Le problème quand on doit investir 1 million d’euros, c’est que tout est possible. Mais aussi qu’avec un tel montant, un mauvais arbitrage coûte cher. La rigueur de la sélection de vos investissements est donc capitale. Comment être guidé efficacement et à quels types de placements s’intéresser ? Je vous l’explique.
Définir une stratégie d’investissement à partir de vos objectifs
Ne pas écouter tous les conseils d’amis qui vont vous vanter les attraits de tel ou tel placement sera sans doute le plus difficile.
La phrase “une stratégie d’investissement n’est efficace que si elle est personnalisée” doit devenir votre mantra ! On ne vous dit pas non plus de vous débrouiller tout seul, des professionnels de la finance sont là pour vous aider. Lisez comment trouver le bon conseille adapté à vos besoins.
Certes, la phase où vous allez clarifier vos objectifs n’est pas la plus fun. Entendre parler bilan patrimonial ne fait pas rêver ! Mais c’est l’étape obligée pour dessiner les contours d’une stratégie d’investissement alignée sur vos objectifs.
Concrètement, comment ça va se passer ? En plus d’un inventaire, vous devez faire le point sur les différents projets qui vous animent qu’ils soient professionnels ou familiaux. Raisonner par projet va déterminer la durée des différents placements qui viendront s’articuler autour d’eux pour qu’ils puissent se réaliser. Obtenir une cartographie des différents horizons de placements possibles, c’est plutôt une bonne idée pour trouver la bonne voie et y voir clair !
Voici à quelles questions devez-vous répondre ? Voici des exemples :
- Quels sont les projets que vous voulez réaliser à la retraite ?
- Voulez-vous obtenir des revenus complémentaires tout de suite ou plus tard (la fameuse question distribution ou capitalisation)?
- À quel horizon envisagez-vous de profiter d’une vie de rentier ?
- À quel moment avez-vous besoin de liquidités supplémentaires pour financer les études de vos enfants ?
- Pratiquez-vous déjà une bonne optimisation fiscale ?
- Savez-vous comment transmettre votre capital ?
- Voulez-vous participer au développement économique en soutenant des idées nouvelles ou préférez-vous la pierre ?
Savoir comment bien investir son argent n’est pas inné, mais ça s’apprend et vous allez éviter d’en perdre (et gagner du temps !) en trouvant un expert. Je vous recommande chaudement de trouver un gestionnaire de fortune pour bénéficier d’un service sur-mesure et impartial.
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Les meilleurs placements pour investir 1 million d’euros
L’assurance vie plutôt que les comptes sur livret
Enveloppe de placements aux possibilités multiples et à la fiscalité attractive, l’assurance vie est une bonne alternative aux comptes sur livret pour placer votre argent.
En effet, jouer la facilité avec un livret A est tentant. Mais vous obtenez une rémunération en dessous de l’inflation et vous laissez la valeur réelle de votre capital se faire grignoter au moins en partie au fil du temps.
Au contraire, l’assurance vie vous permet de sécuriser votre capital à condition d’être conseillé sur des mécanismes relativement simples de sécurisations automatiques. De plus, avec elle, rien ne vous empêche de faire évoluer votre stratégie dans le temps en fonction de vos différents projets et d’ouvrir votre enveloppe à des unités de comptes pour viser des rendements plus importants.
Les produits structurés
Supports d’investissement alternatifs aux valeurs mobilières classiques, les produits structurés (on emploie aussi le terme de fonds structurés) proposent une approche différente du risque en mixant les instruments financiers. Selon vos objectifs, vous choisirez l’une ou l’autre de ces catégories :
- les fonds à capital garanti, souvent les moins risqués ;
- les fonds à capital non garantis ;
- les fonds participatifs ;
- les fonds de rendement avec une garantie sur le rendement, mais pas sur le capital.
Il vous faut ensuite sélectionner votre produit structuré à la fois en fonction de :
- son rendement attendu lié à la performance de la valeur de référence ;
- la valeur de référence (ce peut être un indice comme le CAC 40, des actions, etc.) ;
- la valeur à atteindre ;
- la garantie du capital ;
- les frais à supporter.
Gardez-les en tête, car les produits structurés constituent de bons outils pour diversifier votre capital avec un rapport risque/rendement intermédiaire entre l’assurance vie et les actions. Mais l’accompagnement d’un spécialiste est indispensable pour faire votre choix. Avec 1 M€ à placer, vous pouvez envisager de changer de CGP.
Le private equity
Quand on parle private equity (ou “non-coté”), on parle investissement directement au capital de sociétés non cotées en bourse. Avec ce type de placement, vous participez directement au développement de l’économie réelle. Vous pouvez viser un rendement de l’ordre de 6 à 10 % après impôts en évitant les fortes volatilités des bourses qui cotent en continu (l’acronyme “CAC” = Cotation Assistée en Continu).
Par contre, votre capital est bloqué sur un minimum de 5 ans et il n’est pas garanti.
Plusieurs formes de private equity sont proposées :
- fonds communs de placement à risque (FCPR) ;
- fonds professionnel de capital investissement (FPCI) ;
- fonds communs de placement dans l’innovation (FCPI) ;
- fonds d’investissement de proximité (FIP) ;
- fonds professionnels spécialisés (FPS).
L’éclairage de votre conseiller financier indépendant est requis pour faire le bon choix.
L’immobilier
Avec 1 million d’euros à placer, la tentation peut être grande de jouer l’immeuble de rapport ! Mais attention, ne faites pas l’erreur de tout miser sur l’immobilier au risque d’avaler votre poing. En effet, le seuil de l’IFI (impôt sur la fortune immobilière) n’est pas si loin (1,3 million d’euros en 2020).
Retenez également que les SCPI et les OPCI entrent dans l’assiette de l’IFI. Une fois de plus, l’assistance d’un conseiller financier pour faire les meilleurs choix dans vos transactions immobilières vous sera précieuse.
L’immobilier locatif n’en reste pas moins une bonne solution pour obtenir une rente mensuelle ou des avantages fiscaux.
La location nue
C’est la forme la plus classique pour investir dans l’immobilier. Mais elle n’en comporte pas moins des risques. Que vous optiez pour de l’immobilier neuf ou de l’ancien, soyez vigilant sur la qualité et la localisation de votre bien et sur la fiscalité. Les revenus locatifs issus de la location nue sont des revenus fonciers et sont donc soumis à votre tranche marginale d’imposition et aux prélèvements sociaux.
La location meublée non professionnelle (LMNP)
Avec un marché dynamique (étudiants, jeunes actifs) et une fiscalité avantageuse, voire nulle, la LMNP va vous intéresser.
Les SCPI
Quand on parle de pierre papier, c’est aux sociétés civiles de placements immobiliers (SCPI) que l’on fait référence le plus souvent. En achetant des parts de SCPI, vous profiterez de revenus complémentaires (SCPI de rendement) ou d’avantages fiscaux (SCPI fiscales).
Le plan épargne retraite
Le nouveau PER (notamment le PERin) a de quoi vous surprendre. Profiter de la somme épargnée sous forme de capital au moment de votre retraite fait partie des bonnes surprises. Pour découvrir les autres, consultez notre guide Qu’est-ce que le PER individuel ?
Investir en bourse
Vous vous demandez si c’est le bon moment pour investir en bourse ? La réponse est oui à condition de le faire avec discernement et en appliquant les conseils de professionnels.
Sur le long terme, l’investissement boursier montre un rendement positif. La surface de votre capital vous permet de l’utiliser comme outil de diversification, il serait donc dommage de vous en priver.
Ce qu’il faut retenir
Combien rapporte 1 million d’euros placés en banque ?
Il n’est pas toujours facile de savoir où aller chercher les bons conseils pour faire fructifier 1 million d’euros, mais êtes-vous certain que vous adresser à un banquier est la meilleure option ? Pas si sûr, si vous voulez un service sur mesure et vraiment en phase avec vos projets.
Combien d’intérêts pour 1 million d’euros placés ?
Cela dépend évidemment du taux d’intérêt auquel vous allez placer ce million d’euros.
Ce taux d’intérêt sera fonction du risque que vous acceptez. Mais les intérêts composés vont également jouer un rôle important. Ce sont les intérêts perçus sur les périodes précédentes et qui vont, eux aussi, générer un revenu si vous ne les prélevez pas. Cela peut donner par exemple :
- avec un risque faible et un taux d’intérêt à 2 %
- votre gain annuel sera de 20 000 € la 1re année ;
- avec les intérêts composés (les intérêts produisent des intérêts): au bout de 10 ans, le gain annuel passera à 22 000 € ;
- avec un risque moyen et un taux à 4 %
- votre gain annuel la 1re année sera de 40 000 € ;
- et de plus de 48 000 € par an au bout de 10 ans.
- avec un risque élevé et un taux à 7 %
- votre gain annuel la 1re année sera de 70 000 € ;
- et de plus de 96 000 € par an au bout de 10 ans.
Quel rendement pour 1 million d’euros ?
Cela va dépendre de la palette de placements que vous aurez sélectionnée et des proportions retenues entre les placements à rendement plus élevés, mais plus risqués, et ceux à capital garanti et rendement plus faible. La réponse passe donc par une analyse précise de votre situation actuelle et de vos projets pour une stratégie de placement personnalisée.
Que faire avec 1 million d’euros ?
S’informer sur les meilleurs placements et rencontrer un CGP/CGPI sont les premières étapes indispensables pour prendre les bonnes décisions.
