30 000 € dans un contrat d’épargne retraite souscrit dans le cadre de la loi « Madelin ».

Avant le 1er octobre: jusqu’à la retraite, les sommes épargnées sont déblocables uniquement en cas d’accident de la vie (invalidité, décès du conjoint, chômage de longue durée, etc.). Au moment de son départ en retraite, Aline peut retirer son épargne uniquement en rente viagère (environ 100 € par mois).

Depuis le 1er octobre : Aline pourra transférer son épargne vers un nouveau PER. Dès lors, elle pourra retirer son épargne à tout moment pour l’achat de sa résidence principale, en plus des cas d’accident de la vie. Au moment de son départ en retraite, elle pourra choisir entre une sortie en rente (environ 100 € par mois), une sortie en capital (30 000 €) ou bien une combinaison entre plusieurs modalités de sortie (par exemple deux retraits en capital de 5 000 € chacun, puis une rente de 90 € par mois déclenchée à 70 ans).

Je suis salarié

Didier M., vendeur dans une librairie à Marseille, épargne dans son assurance vie en vue de sa retraite. Il partira en retraite dans 10 ans.

Avant le 1er octobre : Didier a toujours refusé d’ouvrir un plan d’épargne retraite car les modalités de sortie sont trop rigides (pas de déblocage anticipé, sortie en rente uniquement). Il est à la recherche d’une solution pour épargner tout en réduisant ses impôts.

Depuis le 1er octobre : Didier pourra orienter une partie de son épargne vers un nouveau PER en bénéficiant de la déductibilité des versements de l’assiette de l’impôt sur le revenu. Si un PER est mis en place dans son entreprise, il pourra également bénéficier des versements de son employeur. L’épargne retraite restera disponible à tout moment pour l'achat de sa résidence principale ou en cas d’accident de la vie. Au moment de son départ en retraite, Didier pourra choisir entre une sortie en capital, une sortie en rente ou une combinaison des deux.

Je suis la dirigeante d'une petite entreprise

Caroline D. dirige une menuiserie de 40 salariés à Alençon. Elle a déjà mis en place un PERCO pour ses salariés et s’interroge sur les possibilités offertes par la loi PACTE.

Avant le 1er octobre : les salariés de l’entreprise ne peuvent pas déduire leurs versements au PERCO de leur impôt sur le revenu. En cas de départ de l’entreprise, ils pourront difficilement transférer leur épargne retraite (uniquement vers le PERCO d’une autre entreprise).

Depuis le 1er octobre : Caroline pourra proposer à ses salariés un plan d’épargne retraite plus avantageux ; leurs versements seront déductibles de l’assiette de leur impôt sur le revenu et leur épargne sera facilement transférable, soit vers un PER individuel, soit vers le PER d’une autre entreprise. Les versements de l’entreprise pourront bénéficier d’un forfait social réduit à 0% (participation, intéressement et abondements de l’entreprise)pour les entreprises de moins de 50 salariés.

Je suis la directrice des ressources humaines d’une grande entreprise

Raphaëlle Z. gère les ressources humaines d’un équipementier automobile employant 3 000 salariés en France. Pour contribuer à la préparation de la retraite de ses salariés, l’entreprise a déjà mis en place un PERCO pour l’ensemble du personnel et un contrat « article 83 » pour ses cadres.

Avant le 1er octobre : certains salariés de l’entreprise cumulent deux plans d’épargne retraite aux règles différentes. En cas de départ de l’entreprise, ils ne peuvent pas regrouper leur épargne retraite.

Depuis le 1er octobre : l’entreprise pourra transformer les plans d’épargne retraite afin d’offrir aux salariés un nouveau PER plus flexible permettant notamment d’effectuer des versements volontaires déductibles de l’impôt sur le revenu. Le forfait social applicable à l’entreprise pourra être réduit à 16% à condition d’investir au moins 10% en titres de PME-ETI. L’entreprise pourra également regrouper les deux produits dans un PER unique, pour simplifier son suivi et celui de ses salariés. Ces derniers pourront également transférer ou regrouper leur épargne lors de leur départ de l’entreprise.

MOT DE LA FIN : voici la FAQ du ministère de l'Économie : cliquez ICI

La semaine prochaine, je ferai un point pour les plans d'épargne entreprise et/ou collectif des entreprises.

Bref, je vous souhaite une bonne lecture.

Toujours au poste 😇,

Publié le 05.12.2020, par :
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