PER ou assurance-vie pour la retraite ?

Publié le 14.03.2022, par :

Se constituer un complément de retraite pour ses vieux jours, c’est indispensable ! Le système par répartition n’est pas au mieux de sa forme et rien ne vous garantit, à terme, de toucher une pension suffisante pour assurer votre train de vie. Bref, il faut s’y prendre tôt et surtout, faire les bons choix ! Entre assurance-vie et PER, votre cœur balance ? Ça tombe bien, Neofa vous offre ses meilleurs conseils pour préparer votre retraite en toute sérénité.

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Quels sont les points communs entre assurance vie et PER ?

Commençons par étudier les similitudes entre ces deux types de placements. Vous êtes salarié, travailleur indépendant, retraité ou parent d’un enfant mineur ? Peu importe votre âge ou votre situation, l’assurance-vie et le PER vous sont accessibles.

Dans les deux cas, les versements sont libres. Vous épargnez, quand vous le souhaitez, les montants dont vous disposez. Le PER comme l’assurance-vie n’imposent, en effet, aucune régularité dans les paiements, ni aucun plafond.
Les modalités de retrait sont également similaires. Vous avez le choix entre un versement en capital en une fois ou fractionné, une rente ou un mix des deux. C’est à vous de voir !
Enfin, dans les deux contrats, vous êtes libre de choisir les bénéficiaires de votre épargne en cas de décès. Une bonne option pour préparer sa succession.

Quelles sont les différences entre assurance-vie et PER ?

Évidemment, ces deux placements ne sont pas identiques.
En tout premier lieu, gardez bien en tête ce point : si l’épargne accumulée sur votre assurance-vie est disponible à tout moment, ce n’est pas le cas pour le PER. Il existe bien quelques exceptions permettant un déblocage anticipé de votre argent, mais dans la plupart des cas, vous allez devoir patienter jusqu’à l’âge légal de la retraite, ou de la cessation de votre activité.

Dans cet objectif, le PER profite, depuis la loi PACTE, d’un mode de gestion piloté par défaut, inexistant dans le cadre de l’assurance-vie. Il assure un juste équilibre entre la recherche de rentabilité et la sécurité de votre épargne.
L’assurance-vie vise plutôt à faire fructifier votre capital, afin de financer vos projets. Études des enfants, travaux dans votre maison, organisation de votre succession, vous pouvez choisir de racheter votre contrat en totalité ou en partie, selon vos besoins.

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Quels sont les avantages d’un PER pour la retraite ?

Les versements déductibles sont l’atout principal du PER, largement en tête devant l’assurance-vie. Chaque centime versé peut, en effet, être déduit de votre revenu net imposable dans la limite d'un plafond fixé par l’administration fiscale. Si vous êtes salarié, en 2020, vous pouvez déduire jusqu’à 10 % de vos revenus professionnels nets avec un maximum de 32 909 € ou 4 114 € si ce montant est plus élevé. A contrario, l’assurance-vie n’offre aucun avantage fiscal au moment des versements (1).

Si vous payez beaucoup d’impôts, le PER est l’une des solutions optimales pour alléger la facture. Pensez-y ! En pratique, l’avantage fiscal est seulement accordé temporairement. En effet, un rattrapage en termes d’impôt est prévu au moment de récupérer votre épargne. Néanmoins, la plupart du temps, au moment de votre retraite, vos revenus sont souvent inférieurs et sont soumis à une tranche d’imposition plus basse. Défiscaliser pendant sa vie active est donc, très souvent, un avantage !

Vous traversez une période difficile ? Pas de panique ! Vous conservez la possibilité de récupérer les sommes versées sur votre PER dans certaines circonstances et notamment :

  • Si vous vous retrouvez en fin de droits aux allocations-chômage ;
  • Si vous êtes déclaré en surendettement ou si votre entreprise est placée sous le régime de la liquidation judiciaire ;
  • Si votre conjoint décède ou tombe en invalidité.

Bon à savoir : Un avantage fiscal différé
Si vous ne souhaitez pas déduire vos versements, vous profiterez de la déduction fiscale, à la fin de votre PER individuel, sur votre rente ou votre capital.

Quels sont les avantages d’une assurance-vie ?

En premier lieu, l’assurance-vie est un placement vous permettant de diversifier davantage votre épargne. Les supports d’investissement disponibles sont, en effet, plus nombreux. Vous pouvez opter pour des fonds sécurisés en euros ou pour un contrat multisupport en unités de compte plus risqué, mais également plus rémunérateur.

L’assurance-vie bénéficie d’avantages fiscaux conséquents en cas de rachat. À cette occasion, votre gain est composé d’une part de capital et d’une part d’intérêts. Seuls ces derniers sont imposables. Les montants épargnés ne sont donc jamais taxés. Le taux d’imposition dépend de l’âge de votre contrat au moment de votre rachat et de votre versement. Après 8 ans de détention, vous profiterez pleinement de la fiscalité de l’assurance-vie.

Enfin, l’assurance-vie est le placement à privilégier pour transmettre son patrimoine en allégeant les droits de succession de ses héritiers. Pour la part des primes versées avant 70 ans, chacun de vos bénéficiaires profitera d’un abattement individuel sur les sommes reçues. Pour les sommes placées après 70 ans, la taxation demeure très favorable (2).

Bon à savoir : La co-adhésion
C’est un autre avantage de l’assurance-vie. Vous pouvez y souscrire à deux, à condition d’être mariés. Cette solution offre de nombreux avantages fiscaux et patrimoniaux aux souscripteurs.

Selon votre taux d’imposition, vous pouvez être amené à privilégier l’assurance-vie ou le PER. Mais ces deux placements sont aussi complémentaires ! Le mieux est encore de rencontrer un gestionnaire de patrimoine Neofa pour en discuter et trouver la solution qui vous convient le mieux.

PER ou assurance-vie pour la retraite : les points clés à retenir

  • L’assurance-vie et le PER présentent un certain nombre de similitudes concernant, notamment, la souplesse dans les montants et la récurrence des versements.
  • Le PER est surtout privilégié si vous souhaitez défiscaliser immédiatement votre épargne.
  • L’assurance-vie est le placement à considérer pour diversifier son épargne et profiter d’avantages fiscaux lors du rachat du contrat, notamment.
  1. https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F34982
  2. https://www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/N89
Publié le 14.03.2022, par :
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